金色深度丨當DeFi遇到NEO Bank 金融科技2.0還遠嗎？_BAN

金色財經 區塊鏈1月4日訊 Neo Bank是一種新生代的數字銀行，是采用純數字或純手機端操作的銀行。2019年，全世界范圍內已經出現了多家此類數字銀行，業務范圍也不斷擴張，傳統銀行正受到他們的挑戰。同樣地，在過去的一年時間里去中心化金融（DeFi）行業也獲得了巨大發展，“賺取利息”是去中心化金融的殺手級應用，許多人認為2020年將會是去中心化金融成為主流的決定性一年。更令人興奮的是，去中心化金融和Neo Bank這兩個金融科技技術幾乎是在同步崛起，因此也引起了區塊鏈和數字貨幣行業的極大關注。

對于那些還不太了解Neo Bank的人來說，他們是一種“挑戰傳統銀行”的銀行，專注于使用開放銀行應用程序接口（API）、或是從頭開始構建核心銀行系統來創建更好的銀行界面。諸如Chime、Monzo、N26、Revolut等初創公司已經在2019年吸引了數百萬用戶，還獲得了大型投資者超過50億美元的投資。與此同時，包括Wealthfront、Robinhood、Betterment、SoFi這些金融科技新貴也在引入跨財富管理、投資和貸款等新型金融產品，他們都吸引了人們的關注。

金色午報｜1月8日午間重要動態一覽:7:00-12:00關鍵詞：PayPal、a16z、Reddit、Coinbase

1.PayPal 正在探索創建基于美元的穩定幣；

2.a16z：已經在2021年籌集總共90億美元基金；

3.外媒：Reddit正與投行合作準備IPO，估值達150億美元；

4.Coinbase內部人士在12月拋售了超過4000萬美元的COIN股票；

5.V神：跨鏈橋存在“基本安全限制”；

6.數據：BTC礦工凈流量達到3年高點；

7.中銀協：銀行函證區塊鏈服務平臺接入銀行業務規則；

8.CryptoQuant：比特幣的預估杠桿率創下歷史新高；[2022/1/8 8:34:08]

在過去的十年時間里，金融科技一直通過“不讓中間商賺差價”來直接為客戶提供服務，在這種模式下，銀行的利潤也受到了不小的影響。比如Robinhood就引入了零傭金的加密經紀業務模式，結果就會導致其他加密經紀公司降低收費并探索新的獲利途徑，這些服務提供商之間的競爭也會變得越來越激烈。

金色財經行情播報 | BTC震蕩反彈，整體保持箱體:據火幣行情顯示，今日BTC行情在下跌9278.19USDT后小幅上揚，下午最高探至9451.90USDT，局部行情在9420USDT附近震蕩。從日線圖看，近期行情持續震蕩，保持箱體格局，震蕩區間在9500-9200USDT范圍。并且長期的震蕩使得均線聚攏，局部對多頭略有優勢。4小時圖在上午上漲穿三線后多頭反攻，連續收漲三根K線后有調整需求，后市或繼續保持震蕩，局部行情以左側交易為主。截至18:30，火幣平臺的主流幣的具體表現如下。[2020/6/22]

而在“后經紀”時代，利息收益將會成為一個新戰場，去中心化金融行業里的每個人都會加入到這場“戰爭”之中，畢竟目前傳統銀行的收入和利潤依然嚴重依賴凈息差收入（net interest margins）。

金色財經現場報道 系統上沒有絕對的安全都是相對的:金色財經現場報道，EOS區塊鏈平臺漏洞媒體溝通會上，360官方人員表示，“其實一個系統上沒有絕對的安全，都是相對的。EOS代碼也會產生持續的變動，360也會持續的觀察其中存在的安全問題。此前360針對多款主流錢包分析發現80%存在安全問題，360列出的安全問題也是希望業內能夠了解和改正，同時360也推出了相應的錢包解決方案，規避安全問題。”[2018/5/29]

上圖：美國銀行的凈息差收入走勢

自金融危機以來，凈息差收入就一直處于峰值，這意味著銀行可以向客戶支付更多存款，但顯然他們不會這么做，因為在過去的十年時間里銀行的存款利率幾乎沒有太多變化，在上圖的時間表里，銀行在金融危機期間將利率降低到了零，但即便這么做，他們也沒有因此流失客戶。

金色財經現場報道 中國信息通信研究院高級工程師：智能合約并不安全:金色財經現場報道，在2018大數據產業峰會上，中國信息通信研究院高級工程師卿蘇德表示，新加坡和英國研究院發布的研究報告《Finding The Greedy,Prodigal,and Suicidal Contacts at Scale》中，包含440萬個以太幣的34000多份以太坊智能合約存在漏洞，2365個屬于著名項目；要么無限期鎖定資金或者隨意暴露給用戶，要么可以被任何人殺死。[2018/4/19]

在過去的幾年里，N26、Monzo、Marcus等新興銀行，以及Wealthfront、Betterment和Robinhood等金融科技初創公司抓住了金融危機創造出的機遇，通過與戰略銀行伙伴合作提供存款年利率1.5-2.5%的高收益“現金賬戶”吸引了不少客戶。這種高息優勢幫助Wealthfront成功吸引了80億美元的客戶存款，Marcus則通過與高盛集團（Goldman Sachs）合作獲得了月均10億美元的存款。

通過使用開放和去中心化的點對點網絡，去中心化金融完全淘汰了“中間商”，并且將銀行金融科技服務這一趨勢推向了高潮。去中心化金融的目標是建立一個加密原生的多方面金融系統，旨在重新創建和改進傳統金融系統，也代表了金融科技新浪潮，而去中心化金融 NEO Bank將在這一浪潮中關鍵作用，通過彌合金融科技和去中心化金融之間的鴻溝來吸引新客戶。

在過去的幾個月中，Juno、Dharma、Linen、Outlet等許多項目已經宣布將推出使用Compound和Nuo協議構建的去中心化金融 NEO Bank，他們的既定目標是為用戶提供高收益的儲蓄帳戶，與Wealthfront等金融科技初創公司和Monzo等新型數字銀行的現金帳戶服務展開競爭。去中心化金融項目會提供一個簡單的備用銀行接口，將加密貨幣和傳統金融無縫地融合在一起。

但是，推出這些創新產品并不是一件容易的事情。隨著上述項目將會在明年啟動，我們也會看到許多挑戰，但需要肯定的是，這些項目也為加密社區提供了巨大的機遇。說到這里，我們就要引入下一個話題了。

當這些新型銀行試圖吸引客戶的時候，最大的一個挑戰就是要提供提供具有競爭力的高收益金融產品。諸如Compound、dydx和Nuo這些生息平臺上會有大量貸款需求，但目前這些平臺基本都因為缺乏流動性而導致業務受到限制。

現階段，很多去中心化金融項目都是基于以太坊區塊鏈的，用戶都使用ETH進行抵押。如果想要解決上述流動性問題，一個辦法就是以免受信方式在去中心化金融項目里引入比特幣，這樣就能滿足大規模擴容需求，而包括Ren和Keep在內的許多項目已經在朝這個目標努力了。此外，由于銀行習慣于為客戶儲蓄提供固定利率，因此利率互換將在生態系統成熟時發揮關鍵作用。

為了進一步彌補這種普及鴻溝，去中心化金融需要提供世界一流的法定貨幣接口服務，此外還要降低費用，并對智能合約加以更高的限制，這樣才能在災難事件發生的時候給與更好的安全保障。

最后，這些去中心化金融NEO Bank也需要一種內置的貨幣化策略，以獲取客戶并將存款納入到利息生成協議之中——這將通過費用共享、或是給利息生成平臺分配原生去中心化金融通證來實現，去中心化金融NEO Bank會因此獲得更多存款，也能更好地管理利率。

總之，當我們思考這些機遇和挑戰之后，會發現對去中心化金融領域來說，2020年無疑是最令人興奮的一年。

本文部分內容編譯自coindesk

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