區塊鏈助力保險行業提升風控能力，改善用戶體驗_區塊鏈

保險行業發展

近三十年來，保險行業在國內迅速發展，國人從對保險一無所知，到排斥，一直到現在會主動為自己及家人考慮保險組合，從認知層面上來看，已經有很大的進步。但是與發達國家相比，無論是從產品形態，從費率的高低上仍有很大的差距。

保險行業雖然為金融三駕馬車之一，由于發展時間不長，它特殊的營銷模式，使它在金融行業中卻一直是金非主流行業，與銀行與證券相比較相對邊緣化，但發展速度也很驚人。2019年，我國保險業總資產達到20.56億元，首次突破20萬億，是繼銀行、信托業之后，又一資產超過20萬億的子行業，成為全球第二大保險市場。

花旗銀行和IADB通過區塊鏈技術完成跨境支付試點:花旗已經與美洲開發銀行（IADB）合作，成功完成了基于區塊鏈的跨境支付的概念驗證。本次試點使用LACChain區塊鏈網絡從美國向多米尼加共和國的接收者付款。LACChain技術負責人Marcos Allende解釋說，作為該項目的一部分，IADB將以美元計價的代幣化資金存入花旗帳戶，并使用數字錢包轉移資金。（Cointelegraph）[2021/4/8 19:59:10]

保險行業的痛點

1、營銷模式

民間有一個說法“一人做保險，全家都丟臉”，保險行業之所以讓很多人避之不及，主要是原因是因為保險的營銷模式。很多保險營銷人員一旦獲取了客戶的電話號碼后，便死纏爛打，不分場合的騷擾客戶，使得客戶不勝其煩。如果是陌生的業務員，首先要解決信任的問題；如果是熟人營銷，更讓客戶增添了很多心理負擔，不買怕搏了人情，買了又覺得不是自己需要的。對于保險公司來說，營銷人員的傭金及管理費也是一筆不小的成本。

調查：多個國家央行正考慮建立CBDC 但對區塊鏈持謹慎態度:一項新的調查顯示，有46個國家的中央銀行正在考慮使用受限形式的分布式賬本技術（DLT）創建央行數字貨幣（CBDC）。但是他們對區塊鏈持謹慎態度。總部位于倫敦的期刊Central Banking是一份由國際清算銀行(BIS)和歐洲央行(ECB)等機構支持的專業刊物。該雜志近日發布的CBDC首份調查報告中發現，65%的受訪者曾積極研究數字貨幣。但今年2月進行的調查發現，只有一家央行將區塊鏈作為CBDC的基礎。一非洲小型央行表示，“如果發現區塊鏈是最佳可用平臺”，才會考慮使用它。Central Banking的調查沒有深入探討為何中央銀行不希望使用區塊鏈。一家北非中央銀行表示，對區塊鏈的安全性和可擴展性問題感到擔憂。目前尚不清楚其他被調查者是否持這種態度。盡管大多數中央銀行拒絕了區塊鏈，但有71％的受訪者表示，如果他們進入發行階段，他們將考慮在DLT（一種更廣泛的網絡架構，區塊鏈就是其中之一）上構建CBDC。該調查還稱，大多數研究CBDC的央行實際上并不打算發行CBDC。（Coindesk）[2020/5/15]

互聯網保險在很大程度上改變了這種模式，營銷人員不需要與客戶直接接觸，客戶可以無壓力地選擇選擇適合自己的保險。但是線上的保險大都是產品簡單，保費較低的產品。2013年，由三馬共同成立的“眾安保險”利用自身的優勢，與科技深度融合，推出交費少，高保額的產品很快就獲得了客戶的青睞，保費不斷增長，2019年實現總保費收入達146億元，并實現盈利。這與很多線下業務的保險公司相比，實現盈利的周期短了很多。

聲音 | 銀保監會首席風險官：探索利用區塊鏈等技術優化業務流程:據財新網報道，2月28日下午，銀保監會召開新聞通氣會，首席風險官肖遠企指出，供給側結構性改革在提升配置效率上包括加大科技的應用，提高科技在金融里面的應用范圍，從而提高通過科技手段來提高資源的配置效率和能力。比如探索利用人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等新技術合理優化業務流程，同時密切關注金融科技的發展變化和潛在風險，積極研究建立完善金融科技監管框架。[2019/2/28]

2、業務信息不對稱

一種是客戶對保險公司的：比如在客戶投保人身險時，需如實填寫《健康告知》，比如健康狀況、過往病史、家族病史、生活習慣、工作性質等，雖然合同里寫，如果客戶隱瞞或不如實告知，一旦出險，保險公司可能會拒賠。但是，有些客戶并未如實填寫健康告知，出險后，保險公司未必在自己的人力及能力范圍內進行查證，保險公司也只能履約，給予理賠。

海歸專家評區塊鏈：不少區塊鏈項目可有可無:“在中國，不少區塊鏈項目都是可有可無的，特別是A股的這波大漲，都是瞎炒作，”一位海歸專家表示，他此前的身份是IBM開源超級賬本創始人之一。他表示，中國99%的區塊鏈項目都是“碼農”自己做，極少人同時兼具密碼學和分布式數據庫知識，而一般程序員技術有限，只能照抄其他開源代碼并稍作改進，重新做個控制界面包裝一下。即便有兼具密碼學和分布式數據庫知識的人才，但遇上了不懂的創業者，胡亂提需求，項目也很難落地。[2018/1/12]

另一種是保險公司對客戶的：銷售人員為了出單，有時不惜對客戶進行銷售誤導，尤其是夸大分紅險的收益，告訴你把錢放在保險公司的帳戶里，幾年翻一倍，幾年翻十倍。而客戶由于不了解，可能輕信了保險業務員的說明，沖著高收益而去投保，一旦發現自己的收益與業務員承諾的差距很大，容易產生糾紛。而保險業務員因為流動大，出事了也不好追溯損失。

3、理賠的問題

對于客戶來說，最擔心的是現在自己花錢買的商業保險，未來出險了就一定會得到理賠金嗎？這里面有兩個風險，一是保險公司在理賠時為難客戶，找出各種拒賠理由，而客戶作為弱勢群體，對保險條款的掌握不夠熟練，除非訴諸法律，才能奪回自己的合法權益，這個流程又花錢又漫長。還有一種是，客戶突然出險，急需用錢，但是理賠過程需要準備太多資料，雖然最后可以拿到理賠金，但是周期長，不能在最需要用錢的時候應急。

區塊鏈如何解決保險行業的痛點

艾瑞咨詢發布的《2020年中國保險科技行業研究報告》顯示，云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等關鍵技術的日益成熟為保險行業各環節價值鏈的重塑再造帶來機遇，在核保和理賠環節，保險科技的價值在于幫助企業提升風控能力和效率以及改善用戶體驗，而這也是保險企業未來的核心競爭力。

首先，可以利用區塊鏈技術，獲取客戶的健康信息，身份信息，行為偏好放在鏈上，保險公司根據這些情況來核定費率，或者是否同意承保。避免了用戶故意不如實健康告知產生的道德風險，防止保險欺詐，提升風控能力。也省去了以往人工傳送、受理、審核、反饋等繁冗的流程。

在保險銷售環節，應用區塊鏈技術可以簡化銷售流程，節省銷售成本，實現保險銷售行為的可追溯監管，從而規范保險銷售行為。區塊鏈技術可以將保險銷售各個環節的關鍵動作上鏈，實現全流程的銷售動作可追溯，從而規范保險銷售行為，維護消費者合法權益，促進行業持續健康穩定發展。

在保險理賠環節，一旦出險，可以自動觸發智能保險合同，能夠有效解決理賠難的問題。還可通過區塊鏈技術的智能合約簡化賠付程序，減少人工審查的需要，每項付款均可使用智能合約自動交付，提升理賠效率，讓用戶有更好的理賠體驗。

結語

區塊鏈行業可以解決保險業的一些頑疾，利用信息上鏈，解決保險行業的風控問題，通過區塊鏈的智能合約解決理賠的問題，同時可以簡化銷售環節，節省銷售成本，規范銷售行為。

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