銀行區塊鏈：前進一步是激進，原地焦慮_銀行區塊鏈

文：陳海寧編輯：王巧銀行做區塊鏈，不邁步是錯，邁步邁步怕出錯，但做出邁步的姿勢，適時小步快跑，不失為一種順應潮流的選擇。銀行一季度報告已出爐，業績普遍回暖，然而銀行人的內心卻不平和。首次直面互聯網金融沖擊的記憶猶新，嚴監管肅清市場，樂觀經濟預期帶來的業績回暖，并不足以平復銀行人內心的焦慮。金融科技創新一直在進行，然而，對A、B、C、D、M、I等新技術的應用，似乎并不如預期樂觀。尤其是在區塊鏈領域，一項曾被稱為“銀行顛覆者”的技術。縱觀現有銀行區塊鏈應用，真正商用的絕無僅有，大多數還處于概念階段，或夭折于PoC。落地模式尚不明朗，探索較為謹慎，與區塊鏈技術只是“試探性擁抱”。長遠來看，改革勢在必行，探索新技術毋庸置疑。區塊鏈技術具備變革銀行業商業模式的潛力，還需加大投入，沖破固有模式，才能有新的突破。焦慮的銀行：前有互金強敵，后有同行追兵

2013年6月13日，余額寶上線。半年多后，天弘基金在其官方微博中披露，余額寶規模突破2500億元，用戶數超過4900萬戶。而一家城商行要達成這樣的規模，需要20年時間。余額寶迅速發展，市場份額越來越大，直接導致銀行業的核心存款驟減。平地驚雷，激起了銀行人的危機感。余額寶上線1個月后，建設銀行研究部曾發布過一篇分析報告，稱余額寶給銀行業帶來的啟示有三：一是跟進同類型產品；二是要以客戶為中心；三是信息技術很重要，后兩者成為近年來銀行業轉型的主要方向。放眼全球，國內銀行業一直都是個特殊的存在。與國外商業化成熟的銀行業不同，國內銀行業起步晚，監管嚴、行政管制、所有制等特殊國情，市場化一直處于較低水平。

微眾銀行區塊鏈助力粵澳健康碼跨境互認:自9月23日起內地全面恢復辦理赴澳門旅游簽注，意味著澳門旅游全面恢復開放。而實際上今年5月起，“粵康碼”與“澳門健康碼”互認系統便正式啟用。該系統由微眾銀行區塊鏈為粵澳健康碼跨境互認提供了開源技術支持，助力粵澳兩地“健康碼互認”。（新浪財經）[2020/10/12]

圖片來源于攝圖網上世紀80年代，建、農、中、工四大銀行相繼設立。此后，經歷了政策性業務剝離，并逐步走向商業化道路。2003年至2010年期間，國有商業銀行相繼進行資產剝離，完成股份制改革并上市。股改后，中國銀行業在全世界銀行業十強中占據四席。在不到30年的快速發展中，國有銀行先后搭上了制度、資金、市場紅利的快車，發展迅速，國際地位穩步提升。另一面，相較于市場化程度更高的實體，銀行卻在經營、管理、技術上滯后了。一味享受各類紅利，卻疏忽了其他方面的協同發展。伴隨著紅利期過后，就有些應接不暇。以信息技術為例，據某國有銀行離職員工向鋅鏈接透露，2016年，她作為應屆畢業生進入銀行，彼時該銀行計算機操作系統仍是WindowsXP，其內部評測系統也是不易操作性，體驗較差，而每次升級也只是針對部分功能進行簡單升級。客戶服務方面，門庭若市的服務窗口，根本無需追求服務質量。客戶本身，選擇有限，銀行一直處于較高地位。

聲音 | 微眾銀行區塊鏈負責人：希望針對聯盟鏈技術推出監管沙盒機制:微眾銀行區塊鏈負責人范瑞彬對《國際金融報》記者表示，從2015年左右國內開始興起對聯盟鏈的研究，2019年中央對于區塊鏈的論述和意見，是對區塊鏈技術的肯定，也給區塊鏈的發展指明了方向，是具有里程碑意義的。范瑞彬建議推動監管沙盒盡快落地。他表示，目前部分場景中存在一些監管合規及法律適用性尚未明確的問題。希望針對聯盟鏈技術推出監管沙盒機制，在做好風險管控的前提下，鼓勵大家去應用區塊鏈技術，扶持創業項目，在金融穩定和金融創新之間找到平衡。（國際金融報）[2020/1/13]

圖片來源于攝圖網行業陷入紅利的慣性思維，余額寶的突然出場才會如此振聾發聵。彼時，銀行人才意識到以客戶為中心，開始維護老客戶，搶占新客戶，開始注重客戶服務，完善信息技術，提升管理效率。同時期，招商、中信等全國性股份制銀行相繼成立并發展壯大。相較國有銀行，他們更具備憂患意識。早在1995年，招商銀行便提出零售轉型，奠定了它在國內銀行業零售之王的地位。前幾年，以微眾銀行、網商銀行為首的“民營銀行”也應運而生。但受限于網點限制，業務全流程都只在線上完成。馬云曾說：“銀行不改變，我就來改變銀行。”他做到了，倒逼傳統銀行不斷進行革新。市場很大，競爭者比比皆是，沒有誰能坐享其成，唯有不斷思辨，才能一路領跑。銀行區塊鏈落地：試探還是擁抱？

聲音 | 匯豐銀行區塊鏈負責人：預計將在2020年實現區塊鏈業務的商業化:匯豐銀行區塊鏈負責人Joshua Kroeker預計將在2020年實現區塊鏈業務的商業化，他表示匯豐銀行在過去兩年里通過各種項目和試驗，在銀行業和金融服務行業率先使用區塊鏈。為了在2020年成功實現區塊鏈的商業化，匯豐將繼續鼓勵傳統金融機構以及生態系統的參與者，如港口、海關和保險公司，采用這項技術并建立相互連接的平臺。他表示，“匯豐銀行擁有豐富的區塊鏈經驗，我們認為這是一個機會。我們提供的解決方案是開放的，能夠連接到其他平臺/服務提供商，最終起到超級連接器的作用。”（Techwireasia）[2019/11/22]

從2015年下半年開始，國內各大銀行陸續進軍區塊鏈。如今，區塊鏈探索已經成為銀行業的常規動作。根據2018年年報公告顯示，在6家國有銀行中，僅郵儲銀行一家年報未提及區塊鏈，不過其早在2016年就上線區塊鏈應用。在上市的9家全國性股份制銀行的年報中中，僅有浦發銀行一家未提及區塊鏈，但其已與上海票據交易所發起區塊鏈票據交易平臺。

鋅鏈接根據公開可查詢信息整理在全國性股份制商業銀行中，平安銀行在區塊鏈領域的投入最大。2018年12月29日，中國平安董事長兼CEO馬明哲在元旦致辭中宣布，將平安logo中原本的“保險、銀行、投資”改為“金融、科技”，此舉足以說明平安投身金融科技的決心。平安將區塊鏈定位為金融科技布局的五大核心技術之一，并自主研發了壹賬鏈FiMAX區塊鏈產品。在17家民營銀行中，微眾在區塊鏈領域投入最大。2016年，微眾銀行聯合深圳市金融科技協會、深證通等企業，牽頭成立了金融區塊鏈合作聯盟(深圳)，并于2017年上線了聯盟鏈平臺FISCOBCOS。微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤告訴鋅鏈接，截至2018年底，成員已涵括銀行、證券、保險、基金、區域股權交易所、科技公司、高等院校等多個領域的110余家機構，按成員管理資產管理規模計，金鏈盟已成為國內最大的區塊鏈聯盟組織。馬智濤表示，區塊鏈是微眾開放銀行理念的重要支撐之一。

公告 | 奧拓電子：子公司中標建設銀行區塊鏈項目:奧拓電子8日發布消息稱，公司旗下控股子公司奧拓翰明日前收到建設銀行發來的中標通知文件，通知奧拓翰明中標E存托原型設計項目。該項目是基于區塊鏈技術來設計實現存托憑證（CDR）的簽發、轉移、查詢、注銷等業務的應用原型，能幫助商業銀行進一步探索CDR的管理流程，以及更好地服務發行人、持有人、境外的轉換機構。該項目成果將對后續項目實施起指導作用。[2019/11/8]

圖片來源于攝圖網趣鏈科技是一家區塊鏈解決方案供應商，服務了多家銀行客戶。據其聯合創始人匡立中回憶，2017年1月，當時他在某知名銀行進行了9輪答辯，從開發人員，到業務部門、數據中心到相關業務方，層層答辯，逐個解釋，一一介紹。那時的行業還處于極早期，他們本身對這個技術也極為謹慎。隨著技術逐漸改進，銀行對區塊鏈也更為接受。匡立中說，整體而言，銀行布局區塊鏈，是從技術驗證，到邊緣業務試點，再逐漸觸及核心主營業務。銀行區塊鏈應用以數據共享為主

截至目前，在銀行業務層面，區塊鏈應用主要集中于信用證、跨行結算、數字票據、融資、跨境支付、積分等領域。此外，一些非銀行業務，如精準扶貧、防偽溯源等。以信用證與跨境支付為例。2017年7月，民生銀行、中信銀行聯合發起基于區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統，云象區塊鏈作為該系統底層技術提供方。傳統信用證業務流程較為復雜，各金融機構的信息系統架構、安全標準、網絡控制機制不一致，導致信用證流轉效率低下難校驗，業務流程不透明。

聲音 | 工行相關人士：銀行區塊鏈技術應用領域和探索已越來越多:金色財經報道，工行相關人士表示，區塊鏈中對信息不可篡改的特征解決了信任問題，風險評估更準確，也有利于定價。該人士認為，從行業發展來看，銀行對于區塊鏈目前最多的應用領域在于供應鏈。通過供應鏈能夠在解決小微企業“融資難”和“融資貴”上起到重要作用。很多銀行在內部都有一個獨立的鏈，但是沒有放開實現跨鏈。這其中也涉及到一些信息隱私和客戶競爭問題。新技術的應用都有一個過程，至少現在銀行區塊鏈技術應用領域和探索是越來越多了。[2019/11/2]

此示意圖云象區塊鏈提供據云象區塊鏈聯合創始人俞之貝介紹，基于區塊鏈構建的信用證傳輸體系，報文傳輸可達秒級，并支持中文，實現信用證鏈上實時寫入，實時讀取，以及實時驗證驗押，從而降低信用證的在途時間，加快資金周轉速度；信用證開立、通知、交單、承兌報文、付款報文等各個環節均上鏈，由區塊鏈保證各參與方信息透明，相關信息實時被相關銀行或企業獲取。他補充，該BCLC系統上線首日便完成了首筆一億人民幣的國內信用證業務。跨境支付領域，2018年8月，中國銀行通過區塊鏈跨境支付系統，完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款。據介紹，區塊鏈跨境支付犀利區塊鏈分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制等技術，加密共享交易信息，突破原有國際支付的報文網絡和底層技術，實現基于區塊鏈智能合約的支付邏輯。

來源：中國銀行職員研究論文在以上的落地場景中，銀行使用的幾乎都是以聯盟鏈為主的無幣區塊鏈，利用的是區塊鏈共享賬本的功能。經濟學人曾評價：區塊鏈為信任的機器。行業內也普遍認為，區塊鏈的共享賬本、可追溯及不可篡改等特性，可以解決銀行業務與治理中存在的低效、欺詐、交易風險等問題。

圖片來源于攝圖網不過，2018年11月，中國人民銀行發表的一篇工作論文《區塊鏈能做什么、不能做什么》中提到，區塊鏈內的去信任環境，不能簡單推到區塊鏈外，一旦脫離Token交易等原生場景，區塊鏈要解決現實中的信任問題，往往需要引入區塊鏈外的可信中心機制予以輔助。金丘科技聯合創始人韓根告訴鋅鏈接，雖然銀行落地了很多信任項目，但實際上，它用的不是“信任互聯”這個屬性，更多是數據共享、效率提升等方面。技術與商業雙重難關

銀行區塊鏈落地的難點，一方面在于技術，另一方面在于商業模式。CITA是秘猿科技的高性能區塊鏈內核，是招商銀行的底層平臺之一。CITAHub負責人孔慶陽告訴鋅鏈接，銀行在使用區塊鏈時，技術上最關心的莫過于系統的穩定性。此外，數據隱私也是銀行區塊鏈落地的難點，隱私已成為金融區塊鏈企業繞不開的話題。技術之外，區塊鏈尚未有成熟的商業落地模式。

圖片來源于攝圖網趣鏈聯合創始人匡立中認為，首先，一項新技術在初期，本身的穩定性、可靠性都會受到懷疑，需要經過反復論證。其次，區塊鏈技術是底層技術平臺，對用戶而言是難以感知的。現在區塊鏈落地的系統規模相對都比較小，參與方比較少，不能完全體現出區塊鏈的應用優勢。除了區塊鏈本身的問題，銀行業固有的業務特點也對區塊鏈等新技術落地形成一種挑戰。在與銀行的合作中，俞之貝發現，銀行區塊鏈落地的主要難點，一是在于銀行間業務關系的協同；二是復雜的網絡關系，各家銀行對網絡部署有不同的要求；三是各銀行對項目實施不同的流程管理，文檔等要求。技術的問題總會得到解決，而且技術具有開源特性，迭代更新速度快。微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔表示，各種艱難的技術問題正在逐步得到解決，或者看到了解決的希望。今后，以FISCOBCOS為例，所謂2.0、3.0甚至x.0版本，實際上不會有明顯界線，問題都是一個一個解決的，技術會穩步前進。他還認為，區塊鏈不是萬金油，如果不是為了解決痛點去用區塊鏈就是隔靴撓癢，應該聚焦于更適合的場景，比如有多方協作的、有信任痛點、有效率問題、需要通過博弈和合作達成多贏式的商業成功的場景。銀行在金融體系中扮演的角色決定了它要穩定，互聯網沖擊又促使它必須要創新求變。銀行區塊鏈折射出銀行金融科技探索的縮影：前進一步是激進，原地不動是焦慮。一位不愿具名的銀行從業者調侃地告訴鋅鏈接，銀行做區塊鏈，不邁步是錯，邁步邁步怕出錯，但做出邁步的姿勢，適時小步快跑，不失為一種順應潮流的選擇。由此看來，銀行業+區塊鏈，還有更大的潛力有待挖掘。

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