行業研究：區塊鏈和保險產業能擦出怎樣的火花？_COIN

編者按：本文來自一百一研究所，作者：James，星球日報經授權轉載。行業背景1.保險行業的發展根據EY2017保險行業的年度報告，書面保費GWP已達4.8萬億美元。2017年全球的保費收入3.10萬億美金,占全球經濟總量的6.7%，是一個市值規模巨大的市場。Figure1EYglobalinsurancetrendsanalysis2018而根據KPMG的保險行業報告，保險業呈現了十大新的趨勢：包括數字化、區塊鏈、人工智新的科技化，網絡安全險、數據分析等新的保險產品和分析方法，以及監管上IFRS等變化。區塊鏈被列為其中一大顛覆性的科技。Figure2KPMGgeneralinsuranceindustryreview2017中國全行業共實現保費收入3.66萬億元人民幣，同比增長27.50%，增速創新高，保險業資產總量達到16.12萬億元，成為世界第二大保險市場。但其實中國龐大的人口基數下，我國人均保費和保單量的比例依舊低于發達國家的水平，中國公民保險在家庭金融資源配置中占比非常低。因此可以看出國內市場依舊具有非常強大的潛力。Figure3中日美公民家庭財產中配置中國保險業發展呈現以下幾個特點和趨勢：1）互聯網保險的蓬勃發展數據顯示，從2012年到2017年，互聯網保險保費收入實現了20余倍的增長，規模近2500億元。到2021年，中國保險科技市場的總規模將達到1.4萬億人民幣。2017年，以BAT為代表的互聯網巨頭競相進入保險行業。2017年5月，由阿里巴巴發起成立的信美人壽相互保險開業；9月，百度通過旗下投資公司“百度鵬寰資管”入主黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司，并完成4000萬元增量注資；11月2日，騰訊“微保”正式上線，用戶可以通過微信與QQ直接進行保險購買、查詢以及理賠。2）人口老齡化持續推動保險行業發展2003-2016年，65歲及以上人口占比從7.30%提升到10.80%。參考海外發展經驗，我們認為人口老齡化將提升保險需求，是保險行業發展的重要基石。養老金大致有三種來源：社會、儲蓄和保險。目前我國保險占養老金比例只有5%，社會養老金由于投資渠道狹窄市場運作不高，投資收益低，而保險養老金可作為長期投資的手段，有很大上升空間。同時，健康險的稅收優惠政策落地也促進商業養老保險的發展。2.保險的原理-風險交易1）風險的預期價值我們用一個數學模型來解釋風險轉移的實質。以財產險為例，房屋險通常顧及假設發生水災、火災、地震、下落物體損壞房屋。在保險還沒有被發明的時代，假如James擁有一座房產，價值為10,0000美元，同時我們預測每年房屋被破壞的概率為0.1%，這意味著1000年會有一次災難性的損壞。為了防止災難降臨，James無房可住，他必須有資金再購置一座房產。他于是要貸款10,000美元，這筆貸款使得他要每年交100美元的本金償還，再以每年1%支付年利息，因此每年他總共要支付100+100,000*0.1%=1100。也就是說，為自己的房屋上一個保險他每年要花1100美元。現在我們將模型參與的人數擴大，假設一共有100，000人像James,并且每個人都有一棟一樣的房子，按照0.1%的災難率計算，每年房屋損失的價值便是100，000*10,0000*0.1%=10,000,000美元。這時候假如每個人都預付100美元，剛好形成了一個10,000,000美元的資金池。也就是說當大家一起把這個風險稀釋并分攤的時候，每個人每年所需要付的費用從1100美元降到了100美元！在這個模型中，我們在年初的時候就募集到一大筆資金池，這筆資金應該會產生收益，收益會被平均地分配給每個參與者那里，為了簡化，我們不討論這筆流動資金的收益。現在每個人的賠付額是100%，指保險公司在一定時期內賠償保險損失額與收到的保險費間的比率，這里賠償額是100美元，收到的保費也是100美元。這100美元就是這個災難風險的預期價值。這個模型刻畫了風險池的三個作用：1.建立了一個巨大的資金池2.如果遇險，參與者可以獲得池子里的資金3.大家一起為這個風險補貼由于風險被分擔，每個人所需交的保費減少了。但我們實際上忽略了別的東西。2）分享尾部風險自然災害并不是每年平均分配的，全球氣候變暖讓在災害出現變得神出鬼沒，有些年份的災難率會高于0.1%，有些會低于0.1%。資金池要融一部分資金來預防這種情況，資金池需要再次融資，假設融資1千萬，還款利率為20%，這部分資金就需要2百萬。這部分資金平均分給每一個參與者，每人需要交20美元。所以每個人的保費變成了120美元，賠付率變成了100/120=83%。這就是所謂的尾部風險，未能被量化的那部分風險。尾部風險是指在巨災事件發生后，直到合約到期日或損失發展期的期末，巨災損失金額或證券化產品的結算價格還沒有被精確確定的風險。這部分風險也因為保險而被分擔了。3）分享傳遞成本要管理一個10,000人的資金池是有傳遞成本的，要管理這個資金池需要一個合理的結構和組織。這種專業的結構會增加保險費，這也就是保險公司誕生的意義：他們利用規模經濟提供了一種降低傳遞成本的方式，但即便這樣這筆管理成本還是很高，畢竟管理的資金池足以為世界末日來賠償。這也是為什么我們看到KPMG這些資訊公司計算出的賠付率只有66%。4）信息的不對稱性降低成本隨之產生的便是不對稱的信息，這讓資金池的成本進一步增加，同時給了大的保險公司盈利的機會。保險公司和客戶之間形成了不平衡的關系，他們充分利用客戶信息，把信息賣給第三方機構，這是去中心化的一個初衷，讓用戶數據不被保險公司隨意侵犯。5）總結預期的風險成本是不會再降低的，因為這取決于有多少人參與這個資金池和災難率。而尾部危險是無法預估產生的成本，這顯然不是區塊鏈可以改變的。最天然適合被改造的就是傳遞成本和信息不對稱產生的成本。區塊鏈的公式算法可以用來驗證數據、分布式賬本可以儲存數據、密碼學保證數據的傳輸和訪問安全、智能合約可以自動執行業務流程。下面是區塊鏈運用在降低傳遞成本的幾個具體例子：A傳統公司中有大很多協調工作的管理人員，這部分傳遞成本可能被區塊鏈減少。智能合約可以充當系統邊緣代理商之間的去信任中心，提高效率。B一個保險公司有監察機構和評定專家來審視他們的工作，他們也會對公司的保險條款作出解釋，但這些專家本身就是公司的員工。在區塊鏈的理想世界里，區塊鏈可以通過支持真正獨立的專家和獨立保險提供者的工作，以及全面透明和可審計的方式來解決該種利益沖突社區。C保險公司通過專有手段在巨大的私人倉庫中收集數據和信息，并且數據通常不被共享。這些數據和公司分析數據的經驗被認為是市場上的主要差異之一。根據這些數據做出的決策背后的推理不透明，且難以提出質疑。在區塊鏈環境中，所有基礎數據和基于數據的決策均可以透明且客觀地得到驗證。D投資的收益往往不透明，將資金池代幣或許會讓這些投資更加民主。行業痛點1、行業痛點當我們在寫與區塊鏈行業相關的痛點時往往忽略了那些區塊鏈并不能解決的行業部痛點。一百億研究所研究員希望先將這些列出，讓讀者在看到區塊鏈的無限可能的同時保持冷靜分析。從業者職業素養國內的保險行業通過不斷拉人頭的方式擴大營銷團隊，很多從業者并不懂自己賣的產品只是宣傳給親朋好友，職業壽命也很短。保險合同的限制條款筆者認為保險公司的本質是盈利的商業公司，而不是公益機構，一些歧義的條款設置是為了盡可能降低賠償的金額，一個條款前往往有很多限制，最終解釋權一定屬于保險公司。產品設計問題保險產品的復雜程度讓普通大眾很難完全理解。不斷設計眼花繚亂的保險產品是金融界的一個屬性，并不能被區塊鏈所顛覆。銷售渠道問題一定還會有銷售人員對保險產品做夸張或不符合實際的宣傳，誤導客戶，這應該是銷售和廣告學的天性，同樣不是區塊鏈所能涉及到的領域。區塊鏈技術的可追溯特性，可以讓保險服務流程更透明；區塊鏈的安全能力，可以很好解決數據傳播中的隱私保護及商業信息安全問題；而區塊鏈的共識機制，則從源頭上進一步保障了交易的可信度。正由于區塊鏈的上述特性，它可以很大程度上幫助保險業實現行業內、行業間以及用戶間大量分散節點的信息分享和連接，從而大大加速保險創新的空間和速度。1）身份認證復雜保險公司花了大量的時間在KYC上，接觸C端用戶，如果這部分信息可以上鏈的話，保險公司都能驗證并使用這些信息的話，會大大提高成本。2）再保險不透明巨災險、航運險、農業險等理賠金額較大、損失發生較為集中的保險產品，通過共保和再保模式分散風險時，需要更高效透明的信息交互方式。3）數據不安全單一節點易被控制：保險公司掌握了大量的客戶數據，包括保單、客戶的隱私數據等，其數據庫的安全性至關重要。如果數據庫被毀壞，后果不堪設想。4）理賠程序繁瑣傳統保險業是由一系列人為操作驅動的：從報價到投保申請、從承保到合規審核、從出單再到第一時間損失通知等等，每個環節都需要人的參與，導致成本高昂。5）渠道成本?，資?效率低下傳統的機構化保險業務模式過度依賴于中介渠道，資?金金效率低下，有?量的資?金金?用于?支付保險經紀代理理費?用和企業運營開?支，導致?用戶保費成本?高企，?而?一些中?小險企本身則維持低利利潤甚?至?大幅虧損。6）銷售中心化傳統保險的特點是“渠道為王”。用戶對保險的認知基本來源于線下代理人。用戶對保險的信任很大程度上來自于對代理人的信任。進入互聯網保險時代，公眾在保險意識再教育、保障條款的信息對稱以及在線投保工具的使用等方面意識都有了極大的提高。但保險基于中心化信任的機制沒有變化，保險產品的設計、承保、理賠主動權和解釋權都掌握在中心化機構。而區塊鏈保險則可能進一步甚至徹底解決信任問題。傳統保險的中心化信任機制或許將被改造，代碼信任或將實現真正保障投保人的利益。當保險遇上區塊鏈區塊鏈技術的可追溯特性，可以讓保險服務流程更透明；區塊鏈的安全能力，可以很好解決數據傳播中的隱私保護及商業信息安全問題；而區塊鏈的共識機制，則從源頭上進一步保障了交易的可信度。基于這些特性，目前，區塊鏈在國內外保險行業的應用主要有以下幾類：第一類是使用區塊鏈技術在數據分散于多點的情況下，當某一條件觸發時按照既定規則完成保險的契約，如航延險、失業保險等；第二類是再保險和共同保險領域，在再保及共保業務的交易撮合及結算時，區塊鏈用來增強交易及結算的效率和透明度；第三類是用于追蹤商品的生產/生長過程，利用區塊鏈的可溯源的特性用于追蹤農產品養殖過程或是貴重物品的生產和流轉。來看看保險行業監管協會+區塊鏈1）上海保交所保交鏈這是保交所和其他九家保險公司合作建立的聯盟鏈。保單與保單質押登記兩大業務場景試點工作也已落地，后續將繼續與相關保險機構共同推進九個業務場景的落地工作。9月1日正式發布區塊鏈底層技術平臺。保交鏈使用的是上海保交所自主研發的Golang國密算法包，在保交鏈上，能夠支持數字保單存證的場景下每秒5萬筆保單指紋的數據上鏈和高并發處理。保交鏈可以運用在保險交易、結算、反欺詐以及監管等方面。以下是關于區塊鏈保險平臺的標的分析1）GRE(Fcoin,CoinTiger,Hotbit)全球?風險交易易所"是?一個基于?石墨?烯的、分布式的、全開源的全球?風險度量量和交易易市場，幫助全球的機構和個?人通過去中?心化的?方式來進?行行?風險管理理和交易易。GRE從以下三個層?面對傳統的?風險管理理?工具和機構進?行行了了徹底的解構和改造，并將成為區塊鏈經濟時代?風險管理理的底層操作系統。用戶體驗：目前網站上只有關于幣價的漲跌和氣溫的保險合同。2）FI(Fcoin)FI是基于通證經濟的新型保險社區。FInsur首期擬推出數字貨幣交易所賬戶安全險，保障交易所用戶因黑客攻擊而導致的數字資產損失風險。之后FInsur將不斷研發適用于各種場景的保險產品，并將引入投票上產品的機制，把產品設計的選擇權也交給社區。在2018年7月為所有FCoin用戶提供基本安全保障。FCoin平臺將支付保費，并為每一位注冊用戶提供2000美元的賬戶被盜保險。3）EtheriscEtherisc是基于區塊鏈的去中心化保險應用平臺，旨在利用區塊鏈技術，提高保險購買和銷售的效率，降低運營成本，提高行業透明度，并實現保險的民主化設計。通過一個點對點的風險平臺為市場提供去中心化服務，幫助保險回歸作為社會安全網絡的根基。therisc的目標是在新興的區塊鏈經濟中成為一個合規的，完全許可的保險平臺。用戶體驗：目前官網上只有飛機延誤險可以購買。目前還在Demo階段，聯合創始人解釋公司還在研究怎么提高該架構的擴容性問題，訂購保險非常慢目前。來看看保險互聯網企業有哪些主動擁抱了區塊鏈，發TOKEN的？1）云保鏈大特保大特保是一家以健康險為主的線上保險平臺，2014年7月上線，目前承保用戶約500萬人，在互聯網保險中介里排名靠前。保險中介主要參與保險銷售。云保鏈要做三類保險，第一類是ICO項目保險，第二類是數字資產遺失保險，第三類是傳統的保險像人身險。第一類ICO是詳細介紹并主打的。因為對于投資者來說ICO投資的風險很大，很多項目募集到私募但是無法上交易所，或者上交易所就破發。理賠條件和ICO項目發展有關。今日，云保鏈就賠付了40多名社區成員‘下架保’。2）保鏈保鏈保鏈平臺正建立一個“可定制，可延展，基于區塊鏈、物聯網和人工智能的保險生態系統，未來參與其中的人越多，保費就越低且保障水平就越高。值得注意的是，保鏈的社區不僅是做區塊鏈，還希望通過這樣的互幫互助，做一個有溫度的區塊鏈的社區。”在應用落地方面，保鏈將會利用智能合約技術，將保險的核保理賠流程和邏輯寫入智能合約的代碼之中自動執行，構成保鏈合約。合約可以為第三方保險公司提供包括專業服務共享的產品研究和開發、投保人身份認證、銷售與核保、理賠、會計和保單貼現等服務，以應對各類保險定制需求。3）LIFECHAINLIFECHAIN的團隊前身是一家互聯網保險企業，CEO具有十幾年深厚的行業經驗。希望建立一個以數字資產為基準的人壽保險互助社區。每個社區成員都共同承擔風險。這個社區擁有Lift生存獎勵金機制，生存即挖礦，只要全體成員安全就獲得Lift代幣。他的保障計劃是以生命為標的，下面是他的幾個應用場景：自閉癥的孩子的母親建立了一個患者社區，大概有1500人，傳統保險公司對自閉癥兒童都是拒絕保險的，智能合約最終得以上鏈。保險公司需要舉行一個針對新客戶的促銷活動，對于所有提供半年體檢報告的用戶，只要在保險公司提供的支持LifechainAPI的app上投保指定產品，就可以獲得Lift獎勵。獎勵金額被寫進智能合約。醫藥公司發明一種癌癥特效藥，為了收集足夠樣本，只要用戶提供用藥記錄和定期檢查報告，就可以獲得Lift獎勵。這種模式的創新之處就在于人壽保險變成在一個共識很強的社區進行，而不是通過簡單傳銷。問題在于法律法規問題，諸如特效藥的樣本選取是嚴格受監控的，一旦藥效出現了問題，服用者出現了健康問題，就會很麻煩。所以具體社區在運營的時間，Lift應用場景的選擇很重要，不能單純為了擴大用戶量就隨意建立一些場景。另外強共識的意思是指參與的用戶是以保險的目的、出于自身需要來維護社區，而不是單純為了Lift的獎勵，否則又變成了一個投資的項目，這一點對于人人保險的長期發展起著決定性作用。如果一個保險社區需要通過“幣值管理”等手段維護社區，那勢必不會成功。來看看各大保險巨頭是如何建立區塊鏈平臺的？幾家大的保險公司都聯合了銀行巨頭打造面向B端的聯盟鏈，利用分布式賬本技術提高索賠的效率。訂單、賬本的數字化是其他公司接入這些平臺的必要條件。1）安永攜手Guardtime、馬士基創建全球首個航運保險區塊鏈平臺今日，安永攜手區塊鏈專業公司Guardtime宣告創建全球首個航運保險區塊鏈平臺。在與馬士基集團、美國保險標準協會、微軟、MS阿姆林、韋萊韜悅和信利集團的通力合作下，經過為期20周的概念驗證，該區塊鏈平臺正式上線。該平臺以微軟Azure全球云計算技術為基礎于2018年開始投入正式運行，為航運保險業工作提供便利。由EY，Guardtime和其他保險行業領導者開發的安全分布式數據庫，可以向所有專業保險參與者同時訪問單一版本的事實。區塊鏈平臺首次展示的第一階段支持保險合同的創建和服務。新平臺可實現：索賠按小時而非年數支付保費將在幾秒鐘內達成一致并得到解決托運人跟蹤資產并與經紀人和保險公司共享數據經紀人更多地關注服務客戶而不是管理保險公司近乎實時地跟蹤他們的風險。2）AIG、IBM、渣打銀行2017年6月，美國國際集團，IBM和渣打銀行宣布，他們已成功使用分布式分類賬技術區塊鏈試行了首個基于“智能合約”的跨國保險政策。該試驗解決方案由IBM構建，基于HyperledgerFabric--一個區塊鏈框架和Linux基金會托管的Hyperledger項目之一。雖然IBM基于HyperledgerFabric構建了該試驗解決方案，但AIG和渣打銀行協助將其擴大到更大規模。這種新的基于區塊鏈的智能合約將擁有由英國制定的受控制的主要跨國保險政策以及涵蓋美國，新加坡和肯尼亞的三項本地政策。通過這一新產品，政策數據和文檔現在可以實時更新。3）平安保險壹賬鏈壹賬鏈是平安集團旗下金融科技公司金融壹賬通推出的區塊鏈突破性解決方案。因為它憑借三大黑馬技術(FiMAXSparrow、FiMAXCore、FiMAXConcord)構建強大的FiMAX技術平臺，從根本上解決了區塊鏈技術發展過程中面臨的最具挑戰的瓶頸問題，像吞吐量效率、隱私保護以及部署管理等。應用場景的話，壹賬鏈平臺已在黑名單共享、供應鏈金融、金融機構一賬通、小微企業貸款平臺、資產平臺等有多個場景投入使用。最后我們來看看互聯網保險C端產品+區塊鏈1）Fizzy飛機延誤險目前申請飛機延誤險的流程十分繁瑣，當飛機延誤超過一定時間時，我們都可以向保險公司索要賠償，但是要提供諸多材料：延誤證明、機票、身份證明，保險公司也要仔細審核這些文件，所用時間非常長。智能合約的自動執行的特點能否讓飛機險“自動核保索賠”？一旦飛機延誤，合約自動觸發，費用直接打到用戶的錢包。法國保險巨頭安盛保險已經推出使用以太坊公有區塊鏈為航空旅客提供自動航班延遲賠償。憑借這款叫做“Fizzy”的新區塊鏈保險產品，AXA如今宣稱成為“第一家提供使用區塊鏈技術的保險產品的大型保險集團”。如果航班延遲超過2小時，“智能合約”保險產品將會向乘客進行直接的自動費用償還。AXA將Fizzy描述為一種“100%自動化，100%安全的平臺，為航班延誤提供參數化保險。他們將公有以太坊區塊鏈用于記錄保險產品購買以及通過使用區塊鏈上的智能合約來觸發自動支付。以太坊智能合約還與全球空中交通數據庫相連接來不斷監視航班數據。當航班延誤超過2小時時，賠償機制將會自動執行，直接發送投保人的“信用卡”賬戶中，獨立于AXA的決定。目前Fizzy保險理賠使用政府發行的貨幣。用戶體驗：在填入8月20日，巴黎到紐約這班航班的flightnumber之后，就有不同的保險類型。6歐賠50歐，8歐賠75歐，14歐賠150歐。Figure4AXAFizzyofficialwebsite獨立觀察意見：Fizzy距離上線已經有1年時間，去年AXA官方的計劃是今年六月就覆蓋16%的全球航班，12月就覆蓋70%的全球航班。但目前只能給法國和意大利兩國公民使用，這是非常好的一個落地的商業案例，AXA也并沒有發行自己的虛擬貨幣。2）InsureETHInsurETH在以太坊平臺上運行智能合約，以便在航班延誤或取消時自動保險索賠和退款。與汽車事故的汽車保險不同，航班延誤或取消索賠不需要額外的評估，可以基于公共數據。Oraclize智能合約在區塊鏈和網絡之間進行交互。使用公開數據自動解決智能合約以觸發保險索賠。InsurETH贏得倫敦BlockchainHackathon3）失業險Dynamis基于EthUM的平臺，一個基于BandStand的智能合同平臺，DyNISIS提供對等失業保險。成立于2015年底，它為小企業提供補充失業保險和離職保險，幫助他們在裁員或辭職的情況下提供包裹。公司為阿德集中合同支付保費，為所有員工建立個人賬戶。如果沒有索賠，保險費就會逐漸下降。對于雇員來說，賬戶允許他們在尋找工作的同時使用這些錢，并將細節轉移到他們的新工作場所。這家保險公司還要求用戶通過連接他們的賬戶和LinkedIn配置文件來驗證他們的身份，在那里他們的雇傭歷史和搜索被LinkedIn聯系人驗證。4）Lemonade財產意外險于2016年底在美國推出，聲稱是第一家對等保險公司。專門從事財產保險和意外傷害保險，他們的商業模式從每月付款中收取固定費用，并且在滿足基于鏈鏈的智能合同的條件時，使用算法盡快支付索賠。創業公司也有一個贈款功能，使用來自同輩群體的收取的保費捐贈給社會。總結未來大規模商用需要解決系列技術難題目前區塊鏈應用大部分還處于技術驗證階段，尚未大規模商業推廣，這與區塊鏈技術未完全成熟不無關系，比如處理高頻交易的性能問題，隱私和安全方面的不足，軟件可開發、可運維能力的缺失等。未來，區塊鏈要適應保險行業大規模商用，需要解決如下技術難題：一是安全隱私保障。區塊鏈技術是將交易記錄在全網廣播，以保證其不可篡改。但全網廣播的方式也增加了信息泄密的可能性，這就產生了信息安全保密與信息不可篡改之間的平衡問題，需要協同科研機構共同研究探索。二是與移動及物聯網技術的結合。區塊鏈技術本身不產生數據，主要運用于數據的可信傳遞。而移動應用及物聯網的不斷推進，將帶來越來越多透明化處理大規模分散的敏感數據的需求。區塊鏈技術需要與移動互聯技術及物聯網技術深度結合，幫助行業實現與智能終端的可信互動。三是性能的提升和保障。區塊鏈技術本質是分布式賬本，即通過增加存儲、網絡傳輸的冗余度來減少商業中不可信交易產生的摩擦成本。而冗余自然會造成區塊鏈技術大規模商用的性能問題，而解決該問題的核心是共識算法的優化。理賠運用智能合約保險在理賠過程中繁瑣的步驟以及騙保的現象也需要數據的真實性來保證，區塊鏈可以保證上鏈的信息不可被篡改但無法保證從鏈下到鏈上信息的真偽，這需要提供數據方和驗證數據方共同協作。此外，一些傳統保險例如人身意外險、車險這些需要通過專業人士鑒定才能理賠形成智能合約的難度更大。目前比較常見的利用智能合約執行理賠的項目主要有三類：第一類是數字貨幣保險，比如錢包丟失、貨幣被盜、ICO項目未能上交易所、上交易所后破發；第二類是飛機延誤險；第三類是對賭形式的條約，比如比特幣/以太坊的價格是跌是漲，某地溫度能否超過某個數值，這類合約很好驗證，可以作為自己投資的一個對沖。怎么看互聯網保險轉身區塊鏈對于互聯網保險公司，他們進入區塊鏈行業其實與相互保險公司的理念是貼合的。與大部分股東制保險公司相比，相互保險公司是代表投保所有人的利益，風險關系也是公攤的。是水滴互助保險形式的加密型、社區型延伸。但在全球我們也認為有幾類互聯網保險轉型的風險：1、監管風險：保監會隨時都可以介入叫停這些互聯網保險公司。畢竟目前在國內ICO融資也并不得到支持。尤其是一些沒有真正共識的互聯網保險公司可能業務不會長久。2、信任風險：區塊鏈不能改變保險的銷售模式，在很多人的觀念中，一些廉價的保險并不值得信任，不符合保險轉移風險的實質，尤其是很多業內人士夸張保險的功能，不解釋限定條款。運用區塊鏈設計的保險產品能否被推廣是個很大的疑問。消費者最擔心的問題是：這家保險公司信譽如何？買的保險是否有特殊限定條件？理賠速度是否快？運用區塊鏈最關鍵的是要解決最后一個問題，即利用智能合約自動執行合同的特點，可以增加效率。3、去中心化：區塊鏈的分布式賬本特點難以在這類保險公司中尋覓到，最多是在KYC階段，其實現階段中國互聯網保險公司的發展遠沒有到考慮用戶數據安全的問題。保險產品的設計還會是由保險公司來決定、產品的定價也是。保險的條款復雜、專業術語難懂，這些屬性根深蒂固，難以改變。保險業中介銷售及線下渠道暫時不會被取代，只是會換一種形式存在。當然我們還是很看好并期待擁有業內經驗的互聯網保險公司及資深從業人員在區塊鏈領域的創新。先從適合對賭屬性的險種開始嘗試，比如延誤險，用智能合約就可以履約的載體；而人人互助生命險的項目是適合履約及符合區塊鏈世界社區化的載體。

紐約時報：OCC署長候選人或對加密貨幣行業采取更強硬態度:8月5日消息，白宮正為美國最高銀行監管機構貨幣監理署（OCC）審查一位新的署長候選人、康奈爾大學法學院教授Saule Omarova，并稱其或對加密貨幣及金融科技行業采取更強硬態度。兩名知情人士稱，審查仍處于初期階段，她可能會在未來幾個月或明年初得到提名，但需要參議院確認才能開啟五年任期。很多人批評OCC領導人對銀行過于友好，Omarova對行業的懷疑態度可能會幫助她獲得提名。Omarova曾在學術文章中強調銀行涉足加密貨幣業務的風險越來越大，該業務雖然經歷了爆炸式增長，但仍處于缺乏監管的狀態。她認為加密貨幣業務能讓銀行在美聯儲和其他監管機構的視野之外從事更多交易活動。2020年5月，Omarova受訪時說她發現了金融行業結構的一個核心問題：在常規運營中，銀行和投資者會做出所有重要決策，只在出現問題時才會咨詢公眾。Omarova說：”我們突然就變成了善后人，而事先做決定時，我們從來沒資格參與。”（紐約時報）[2021/8/5 1:36:25]

PayPal CEO：加密行業想蓬勃發展必須和監管機構攜手:12月2日消息，PayPal 首席執行官Dan Schulman在一個在線會議表示，加密貨幣行業要想蓬勃發展，就必須與監管機構攜手合作。他稱，法規遵從性是提供加密行業服務的基礎。PayPal在遵守監管方面投入大量資金。強有力的監管非常重要，他對此毫無異議。（Cointelegraph）[2020/12/2 22:55:24]

新加坡區塊鏈行業組織SBA及BEST合并，新組織名為BAS:新加坡區塊鏈協會（Singapore Blockchain Association，SBA）及新加坡區塊鏈、企業及可擴展技術組織（BEST）已合并成為一家新的行業組織，新組織名為Blockchain Association Singapore（BAS）。（BusinessTimes）[2020/4/15]

動態 | Bitfinex將其銀行業務轉移至香港交通銀行:據cointelegraph報道，知情人士透露，比特幣交易平臺Bitfinex疑似通過私人賬戶“繁榮收入商品銷售有限公司”，將其銀行業務轉移至香港交通銀行。[2018/10/17]

聲音 | 胡潤百富榜創始人胡潤：區塊鏈行業異軍突起:胡潤百富榜創始人胡潤表示，如果從行業緯度觀察獨角獸企業，最顯著的變化是區塊鏈行業的異軍突起。長期看好區塊鏈技術，每個人都應一定比例參與。胡潤稱，自己也持有極少量以太坊。[2018/8/28]

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