數字貨幣如何支付、清算和結算？_BIN

作者：大師兄

本文所述的“支付、結算與清算”指的是銀行和第三方支付領域，也就是電子支付。首先，我們確定下數字貨幣的官方表述，數字貨幣是法幣，是“具有價值特征的數字支付工具”，數字貨幣在央行負債表里是負債，是M0。所以，我們就以，我們就從M0出發，看看數字貨幣的支付、結算與清算會是怎樣的？

一、數字貨幣的支付目前的電子支付行為分類總共分為兩大類，一種是轉賬，另一種是收單。兩種行為里都有一個或多個中心化機構，其中收單是依據供需雙方的訂單進行支付處理，轉賬則是轉出方的自定義訂單，轉賬是由賬戶持有人發起的支付，由中心化機構處理的，目前的轉賬分為單邊確認和雙邊確認兩種，單邊確認是目前銀行賬戶間轉賬的常見形式，收款方無法拒絕收款。雙邊確認是指付款方轉出后，等待收款方確認，如微信的轉賬服務，收款方超過24小時不確認收款，就會退回到付款人賬戶中去。但如果是M0，支付處理其實只有一種，就是收付，找零是收付間衍生行為。M0的所有權，是按持有即所有確定的。舉個例子，你借了一萬元現金給朋友，朋友收到一萬現金時，即獲得所有權，你無法通過債權舉證，認為這一萬元的所有權是你的，因為債權和現金的所有權是兩個事。數字貨幣是M0，那如果按這個邏輯，數字貨幣就只有收付，沒有電子支付里的轉賬和收單兩個形式啊？但實際上，數字貨幣又恰恰有轉賬和收單兩個形式。數字貨幣的表現形式是“加密字符串”，和M0的傳統表現形式現金完全不一樣。現金的支付行為只有收付，雖然發行是中心化的，但沒有中心化機構處理收付。數字貨幣是“加密字符串”，可以沒有中心化機構處理，也可以由中心化機構處理。央行相關人士說過，數字貨幣支持在有源環境下的雙離線支付，這個和現金的收付行為一致，就是收付雙方可以不依賴任何中心化機構處理這筆轉賬或收單支付。那么，我們是否就可以說數字貨幣也是沒有收單這個行為呢？雖然，數字貨幣沿襲現金的支付形式，但因其不同于現金的表現形式，使得數字貨幣不僅可以如同現金一般收付，也可以如電子支付一樣實現轉賬和收單，只不過這種轉賬和收單，不同于電子支付所呈現的轉賬和收單。數字貨幣的轉賬不限于電子支付無法脫離的銀行賬戶或支付賬戶，數字貨幣設計之初，就考慮了與銀行賬戶或支付賬戶的松耦合與弱關聯，也就是“包括但不限于”，這樣才能和現金一樣，實現點對點的分布式支付。除了對電源和設備或介質有依賴，在受理環境中不依賴中心性節點，就自然沒有中心節點被攻擊或并發受限這些中心化問題。因為數字貨幣的數字化特征，使得數字貨幣收單呈現出和現金不一樣的特征，現金的收取有兩種交互方式，一是人人交互，就是我們常見的“現過現”，一是人機交互，各種專業設備收取現金和找零，常見的有ATM和自動售貨機等。數字貨幣的收單設備更像是電子收銀機，只不過這個電子收銀機，可以是收單機構布設的，也可以是普通企業布設的，也是“包括但不限于”，商家還可以自行搭建數字貨幣收銀機。賬戶側和收單的“包括銀行和支付機構但不限于”其他企業，給了一眾科技企業無限的想象空間，而更有說服力的是，數字貨幣試點最早期7家企業中，除四大行外，是三大運營商這類非金融企業。數字貨幣的“加密字符串”轉移，要通過技術處理完成，如果說現金還是普通企業就可以處理的，數字貨幣就必須借助有源環境的人機交互才能完成，所以無論是線下的收銀機，還是線上的收銀臺，都需要科技實現的加持，才能搭建起來。

尼日利亞央行副行長：央行數字貨幣有助于增強金融包容性，降低支付成本:6月10日消息，尼日利亞央行副行長OBIORA：加密貨幣不夠穩定，不能作為支付形式，其波動性會造成不穩定。尼日利亞央行數字貨幣“e奈拉”有助于增強金融包容性，降低支付成本。（金十）[2022/6/11 4:17:37]

二、數字貨幣的結算如果，非要就現金支付談結算的話，現金是支付結算一體化，支付即結算。而在電子支付中，支付和結算是兩個事務，即便是逐筆實時結算，也還是支付和結算兩個事務的完成效率一致而已。所以，現金支付中是沒有所謂結算的。既然現金支付中沒有結算，電子支付中必然有結算，數學貨幣支付中有否結算呢？數字貨幣的表現形式是“加密字符串”，是現金的數字化形式，理應和現金一樣，支付即結算，支付是轉移了“加密字符串”，結算是完成了所有權確權，否則，支付就沒實現。電子支付是依賴賬戶實現的資金轉移，賬戶是資金所有權確權的主體，我們沒有任何辦法說明，另一個賬戶里的資金，是屬于我們的，只能通過法律的裁決，才能對資金所有權進行新的確權。“加密字符串”是持有即所有，賬戶包括又不限于銀行和支付賬戶。舉個例子，我們用運營商的數字貨幣錢包，作為數字貨幣收單結算賬戶，使用某科技企業提供的數字貨幣收銀機，這個過程中，沒有任何銀行和支付機構在其中，請問，支付和結算是透過哪個中心化機構完成的呢？我認為，這個過程中不存在中心化機構，數字貨幣的賬戶和收單，都是分布式的，賬戶和收單都可以是非金融企業服務，賬戶等同我們日常所用的錢包，可以是牛皮材質的，也可以是塑料制品，收單的收銀機或收銀臺，就是我們常見的現金收銀機，用于存放和清點現金。錢包和收銀機的制造商，可以不是銀行或支付機構。我們也說過“包括但不限于”，如果是銀行或支付機構提供的錢包和收單服務，是否就存在結算環節呢？目前來看，銀行的收單仍有可能有結算環節，銀行為商戶提供數字貨幣收單，為商戶開立數字貨幣賬戶，用戶持有數字貨幣購買商品并支付，銀行接收“加密字符串”，并結算至商戶的數字貨幣賬戶中，這樣看好像結算環節仍然存在，但實際是試點階段，試點銀行為控制試點范圍與場景，有可能實現了中心節點控制，類似試點銀行為商戶收取了現金，然后結算給商戶，這個結算環節是被制造出來的，并非數字貨幣支付所必須的環節。也有可能試點銀行沒有制造這個結算環節，是用戶的數字貨幣直接轉移到了商戶的數字貨幣賬戶中，試點銀行在這個過程中，僅是扮演了錢包或賬戶服務的角色，并非電子支付中的中心化機構。我們就以上兩個章節，說明我最終的觀點，也就是數字貨幣有支付無結算，如果有結算這一環節，則是銀行和支付機構自行設置的，因為現金只有收付，支付即結算。

IMF：央行須變得更像蘋果公司以保證央行數字貨幣處在技術前沿:2月19日，國際貨幣基金組織（IMF）發布了題為《數字時代公共貨幣和私人貨幣可共存》（Public and Private Money Can Coexist in the Digital Age）的文章。文章提出，央行不應僅做出二選一的抉擇：要么發行央行數字貨幣，要么鼓勵私人部門提供自己的數字貨幣。這兩者可以共存和互補，例如，可以通過央行在設計上做出某些選擇以及調整其監管框架來實現。文章坦言，央行必須變得更像蘋果或微軟公司一樣，以保證央行數字貨幣處在技術前沿，成為用戶錢包中主要和首選的數字貨幣形式。文章認為，與私人部門建立合作關系依然可能，央行無需孤軍奮戰。首先，央行數字貨幣的設計可以鼓勵私人部門在其基礎上開展創新，就像應用程序設計人員給手機及其操作系統開發出有吸引力的功能。通過訪問一組開放的指令（“應用程序編程接口”）可以擴展央行數字貨幣的可用性，而非僅僅提供普通的電子錢包服務。第二，一些央行可以允許其他形式的數字貨幣同時存在（類似于平行操作系統），同時利用央行數字貨幣的結算功能和穩定性，這將為更快的創新和產品選擇打開大門。這種形式的數字貨幣（過去稱為合成貨幣）完全可以與央行數字貨幣共存。（澎湃新聞）[2021/2/20 17:33:41]

三、數字貨幣的清算如果說數字貨幣的支付和結算容易給我們造成困擾，數字貨幣的清算我們就容易理解了。我先說明我的觀點，就是數字貨幣無清算，其理由就是現金無清算。數字貨幣的表現形式是“加密字符串”，賬戶也不限于銀行和支付機構，沒有傳統的賬戶和卡BIN，脫離賬戶和卡BIN，自然就沒有了卡組織于其中，因為屬性是現金，也自然就沒有清算機構。或許大家會問，如果工行和農行用戶用各自的錢包完成數字貨幣支付，這種跨機構的收單，沒有清算，怎么完成結算呢？那么，我就會反問，為什么不同用戶持有從工行和農行取出的現金進行付款時，商戶要依靠清算機構才能收到這筆現金呢？我們要徹底脫離電子支付中“支付、結算與清算”的固有思維，將“加密字符串”理解為我們持有的現金，用現金的支付特性與流程來對比電子支付中的“支付、結算與清算”，才能理解數字貨幣支付中，沒有清算這一環節的事實。在電子支付環節中，在跨機構的情況下一般支付為先，清算為次，結算為后，對賬為終，當然也會出現支付為先，結算為次，清算為后，對賬為終的情況，都是因為電子支付依賴賬戶，我在《支付革命》中曾說過電子支付中“無賬戶不支付”的觀點，因為銀行或支付賬戶的垂直發行特征，導致支付和結算、清算無法一致化，存在先后次序，我舉最簡單的例子，工行和農行用戶間的一次轉賬，涉及的賬戶就有工行、農行用戶各自賬戶，工行、農行各自待清算賬戶，工行、農行在人民銀行開立的待清算賬戶。以上三點，基本上說清楚了我的觀點，就是數字貨幣支付中，結算不是必要環節，清算則完全不存在。

聲音 | 清華大學國家金融研究院院長：央行如果不發行數字貨幣將面臨較大壓力:清華大學國家金融研究院院長朱民22日在2019年“創新經濟論壇”上表示，數字貨幣是未來的一個趨勢，央行如果不發行數字貨幣的話就會面臨較大壓力。朱民指出，上述壓力包括來自市場的壓力。目前市場上各種加密貨幣層出不窮，雖然這些加密貨幣不是主權貨幣，但它們實際上正在侵蝕主權貨幣的領域。一些小國家的央行特別擔心，如果它不發行數字貨幣，所在國的主權貨幣很可能會被邊緣化。全球不少央行大概在五六年前就已開始研究數字貨幣，包括加拿大、中國、英國和新加坡等國在該領域是走在前面的。（中國新聞網）[2019/11/22]

數字貨幣的商業機會支付、結算與清算服務都屬于強監管領域，必須獲得門檻較高的行政許可。正因此，很多企業無法進入這一領域，數字貨幣放開了銀行和支付機構賬戶的關聯，也一定程度放開數字貨幣領域服務市場。數字貨幣的相關服務都需要通過科技服務實現，就給了無數科技企業以機會。我舉這個最簡單的例子，數字貨幣的支付是無形的，收款方的“唱收”設備或軟件服務就會成為新的市場需求。銀行賬戶是金融基礎設施，這一基礎設施耗資巨大，正因為我國銀行賬戶、通信基礎設施的完善，和智能終端普及的社會環境，才有了移動支付的崛起。支付和賬戶的緊耦合，也造成了很多問題，比如賬戶服務覆蓋，中心化服務機構的故障造成大面積服務停止等。因為銀行賬戶基礎設施的昂貴，和經濟發展相對落后，很多國家的銀行賬戶滲透率都沒有超過40%，沒有這一基礎設施，移動支付發展也就非常受限了。我舉例說明下，某中東國家最大的移動支付服務商，日交易處理規模為1.8萬筆，還不及我國大多數聚合支付服務商的日交易處理規模。我借這個例子說明，移動支付發展如果只能依賴賬戶、通信、智能終端普及這些昂貴的基礎設施，在除中國之外的很多國家，其實是不實際的，數字貨幣發行時如果避開這些基礎設施限制，則移動支付發展之路將更為廣闊，我國的支付服務商，完全可以通過在國內的實踐，積累數字貨幣移動支付服務的技術與經驗，不僅能在國內分羹這一增量市場，更有無限的國際化想象空間，這真是少有的低門檻大市場。借用哈耶克說的“錢是人們所發明的最偉大的自由工具之一。在現存社會中，只有錢才向窮人開放一個驚人的選擇范圍，這個范圍比在以前向富人開放的范圍還要大”。數字貨幣是人們在發明錢之后最偉大的自由工具之一，在現存社會中，數字貨幣向無數小企業開放一個驚人的選擇范圍，這個范圍比在以前向大企業開放的范圍還要大。

津巴布韋將于60天后全面禁止數字貨幣活動:據彭博社消息，60天后津巴布韋將全面禁止數字貨幣活動。津巴布韋在11日發布了該國將全面禁止去中心化數字貨幣活動的通知，并且表示將給予60天的寬限期。[2018/5/14]

國內三大平臺24小時數字貨幣交易量占據前三名:在有手續費數字貨幣市場，國內三大平臺幣安、OKEx和火幣，占據24小時數字貨幣交易量前三名，韓國Upbit跌至第四名。[2018/4/22]

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