老百姓如何理解數字人民幣？_數字貨幣

作者：云核變量金融董事總經理劉夏

來源：中國金融信息網

簡單來說，數字人民幣和支付寶、微信支付的使用體驗沒什么差別。但是，從貨幣的統計口徑上看，央行數字貨幣屬于M0，即現金的范疇。數字人民幣利用新技術對M0進行數字化，為數字經濟發展提供通用型的基礎貨幣，在供給側上做改變，實際上也是順應貨幣發展的歷史趨勢和需求的變化。

1、數字人民幣和第三方支付一樣嗎？

簡單來說，數字人民幣和支付寶、微信支付的使用體驗沒什么差別。但是，從貨幣的統計口徑上看，央行數字貨幣屬于M0，即現金的范疇，而余額寶和微信里的資金本質上是非存款類金融機構存款，屬于M2的范疇。M0，指流通中的現金；M1，指M0加上活期存款；M2，指M1加上定期存款、各項儲蓄以及證券客戶保證金。目前的數字人民幣都屬于M0的范疇，目前來看也無擴展至M1、M2的計劃。現階段，M1和M2基于商業銀行賬戶，已實現電子化或數字化，沒有用數字貨幣再次數字化的必要。用央行數字貨幣替代M1和M2，既無助于提高支付效率，還會造成對現有系統和資源的巨大浪費。

智能錢包提供商Safe與Monerium合作進行歐元鏈上和鏈下支付:金色財經報道，智能錢包提供商Safe與穩定幣發行商Monerium合作進行歐元鏈上和鏈下支付，合作承諾將600億美元的數字資產與歐洲銀行系統整合，Monerium受監管的穩定幣EURe將可與Safe的智能web3賬戶一起使用，使開發人員能夠通過 Safe{Core} 的工具包將web3錢包鏈接到歐元銀行賬戶，

EURe 是一種與以太坊、Polygon 和 Gnosis 網絡兼容的ERC20代幣，被認為是現金的數字替代品，它是一對一支持的，并且可以按需贖回。[2023/7/18 11:00:47]

在安全性上，余額寶和微信可以理解為類似商業銀行，假如某天第三方支付公司破產了，用戶的資金也會面臨風險，但數字人民幣不存在這些問題。因此可以說，數字人民幣的法律地位和安全程度高于余額寶和微信。

Struct Finance為DeFi用戶推出可定制的利率產品:金色財經報道，DeFi平臺Struct Finance允許投資者交易與加密相關的定制結構化金融產品，并已發布利率保險庫和分段機制。該公司將以未經許可的方式包括不同的代幣、代幣化衍生品、金庫和資金池，以制作適合投資者風險偏好的新產品。[2023/6/22 21:53:13]

數字人民幣利用新技術對M0進行數字化，為數字經濟發展提供通用型的基礎貨幣，在供給側上做改變，實際上也是順應貨幣發展的歷史趨勢和需求的變化。

2、數字人民幣跟其他的數字貨幣有什么區別？

數字人民幣總量由央行決定，且堅持央行中心化管理；而比特幣總量有限，且去中心化。2008年爆發全球金融危機，比特幣的概念最初由中本聰在2008年11月1日提出，并于2009年1月3日正式誕生。總量為2100萬枚。和法定貨幣相比，比特幣沒有一個集中的發行方，而是由網絡節點的計算生成，誰都有可能參與制造比特幣，而且可以全世界流通，可以在任意一臺接入互聯網的電腦上買賣，不管身處何方，任何人都可以挖掘、購買、出售或收取比特幣。因此，沒有“央行”可以超發，也沒有中介銀行可以違約或破產。貨幣價值不與稅收、中央政府等掛鉤，而是由全球數十億的潛在參與者自由選擇創造，也就是我們所說的去中心化，貢獻者出于自身的利益來判斷加密服務提供的信息轉化為何等價值。

新火科技上線Sinohope Staking技術支持服務，布局去中心化業務:金色財經報道，新火科技宣布推出去中心化Staking技術支持服務Sinohope Staking。首期服務支持Cosmos鏈，未來計劃拓展至以太坊、EOS、LINK等其他主流公鏈。

Sinohope Staking旨在提供安全專業的技術支持和服務，以便用戶快捷高效地參與去中心公鏈Staking生態，平臺不經手亦不會持有任何客戶資產。客戶無需托管虛擬貨幣資產，通過自主決定參與及 操作，自行管理資金，即可成為眾多PoS公鏈的節點，從而獲得穩健、低風險的收益。[2023/1/30 11:36:28]

數字人民幣與數字貨幣中的穩定幣，比如USDT和Libra相比有哪些區別呢？數字人民幣是政府發行的，而Libra和USDT是私人機構發行的，以美元或其他貨幣做抵押擔保的數字貨幣。從法律上看，數字人民幣具有無限法償性，即當人們使用數字人民幣進行支付時，商家是不能拒收的，而Libra和USDT則不具備這樣的特征，這也是他們應用場景受到局限的原因。

去中心化云計算平臺 Phala Network 與 SaaS3 達成合作:1月13日消息，去中心化云計算平臺 Phala Network 宣布與 SaaS3 達成合作，并將協助 SaaS3 運用 Phala 鏈下計算編程模型 Phat Contract 提高其預言機服務的安全性和性能，構建去信任化、低延遲的預言機解決方案。[2023/1/13 11:10:41]

12月5日，蘇州市人民政府聯合中國人民銀行開展的數字人民幣紅包試點工作正式啟動預約。此次數字人民幣使用的亮點之一，是支持市民在網購平臺購買自營爆品時使用數字人民幣支付，京東商城也成為試點中首個接入數字人民幣的線上場景。而從USDT、Libra到絕大多數的數字貨幣都不具備消費層面的應用場景。

3、數字人民幣跟區塊鏈技術的關系是什么？

區塊鏈技術既不是數字人民幣的充分條件，也不是必要條件。目前區塊鏈技術的性能和安全性，都不足以支撐數字人民幣這樣體量的零售型央行數字貨幣。試驗表明，區塊鏈技術僅能支撐批發型央行數字貨幣。但數字人民幣的底層技術也借鑒吸收了區塊鏈技術的優勢，形成混合架構揚長避短。區塊鏈技術在安全性、可靠性上較有優勢，但在交易吞吐量、響應速度上不如中心化系統，而在貨幣支付場景中恰恰對于系統性能要求較高，區塊鏈的劣勢較為明顯，比如雙十一至少9.2萬筆每秒的速度要求，短期內看不到任何區塊鏈系統能夠有效支撐該需求。

不過，在金融機構、商業機構對接央行數字人民幣時，則可以選擇區塊鏈的技術路徑。央行此前表示，央行不會干預商業機構的技術路線選擇。也就是說，商業機構對老百姓兌換數字貨幣的時候，無論是用區塊鏈技術，還是用集中式處理，央行數字人民幣都能適應。

4、如何使用數字人民幣？

12月7日，繼深圳市數字人民幣紅包試點之后，蘇州市大規模的數字人民幣紅包試點也正式啟動，向市民發放2000萬元數字人民幣消費紅包，也是首次引入線上消費場景并開展雙離線模式的測試。之前深圳市的紅包測試中，央行主要測試了以app形式出現的“軟錢包”形式和線上掃碼支付。所謂雙離線模式，是數字人民幣特有的支付方式，也就是說，沒有網絡的情況下，雙方數字人民幣錢包“碰一碰”，可以完成支付。此前，該功能已在央行封閉環境下進行了測試。

數字人民幣的存在形式除了基于手機App而存在的軟件錢包，基于“芯片”而存在的硬件錢包，比如智能卡、手機eSE等。在“軟錢包”擴大試點的同時，數字人民幣“硬錢包”的試點也正在加碼進行。11月份，華為發布會上就曾宣布，新發行的手機將支持數字人民幣的應用，這是首個公布的數字人民幣“硬錢包”。不過，目前華為該功能僅僅局限于白名單用戶，而市面上已有的錢包，目前暫未開通此功能。可以想象到，未來隨著央行對數字人民幣進程的推進，作為普通用戶只要升級手機即可使用。

實際上，“硬錢包”的形式遠不止于手機。此前有消息透露，已在測試的硬錢包，有的比如說像卡片狀，甚至只要可以識別身份信息的物品，都有可能成為數字人民幣的硬錢包。當然，距離數字人民幣真正大面積的推廣仍需要一定時間。”

下一步，數字人民幣應用場景也有望進一步豐富。根據官方披露的信息，截至2020年8月底，全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。目前，中國人民銀行數字貨幣研究所已經與多家機構達成戰略合作，共同推進建設數字人民幣試點測試生態體系。這些機構包括京東數科、滴滴出行、國網雄安金融科技集團以及拉卡拉等。

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