CBDC 在非洲的采用：風險和高成本是否超過收益？_CBD

簡單來說中央銀行開始對CBDC采取謹慎態度，但近年來他們的興趣有所增加。一項針對19家非洲中央銀行的新調查顯示，對CBDC的主要擔憂是網絡安全。“在成本如此之高、收益如此之低的情況下，美國政府沒有理由發行CBDC。”最近一項關于非洲中央銀行數字貨幣(CBDC)發展主題的調查提供了一些關于其演變以及監管機構動機和擔憂的新見解。盡管如此，世界各地的分析師都在對CBDC的實施提出質疑，無論是在非洲、中國還是美國

中央銀行數字貨幣，俗稱CBDC，被吹捧為邁向普惠金融的下一步。它們有可能改變特定地區的金融體系。政府機構正在與監管機構合作，以鞏固他們對各自支付系統的控制。

從中央銀行和技術驅動的機構到家——許多人都在關注這一最新支付創新的脈搏。中國和俄羅斯等地已經啟動了試點項目，而美國等其他國家則處于研究階段。BeInCrypto廣泛介紹了CBDC在中國和美國實施的利弊。

ITM Trading分析師：CBDC將允許輕松跟蹤用戶的資金和消費習慣:金色財經報道，ITM Trading首席市場分析師Lynette Zang表示，由于國會通過的立法，美國銀行有權沒收人們的資金。在最近的一次采訪中，Zang討論了美元的購買力如何下降到“大約三美分”，她相信中央銀行數字貨幣 (CBDC) 將加強“監督經濟”，以及世界經濟的不可改變的性質論壇的提議，被稱為大重置。Zang就央行數字貨幣 (CBDC) 的潛在危險發出了警告。她認為，這些數字貨幣將允許輕松跟蹤用戶的資金和消費習慣，以及凍結這些資金的能力。Zang將CBDC視為世界經濟論壇提議的大重置的一部分。她認為，財富永遠不會消失，而只會轉移位置，如果一個人不擁有它，其他人就會擁有，你可能什么都沒有，但我敢肯定你不會快樂，因為你會租用所有東西。[2023/2/11 12:00:12]

但CBDC發展的另一個關鍵領域是在非洲。該地區的CBDC業務出現了嚴重的裂痕，可以說，這可能會帶來最大的好處。

澳大利亞CBDC試點測試報告將于2023年年中發布:金色財經報道，澳大利亞儲備銀行（RBA）發布了一份白皮書，概述了開展eAUD試點項目的詳細計劃，成為打算推出央行數字貨幣（CBDC）國家名單中的一員。根據項目時間表，澳大利亞CBDC試點項目的報告預計將在2023年中期發布。

作為中央銀行，RBA將負責eAUD的發行，而數字金融合作研究中心（DFCRC）將監督eAUD平臺的開發和設置。行業參與者可以作為用例提供者加入試點。（Cointelegraph）[2022/9/26 22:30:05]

非洲CBDC：內容和原因

CBDC被設想為加強以中央銀行為核心的貨幣體系的工具，以支持安全、低成本和包容性的支付，同時促進創新。

CBDC可以為以前沒有銀行賬戶的人提供金融服務，特別是如果專為離線使用而設計。在沒有互聯網接入的偏遠地區，數字交易可以使用簡單的功能手機以很少或免費的方式進行。這有可能進一步促進跨境轉移和支付。

Visa與ConsenSys合作開發CBDC入口工具:1月13日消息，Visa宣布與區塊鏈技術公司ConsenSys達成合作，以共同開發一個模塊，旨在幫助央行和金融機構在央行數字貨幣（CBDC）網絡上構建用戶友好的服務。

Visa表示，此次合作將新的CBDC框架與現有的金融生態系統連接起來，以創建一個可供采用的路線圖，并允許消費者在任何接受Visa的商家消費CBDC。（Blockworks）[2022/1/13 8:46:44]

撒哈拉以南非洲仍然是匯款和收款成本最高的地區，平均成本略低于匯款金額的8%。

理想情況下，CBDC可以幫助應對這一挫折并促進非洲地區的金融包容性，尤其是與其他EME相比。

與后者相比，普惠金融排在數字現金之上，以及其他動機，如下圖所示：另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

大都會人壽：CBDC是資金和技術的合理發展 不會成為一時的時尚:1月17日消息，美國最大保險集團大都會人壽MetLife發布了一份新的宏觀戰略入門手冊中表示，CBDC是資金和技術的合理發展，不太可能成為一時的時尚。MetLife還指出，在西方國家真正推出CBDC似乎不太可能，因為關鍵技術問題尚未得到解決。（CoinDesk）[2021/1/17 16:21:31]

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

雖然非洲大陸的許多地區都在探索CBDC的實施，但尼日利亞和加納處于領先地位。

非洲CBDC現狀報告

非洲中央銀行對CBDC的興趣最近飆升。雖然所有接受調查的人都在分析CBDC，但只有少數人的項目處于后期階段。

在尼日利亞引入e-Naira和加納的e-cedi之后，一些撒哈拉以南非洲國家的中央銀行正在研究或處于數字貨幣的試點階段。仍然存在許多風險和挑戰，包括數據隱私、網絡攻擊和數字基礎設施的公共訪問。

基礎設施中可見的裂縫

最近的一份報告強調了非洲CBDC運動中的一些關鍵差異和不同動機。國際清算銀行(BIS)調查了作為該報告基礎的19家非洲中央銀行：

CBDC可能對自由構成的直接威脅與其對隱私的威脅密切相關。根據該報告，指出的主要運營挑戰是網絡風險，在非洲比在其他地方更為嚴重。另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

同時，采用率低和銀行解體的風險也位列最受關注的問題之列。正如BeInCrypto報道的那樣，尼日利亞的中央銀行數字貨幣僅被該國0.50%的人口采用。在此之后，其他分析師宣稱“eNaira是一個巨大的失敗”。

這些挫折甚至可能使貨幣政策復雜化。

美國和全球的擔憂

BeInCrypto通過Twitter聯系了CatoInstitute的政策分析師NickAnthony，就當前的CBDC情況發表評論。

這位分析師對CBDC的采用提出了類似的危險信號，包括美國整體的網絡安全風險鑒于美國擁有的權力，CBDC的實施可能對全球產生直接/間接影響。安東尼認為：

“CBDC很可能是自《銀行保密法》制定和第三方原則確立以來對金融隱私的最大單一攻擊。”

此外，他反駁了美國的普惠金融屬性，就像本文前面討論的非洲案例一樣。他補充說，“考慮到隱私和對銀行的不信任是沒有銀行賬戶的三大原因，很難想象當對政府的信任度處于歷史低點時，CBDC將如何解決這個問題。”

CBDC還存在破壞金融市場基礎和未來的風險。

“這不僅會冒使銀行系統脫媒的風險，而且世界各國已經表明，他們希望CBDC專門對貨幣進行壟斷。”

考慮的建議

國會應明確禁止美聯儲和財政部以任何形式發行CBDC，以防止金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全風險。為此，國會可以修改《聯邦儲備法》，正如與BeInCrypto分享的一篇研究論文所強調的那樣。

最后，在總結性敘述中，政策分析師斷言：

“美國CBDC對金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全構成重大風險。然而，所謂的好處經不起推敲。CBDC無疑讓中央銀行成為眾人矚目的話題，并為原本密集的政策領域注入了活力。但在成本如此之高、收益如此之低的情況下，美國政府沒有理由發行CBDC。”

但同樣，這些都是建議。盡管美國擁有與非洲不同的經濟實力和權力，但CBDC的擔憂仍然是最重要的。

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