數字人民幣需要約束什么？打破什么？_數字人

移動支付網消息：近日，央行副行長范一飛在2021中國（北京）數字金融論壇上表示，數字人民幣是金融供給側結構性改革的重要內容，有利于推動社會生活、生產方式的數字化轉型。

對于數字人民幣發展中一些亟待解決的問題，他強調在規則制定方面，要以中心化管理、統一認知、實現防偽為前提，充分發揮數字人民幣結算效率高、隱私保護強等優勢，既不能完全按照賬戶去管理，也不能照搬紙幣去要求，該打破的要打破，該約束的要約束。 

那么到底哪些需要約束，哪些又該打破呢？

數字人民幣是央行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

其主要含義是：第一，數字人民幣是央行發行的法定貨幣。第二，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。第三，數字人民幣主要定位于現金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期并存。第四，數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。第五，在未來的數字化零售支付體系中，數字人民幣和指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現金類支付工具。

廣州公交試點數字人民幣付款碼乘車:8月19日消息，廣州10條公交線路19日起試點開通數字人民幣付款碼直接支付乘車費用的功能。廣州市交通運輸局相關負責人表示，目前參與試點的10條公交線路都是途經廣州特色景點、熱門景區等地方運營的公交線路。后續將根據試點情況綜合考慮擴大試點范圍。（中新網）[2022/8/20 12:37:02]

對于數字人民幣，我們一定要明確數字人民幣仍然是人民幣，需要遵循關于人民幣的管理規定和法律法規。

因此，作為我國的法定貨幣，需遵守《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》等與現鈔管理相關的法律法規。按照人民幣的法償性規定，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。

同時，數字人民幣也要遵守大額現金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規。比如，按照央行《關于開展大額現金管理試點的通知》，為配合反洗錢相關工作，試點地區的數字人民幣也要進行大額存取現登記，相關機構應就數字人民幣的大額及可疑交易向央行報告。

廣東辦理首筆數字人民幣異地繳稅業務:金色財經報道，近日，廣東成功辦理首筆數字人民幣異地繳稅業務，納稅人邱先生在廣州通過數字人民幣繳納了在肇慶產生的稅款，稅款被直接劃轉至肇慶國庫。

據了解，今年4月2日，廣州市獲批成為全國第三批數字人民幣試點城市。國家稅務總局廣東省稅務局與人民銀行廣州分行密切合作，積極探索財稅領域數字人民幣應用場景，把數字人民幣繳稅作為當前拓展繳稅渠道、為納稅人提供更加多元化便利化繳稅服務的主攻方向，成功推進柜面銀行端查詢繳款業務落地，納稅人可通過銀行實現個人數字人民幣賬戶異地清繳稅款。（中國稅務報）[2022/8/11 12:18:45]

法律之外的業務模式方面，數字人民幣沿襲現有的“二元模式”貨幣發行體系，央行負責向指定商業銀行批發數字人民幣并進行全生命周期管理，商業銀行等機構負責面向社會公眾提供數字人民幣兌換流通服務。

數字人民幣“硬件錢包”電費交納場景首單落地:8月8日消息，近日，由國網雄安金融科技集團有限公司、銀聯商務股份有限公司聯合攻關的數字人民幣硬件錢包電費交納場景，在青島實現全國首單落地。“硬件錢包”的推出，極大豐富了數字人民幣生態體系，為加速數字人民幣的普及應用提供重要通道。

據了解，“硬件錢包”是數字人民幣應用的硬件載體，用戶只需將“硬件錢包”在手持收費智能終端上輕輕一貼，并輸入密碼，就可以交納電費。除了交電費，該錢包在試點地區支持硬件錢包交費的商戶均可使用。（中國經濟網）[2022/8/9 12:10:50]

并且，央行統籌管理數字人民幣錢包和額度，因此數字人民幣具有統一的業務標準、技術規范、安全標準和應用標準。另外，盡管各指定運營機構可以實現各自的數字人民幣錢包視覺識別和特色功能，但錢包應用具有統一的認知體系和防偽功能。

數字人民幣具有數字化特征，并不完全適用實物現金流通監管規則，需擬定專門針對數字人民幣的監管要求，做好數字人民幣流通環境建設，同時隨著數字人民幣發行流通體系逐步成熟，及時完善相應法律法規。

雄安新區召開數字人民幣試點工作推進座談會:根據中國雄安官網11月9日信息，人民銀行雄安新區營管部聯合雄安新區改革發展局召開雄安新區數字人民幣試點工作推進座談會。

雄安新區改革發展局相關負責人指出：下一步數字人民幣試點工作要圍繞兩個重點開展：一是不斷強化宣傳推廣，推動新區數字人民幣個人錢包、對公錢包開戶數與應用場景持續增加，建立數字人民幣多維消費場景，打造容東片區數字人民幣無障礙支付體驗社區，推動數字人民幣在智慧社區、智慧能源、智慧交通、區塊鏈資金支付等領域發揮更大的作用，滿足市民多樣化、品質化消費需求。

二是將數字人民幣試點與新區數字城市、智能城市的規劃建設相結合，與新區數字經濟發展、金融科技創新監管試點相結合，積極在數字支付新載體、新場景、新模式等領域進行更為深入的探索，加快數字人民幣硬件錢包、嵌入可穿戴設備等創新科技成果落地轉化，創造出一批具有雄安特色的試點成果，助力新區數字經濟與智能城市發展。

人民銀行雄安新區營管部相關負責人提出，推進數字人民幣工作的五個維度：一是“數幣人民幣+普惠金融”。二是“數字人民幣+鄉村振興”。三是“數字人民幣+金融科技”。四是“數字人民幣+綠色城市”。五是“數字人民幣+智慧城市”。（中國雄安）[2021/11/9 6:40:34]

《中國人民銀行法》中關于“人民幣”明確規定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。

數字人民幣外幣兌換機首次亮相進博會:11月8日消息，中國銀行在進博會上開設了數字人民幣綜合展示區，通過裸眼3D互動、多媒體宣傳視頻等形式，生動形象展示數字人民幣錢包、芯片、產品等方面的最新試點成果。“對于外籍人士來說，只需在現場推出的數字人民幣版外幣兌換機，憑護照便可根據中國銀行公布的實時匯率，將外幣現鈔兌換成等值的數字人民幣，無需注冊和綁定銀行賬戶。”中國銀行工作人員表示。該工作人員還透露，目前，外幣兌換機已支持17種外幣現鈔。進博會是外幣兌換機的首次亮相，是中國銀行針對進博會特殊“定制”的。（華夏日報）[2021/11/8 6:37:53]

第十七條人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。

第十八條人民幣由中國人民銀行統一印制、發行。中國人民銀行發行新版人民幣，應當將發行時間、面額、圖案、式樣、規格予以公告。

第十九條禁止偽造、變造人民幣。禁止出售、購買偽造、變造的人民幣。禁止運輸、持有、使用偽造、變造的人民幣。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。 

第二十條任何單位和個人不得印制、發售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。 

第二十一條殘缺、污損的人民幣，按照中國人民銀行的規定兌換，并由中國人民銀行負責收回、銷毀。 

第二十二條中國人民銀行設立人民幣發行庫，在其分支機構設立分支庫。分支庫調撥人民幣發行基金，應當按照上級庫的調撥命令辦理。任何單位和個人不得違反規定，動用發行基金。

2020年10月23日，央行就《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》發布公開征求意見通知，征求意見稿對于人民幣的相關內容進行了修改更新，特別增加了人民幣數字形式和數字代幣的內容。

第十九條（人民幣單位）人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。人民幣包括實物形式和數字形式。 

第二十二條（代幣） 任何單位和個人不得制作、發售代幣票券和數字代幣，以代替人民幣在市場上流通。

因此，根據《中國人民銀行法》，制定的《人民幣管理條例》也需要進行更新甚至是補充完善。因為，《人民幣管理條例》的制定更多是在“現金”的基礎上進行的，彼時并沒有涉及到“數字形式”人民幣的管理要求。

另一個《現金管理暫行條例》則同樣是為了管理現金，鼓勵銀行開戶單位除按本條例規定的范圍可以使用現金外，應當通過開戶銀行進行轉賬結算。而數字人民幣未來的發展和應用，將會解決這一方面的管理難點和顧慮，因此必須在更新原有法律法規的基礎上，設立單獨的“數字人民幣管理辦法或條例”對實體現金以外的場景進行完善和補充。

在沿襲傳統的貨幣發行體系之上，數字人民幣又不完全等同于“現金”，需要打破一些現金的固有約束。

一是數字人民幣需要打破“現金”的面額、圖案等實體表現。數字人民幣采用了廣義賬戶體系，沒有所謂的幣值體現，不用考慮找零的問題，也沒有不同幣值的圖案、式樣問題，因此數字人民幣不需要沿用現金的面額圖案設計。但是如上文所述，數字人民幣主要通過數字人民幣錢包來展示使用，因此錢包應用需要具有統一的認知體系和防偽功能，各指定運營機構可以實現各自的數字人民幣錢包視覺識別和特色功能。

二是數字人民幣需要打破“現金”的完全匿名屬性。盡管，針對現金有大額現金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規，但是現金的屬性注定了它的匿名性，而數字人民幣具備可控匿名的設計特點，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，一方面重視了個人信息和隱私保護，另一方面對于洗錢、恐怖融資等違法犯罪資金可以依法進行追溯。

三是數字人民幣需要打破“現金”的傳統使用方式。傳統的現金交易，多存在于線下當面，采用“一手交錢一手交貨”的形式，但數字人民幣是法定貨幣的數字形式，是時代發展的產物，需要符合時代發展的特點。一方面，數字人民幣需要滿足線上線下各類支付環境，盡量減少因技術素養、通信網絡覆蓋等因素帶來的使用障礙；另一方面，數字人民幣需要有電子化的進步特點，滿足數字化時代不同場景下的支付使用需求。

其中，數字人民幣的可編程性就是其數字形式的技術進步特點的表現之一，數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。不過，目前數字人民幣的可編程性僅通過“智能合約”有所體現，未來是否有其它功能和創新來實現可編程性還需要行業的研究行業探索。

總之，線上支付環境是數字人民幣不同于現金的戰場，其可拓展的功能場景和業務空間非常巨大，在國內移動支付極其發達完善的環境下，如何在保證數字人民幣法償性的同時實現便捷、流暢、高效的線上支付體驗是值得思考和探索的。而這也是數字人民幣需要打破的根本之所在。

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