區塊鏈將反洗錢（AML）帶入數字時代_DAN

有了數字護照，金融機構可以直接跨不同團隊為客戶提供服務。

隨著新冠疫情的爆發，數字化轉型得到加速，越來越多的人開始使用在線和手機銀行服務。然而，不法分子也擁有了更多的詐騙機會和空間。

金融機構不得不在持續的戰斗中努力提高自己的水平，以跟上或者最好是領先于機會主義欺詐者的步伐。

雖說反洗錢（AML）法規的存在是為了確保金融機構能夠采取適當的協議和流程來引導和服務客戶，但其只有處于客戶關系存續期間并保持領先地位時才能發揮作用。

這也正是許多金融機構的不足之處，他們現有的系統往往難以應對最新的威脅。失敗的成本很高，詐騙和監管處罰造成的損失可能很大，而這些成本均由金融機構承擔。因此，投資反洗錢審查和流程以保護自身、保持股東的正確立場是符合金融機構利益的抉擇。

動態 | 寧夏以區塊鏈等技術為支撐推進公共資源平臺交易全覆蓋:近日從寧夏回族自治區公共資源交易管理局獲悉，近年來寧夏按照“應進必進、統一規范、公開透明、服務高效”的原則，以“互聯網+公共資源交易”為實施路徑、以區塊鏈等新技術為支撐，多措并舉推進公共資源平臺交易全覆蓋和“網下無交易、網上全公開”。（新華網）[2019/12/16]

金融行動特別工作組（FATF）為全球提供了有關指導方針和標準，但每個機構的運營標準并不通用。這意味著即便客戶是已知交易對手的現有客戶，或者來自于同一工作組內的不同部門，也需要重新進行審查。

在數字世界里，每個人都在創建數字足跡。這些足跡被錯誤地用作個人資料，但數字身份有所不同。數字化操作需要一個數字身份，而我們在每個應用或交互上都擁有一個數字身份，因此這毫無意義，只會導致效率低下。客戶引導也成為了客戶和金融機構的痛苦之源——尤其是那些反復被要求提供身份證明文件的新客戶。對于想更換金融服務提供商的人而言，這是一個巨大的問題和阻礙。

現場 | 劉航：區塊鏈是可信的數據技術 必將與大數據融合發展:金色財經現場報道，由中關村科技園區管理委員會、中國信息協會指導，中國信息化發展研究院、中國通信工業協會區塊鏈專委會主辦的“區塊鏈&數字經濟高峰論壇暨2019第八屆中關村大數據日”于12月12日在北京中關村舉行。中關村科技園區管理委員會副巡視員劉航發表致辭，他表示本次大會是加強合作，共謀發展的好時機。當今隨著人工智能、大數據、物聯網、5G，特別是區塊鏈應用的創新，區塊鏈技術快速邁向萬物互聯，萬物上鏈的規模化階段，催生了一批新產業新業態新模式。區塊鏈實際上是可信的數據技術，必將與大數據融合發展。中關村率先布局大數據展業，2016年成立中關村區塊產業聯盟，成立了25家大數據領域的協同創新平臺，支持基金超過累計2億元，大數據企業達到1600余家，產業規模增長達到20%以上，領先全國。[2019/12/12]

便利性和用戶體驗是吸引和留住客戶的關鍵因素，而重復的身份信息要求導致了極高的用戶流失率。為避免重復、消除瓶頸和遵守反洗錢法規，數字解決方案是必需的。

聲音 | 甘肅金昌市市長：2019年推動區塊鏈等技術和傳統經濟、實體經濟相融合:據甘肅省金昌市政府服務網消息，1月18日，在甘肅省金昌市第八屆人民代表大會第三次會議上，金昌市市長楊建武發布政府工作報告。楊建武指出，2019年，要培育戰略性新興產業，積極順應5G發展趨勢，加快發展數字經濟，推動互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈和傳統經濟、實體經濟相融合，鼓勵有實力的企業主動引進新技術，發展無人工廠、3D打印、軟件信息等新業態。[2019/1/25]

區塊鏈技術便是這樣一種數字解決方案。區塊鏈技術的創建旨在確保數字資產的可追溯性，而無需中央機構。現有事實證明，區塊鏈技術是一種安全且強大的工具，可以為金融領域帶來許多益處。想象一下，如果客戶僅需注冊一次并且可以與多個機構共享其驗證狀態，那該多么便利。

Algorithmia公司推出基于區塊鏈的機器學習合約DanKu:算法公司Algorithmia于本周二推出了基于區塊鏈的機器學習合約DanKu。DanKu是一個可以評估被提交模型的神經網絡，以太幣獎勵獲勝者。[2018/3/1]

區塊鏈可用于在不同金融機構之間創建選擇性共享數據庫，降低訪問難度并改善用戶體驗，同時確保最高級別的安全性。

以KYC（了解您的客戶）驗證流程為例。在注冊過程中，客戶需進行KYC驗證，以確認其身份的真實性。每個金融機構都有自己的多階段流程，包括對客戶提供信息的收集、分析和驗證。但是這一流程在很大程度上是人為操作的，通常需要硬拷貝文件并與國內外數據庫相互參照。

與此同時，世界已經發生了變化。新冠疫情加速了向數字化的轉變，但KYC驗證流程卻沒有隨之改進。大多數金融機構仍要求客戶提供原始的紙質身份證明文件，如銀行對賬單、水電費賬單等。隨著許多人開始使用電子版本的身份證明文件，這變得愈發困難。

e-KYC使用一個通用的國家數據庫，以數字化方式完成客戶身份驗證，提供了一種更快捷的方式來吸引新客戶。

在印度和孟加拉國等部分國家，e-KYC的采用率有所增加。2009年，印度啟動了國家身份識別計劃。截至目前，該計劃共記錄了超過13億人的身份信息，成為全球同類計劃中記錄人數最多的一個。每位印度公民都擁有唯一的身份號碼（也稱為Aadhaar），是現在開立銀行賬戶或申請政府服務的唯一機制。

客戶加入Aadhaar的流程與加入金融機構的流程相同，都是收集文件、審核身份和錄入生物特征（指紋和視網膜掃描）。

現在，假設有這樣一個世界，每位客戶的身份信息都以數字護照的形式存儲在區塊鏈上。護照提供了進入金融機構所需的信息，護照所有者也可以實時更新這些信息，并將其用于KYC驗證。在獲得護照所有者許可后，數字護照上的信息可以根據要求重復使用。

有了數字護照，金融機構可以直接跨不同團隊為客戶提供服務。不僅如此，客戶的個人信息也無需再與其他業務部門共享，而是通過生成和共享“數字證書”的方式來確認客戶的數字護照已更新和驗證。這不僅將減少時間、成本和管理，而且將實現交叉銷售銀行服務（Bancassurance）過程的無縫銜接。

此外，同樣一份數字護照也可以提供給其他金融機構進行KYC驗證。客戶可以更新任何特定的信息要求，創建綜合護照，護照內容可以得到確認，但不能同所有與數字護照相連接的人實時共享。隨著時間的推移，這有可能促進KYC要求的標準化。

盡管聽起來還很遙遠，但區塊鏈這一實現數字護照的技術已然存在。

展望更廣泛的應用，數字護照還可用于存儲比KYC更多的信息，比如供健康保險產品使用的醫療數據、保險信息和稅務狀況。

當前，區塊鏈正在重新設計業務流程和系統，以創造一個安全、可信的數據管理環境，并通過可信的方式在各方之間共享數據。

據湯森路透估計，KYC以及相關的盡職調查和合規工作可能需要耗費長達三個月的時間以及超過5億美元的金融機構成本。區塊鏈擁有重新設計AML基礎設施和KYC驗證程序的潛力，將節省大量的成本、資源和時間。它提供了一種數字解決方案，能夠幫助我們跟上日益增長和發展的數字世界的節奏。

原文作者 | Nish Kotecha（西班牙區塊鏈能源服務提供商Finboot首席執行官）

編譯 | Aileen

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