數字人民幣試點新場景多點開花 多品種“硬件錢包”觸達平常百姓家_APP

一直以來，數字人民幣試點受到廣泛關注。繼蘇州數字人民幣試點后，又有諸多測試消息披露，其中既有如蘇州一樣的大規模紅包試點，也有小場景的專項測試。在這其中，北京、上海對數字人民幣硬件錢包的探索無疑成為了全場焦點，新奇的支付新形態也體現了對數字人民幣的創新意識。

“整體來看，近期數字人民幣的動向主要有三大特征，一是數字人民幣正在向更多場景進行拓展，其使用價值正不斷得到豐富與延伸；二是體驗形態多樣，數字人民幣為用戶帶來更加新奇、更為便捷的支付體驗；三是試點多線并行，盡管在部分城市并未官宣開展活動試點，但已零星出現小規模的場景接入。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者總結道。

數字人民幣試點密集

在蘇州數字人民幣試點后，又有多個城市密集開展數字人民幣測試活動，其中既有大規模數字人民幣紅包試點，也有諸多小規模的場景接入。整體來看，數字人民幣測試場景正不斷增加拓展，體驗形式從單一走向多樣，創新意識較強。

羅湖：適當放寬港人數字人民幣支付限額:金色財經報道，據羅湖發布消息，羅湖將對在當地工作、生活的港人適當放寬數字人民幣支付限額，深港深度融合發展區商戶可在跨境電子商務活動中使用數字人民幣支付結算，幫助跨境電商提升資金周轉效率，減少周轉時間和結算費用，實現“支付即結算”。此外，羅湖將啟動“數字人民幣深港消費先行示范技術測試”，面向深港兩地居民，面向羅湖全域消費場景，引領全國數字人民幣創新試點。[2022/11/13 12:56:36]

《證券日報》記者了解到，深圳市福田區目前正開展“福田有禮2000萬元數字人民幣紅包”活動，此次活動是深圳開展的第二輪大規模數字人民幣試點活動，本輪試點已于1月4日完成抽簽工作。此次試點實現了消費領域場景100%全覆蓋，包括了書店、教育培訓機構、醫療機構等場所的消費；萬余家商家所有的應用設備可用性100%經過檢查；對全市所有數字人民幣應用的設備100%全覆蓋，同時6家試點銀行100%全部參加。

數字人民幣（試點版）APP華為應用市場下載安裝量突破3000萬次:金色財經報道，據最新數據顯示，華為應用市場的數字人民幣（試點版）APP下載安裝量已突破3000萬次，本文撰寫時為3400萬次。數字人民幣（試點版）APP華為應用市場下載安裝量在1月28日突破1000萬次，3月6日突破2000萬次，4月17日突破2500萬次，這意味著在不到四個月時間里下載安裝量增幅達到240%。[2022/5/21 3:32:55]

“深圳第二次試點在紅包總額、使用范圍、參與銀行方面均有所擴大，是數字人民幣項目穩步推進的重要表現。”蘇筱芮對《證券日報》記者表示：“有了此前首次試點的經驗總結，第二次試點工作將更加穩固與扎實，表明數字人民幣正進一步滲透更多場景，連接更多商戶與用戶。”

值得一提的是，在此次試點中，農業銀行推出了ATM機的數字人民幣存取現功能，能夠實現數字人民幣和現金的無感兌換，以引導普通市民適應現金的數字化，這也表明了對于數字人民幣的創新應用正在穩步推進中。

周小川：要加強國際合作 為數字人民幣的發展爭取良好的國際環境際環境:9月10日消息，在今日舉行的2021中國（北京）數字金融論壇上，中國央行原行長周小川表示，要加強國際合作，加強與境外監管機構的交流合作，特別是在反壟斷、數據治理、消費者保護等方面加強協調，黨的十九屆五中全會提出，要積極參與數字領域國際規則制定，我國可在國際合作中積極參與國際規則的討論和研究，為數字人民幣的發展爭取良好的國際環境。 (貝殼財經)[2021/9/10 23:14:32]

除深圳進行大規模測試外，北京、上海此前也有小規模的場景試點。在去年12月29日，北京在兩個場景進行數字人民幣測試，一是在豐臺區金唐大廈一家名為漫貓咖啡的咖啡店內啟動了數字人民幣應用場景測試；二是數字人民幣北京冬奧試點在北京地鐵大興機場線啟動，值得關注的是，在此次活動中展示了多種形態的“硬件錢包”，包括了超薄卡錢包、可視卡錢包和徽章、手表、手環等可穿戴設備錢包等。

珠海市將爭取數字人民幣在跨境場景試點使用:2月2日，珠海市市長姚奕生在作政府工作報告時指出，做大做強粵澳跨境金融合作（珠海）示范區，爭取數字人民幣在跨境場景試點使用。[2021/2/7 19:07:02]

而新年伊始，上海交通大學醫學院附屬同仁醫院也開展了數字人民幣測試，此次測試同樣是探索基于數字人民幣“硬件錢包”的支付模式。據了解，通過郵儲銀行的數字人民幣“可視卡”，在員工餐廳的支付終端上揮卡便可完成支付，“可視卡”右上角有電子水墨屏窗口，可以顯示消費金額、余額、離線可用次數等信息。

除此之外，多家公司也披露了參與數字人民幣試點的消息，去年12月，全國第一張使用數字人民幣支付的保單通過眾安保險購買的“尊享e生”成功出單，這意味著數字人民幣應用場景延伸到保險領域。眾安保險方面表示，在11月眾安保險就與建設銀行啟動數字人民幣在保險線上場景應用的合作。

王永利：數字人民幣在支付運行體系和機制上可能出現重大變化:中國銀行原副行長王永利發文指出，深圳數字人民幣的試運行，已經透露出其背后在支付運行體系和機制上可能出現的重大變化。這其中有一個重大變化就是：數字人民幣需要下載的是央行統一的APP，而不是各家兌換運營機構與支付結算服務運營機構自己獨立的APP。各家運營服務商同樣需要下載央行統一的APP，其為用戶開立的“數字人民幣錢包”，只是與央行“數字人民幣APP”相互勾連的配套設施。

這就帶來數字人民幣支付運行體系和機制上的重大變化：央行成為數字人民幣的運行核心入口和清算中心。但與以往商業銀行及非銀行支付機構可以全面掌握一筆交易收付款雙方比較完整的信息不同，數字人民幣錢包運營服務機構則只能了解到與本機構錢包所有者相關的信息。這一變化也符合數字貨幣與傳統貨幣不同的本質特征：數字貨幣將貨幣與支付結算緊密融合，實現“貨幣即支付、支付即結算”。央行數字貨幣的推出，不應改變貨幣的本質和金融機構的職責定位，最有可能變革的就是貨幣支付運行的體系和機制。[2020/11/1 11:21:57]

無獨有偶，萬物云也宣布率先完成與工、農、中、建四大國有銀行的對接工作，其用戶已可線上使用數字人民幣繳納物業費。據了解，其旗下萬科物業面向廣大業主的“住這兒”App上線數字人民幣支付業務至今，已有28筆共計1.1萬余元物業費通過該方式完成了線上繳納。從去年12月15日開始，已正式向深圳萬科麓城小區開放體驗活動。

“目前經過幾個地區的測試，數字人民幣系統在不斷完善，已經具備了基本使用功能。建議在全國更大范圍開展試用。”國際新經濟研究院經濟行為與中國政策研究中心主任鄭磊對《證券日報》記者表示。

而在蘇筱芮看來：“數字人民幣正在漸進式重構支付體系，試點有望進一步加速。后續試點也將在線上應用場景得到更大突破，同時，數字人民幣會逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場景。此外，數字人民幣將對普惠金融的提升發揮作用，還能緩解民營企業收單壓力。”

新形態“硬件錢包”

在上述數字人民幣試點中，北京、上海對于“硬件錢包”的探索無疑得到了廣泛關注。《證券日報》記者了解到，數字錢包主要分為兩種類型，一種是消費者此前日常接觸的App形式的軟件錢包；另一種則是以“芯片”作為底層支撐的硬件錢包，根據央行專利中的相關介紹，硬件錢包囊括可視藍牙IC卡、IC卡、手機eSE卡、手機SD卡、手機SIM卡等5種形態，前二者為卡形態，即可單獨使用的卡片；后三者為手機形態，需依附手機進行使用。

在去年的11月份，華為宣布推出了支持數字人民幣硬件錢包的Mate40系列手機，基于“芯片”實現了數字人民幣的運算及加密儲存，基于“NFC”通信能力支持了設備間的快速交易，更有利于手機端數字人民幣的使用。

而針對超薄卡錢包、可視卡錢包和可穿戴設備錢包等。鄭磊對《證券日報》記者表示，“此類硬件錢包將加密信息存儲在了‘芯片’里，做成了一個可見的實物，比較符合民眾的一般使用習慣。而軟件錢包是電子式的，對于一些基層用戶來說，存在著使用不方便的情況。同時作為一個物件，硬件錢包本身存在保管和安全問題，當然軟件錢包也有類似問題，但是表現不一樣。”

蘇筱芮則從生態圈的角度對記者分析稱：“整體來看，硬件錢包的優勢是可以擁有便捷的消費支付體驗，尤其是手機形態的eSE卡等可以實現‘不帶卡’；但缺點是只能作為底層支付工具，在培養用戶黏性方面難度較大。而數字經濟時代，金融巨頭也好、科技巨頭也好，都在不斷發力綜合生態圈的打造，軟件錢包與生態圈的契合便是順其自然的主要思路之一。”

中國人民大學高禮研究院宏觀經濟學助理教授王鵬關注其“融合性”，他表示：“軟件錢包就是在現有載體上搭載一個程序，從而進行支付，優勢在于延展性更強，但沒有網絡覆蓋幾乎無法使用。而硬件錢包的優勢在于選擇余地更大，可以跟手表、卡片、電腦等進行‘融合’，這對于雙離線支付是有意義的。”

不過關于雙離線支付的安全問題，蘇筱芮提醒：“最重要的是關注其安全防護網，相關重點有兩個，一是額度，與風控相關；二是追繳，與體驗相關；實際上這是一個典型金融科技的模型，需要金融層面與技術層面的高度配合，既依賴于技術的安全高效，也需要傳統金融的風控授信手段，共同為構建雙離線支付的可信機制保駕護航。”

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SOL