數字人民幣時代，ATM會消失嗎？_數字人

來源：《財經》雜志

原標題：數字人民幣時代，ATM會消失嗎？

作為線下服務渠道，ATM機長期扮演著銀行網點的有效補充角色。然而，隨著互聯網和信息科技蓬勃發展和客戶行為深刻變遷，ATM機的功能和服務正面臨巨大沖擊。

尤其在新冠肺炎疫情暴發后，非接觸銀行服務興起，進一步加劇銀行ATM機的式微。此外，數字人民幣的步伐越來越近，也將極大影響現有金融領域格局。

街頭巷尾的ATM會逐漸消失嗎？

數字時代ATM機式微

“ATM機曾經是商業銀行最大的應用，但隨著移動支付的發展，傳統ATM機的作用越來越小。特別是疫情發生后，為防止人傳人，移動支付、無接觸支付更加火爆。”浙江省區塊鏈技術應用協會智庫專家、33復雜美鏈改全球合伙人孟曉峰向《鏈新》表示。

公開數據顯示，今年“五一”長假期間，銀聯與網聯5天的總交易金額為6.97萬億元。其中，銀聯5天的交易金額為1.91萬億元，為歷年五一同期最高，較去年同期增長5.5%。

廣電運通：公司現已具有完備的數字人民幣產品及解決方案:金色財經消息，廣電運通在互動平臺表示，公司現已具有完備的數字人民幣產品及解決方案，已連續中標9家銀行數字人民幣系統建設項目和多家銀行的數字人民幣營銷活動項目，形成了一定的業務收入，關鍵是形成了可復制的經驗。公司將配合相關銀行拓展數字人民幣試點場景。（金十）[2022/8/12 12:20:25]

網聯平臺共處理資金類跨機構網絡支付交易85.32億筆，金額5.06萬億元，相比去年和前年同期，日均交易筆數分別增長26.07%和94.85%，日均交易金額分別增長46.48%和87.96%。

隨著信息科技以及移動互聯網的發展，支付方式發生了巨大變化，人們對現金服務體系需求大減，ATM機數量整體呈現下行趨勢。

根據央行此前發布的支付體系運行總體情況報告，在我國ATM需求最高峰的2015年，新增臺數高達25.2萬臺，而2016、2017年迅速跌落至5.8萬臺和3.6萬臺；從2018Q1起，央行對ATM數量統計口徑進行了調整，除原有自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等設備以外，新增統計了自助服務終端、可視柜臺、智能柜臺等新型終端設備，因此央行統計口徑下的ATM總量顯著增加。但值得注意的是，國內ATM總保有量在2018Q3達到歷史最高峰后，呈現整體下滑態勢，2018Q4起每萬人對應的ATM數量持續下滑。

全國首個數字人民幣法院訴訟費繳納場景落地成都:11月9日消息，全國首個數字人民幣繳納訴訟費業務場景落地成都。作為首個體驗者，趙律師表示：“以前僅在電視、網絡中見過對數字人民幣的相關報道，今天實實在在地體驗了數字人民幣支付，手機一掃訴訟費通知書上的二維碼，就能顯示訴訟費繳納金額進行支付，操作起來方便快捷。”

據悉，這是在人行成都分行、成都市地方金融監管局指導下，成都市錦江區人民法院聯合中國工商銀行打造的數字人民幣創新應用場景，以“一案一人一錢包”的方式為每個案件單獨開立錢包，支持當事人掃描錢包二維碼以數字人民幣方式完成訴訟費繳納。（中國新聞網）[2021/11/9 6:41:29]

另一方面，銀行順應發展趨勢，同時為了降低運營成本，削減ATM和自助銀行數量，降低運營成本。

根據零壹智庫對工農中建交郵在內的9家銀行數據統計，最早從2014年開始就有銀行在縮減ATM數量。

其中，中信銀行縮減力度最大，從2014年至2020年6月，ATM由11128臺縮減至6058臺，縮減了46%。

興業證券：數字人民幣具有更高效、更安全的交易結算系統:8月19日，受大力推進數字人民幣試點消息影響，A股數字貨幣板塊異動拉升，興業證券分析指：數字人民幣或可以通過整合當前我國大小額、農信銀、城市商業銀行匯票處理等八套支付體系形式，減少現有支付體系下跨機構層層清算環節，進一步提升支付體系效率。相比第三方支付平臺，數字人民幣具有更高效、更安全的交易結算系統。第三方支付本質上是基于銀行賬戶電子化交易結算，而銀行賬戶電子化交易結算環節較為繁瑣，結算完成時間較長，結算效率較低。相較而言，數字人民幣交易采取點對點實時結算，省去了中間的對賬、復核等環節，交易結算更為便捷。并且，對于商業銀行來講，參與數字人民幣項目，更大的好處在于形成支付交易數據積淀，進而可以推動銀行基于這些數據來豐富金融產品，從而有助于提升支付體系效率。

截至發稿，楚天龍、雄帝科技漲停，創識科技、古鰲科技旗天科技等股拉升上漲。（新浪財經）[2021/8/19 22:23:25]

縮減ATM數量最多的是農業銀行，從2016年至2020年6月，ATM由13萬臺縮減至7.8萬臺，減少了超過5萬臺。

雄安新區數字人民幣紅包兌換試點活動開啟:7月1日，雄安新區數字人民幣紅包兌換試點活動開啟。此次活動由雄安新區管委會與中國人民銀行石家莊中心支行共同主辦，將面向雄安新區社會公眾發放總金額300萬元的數字人民幣紅包。紅包通過雄安行APP用戶計步積分進行兌換，每個數字人民幣紅包金額為50元，每名用戶最多可兌換4次，并可持發放的紅包至指定商戶進行消費。（雄安發布）[2021/7/2 0:21:09]

近期，人民銀行公布2020年支付體系運行總體情況數據顯示，全國每萬人對應的ATM數量7.24臺，同比下降7.95%。

與之形成鮮明對比的是，移動支付業務量保持增長態勢。2020年，銀行共處理電子支付業務2352.25億筆，金額2711.81萬億元。非銀行支付機構處理網絡支付業務8272.97億筆，金額294.56萬億元，同比分別增長14.90%和17.88%。

制造商夾縫中求生

毋庸置疑，ATM機市場需求量的減少，影響最大的就是ATM機制造商。

京東、滴滴、美團單車、bilibili等商戶已支持數字人民幣在線支付:1月7日消息，在“福田有禮數字人民幣紅包”中獎用戶已可在“數字人民幣APP”中進行在線支付消費。

據悉，參與測試的工、農、中、建、交以及郵儲六家銀行的數字錢包均已接入京東APP，用戶在綁定數字人民幣錢包后可直接跳轉“數字人民幣APP”進行支付。此外選擇工行錢包的中簽者還可在美團單車、滴滴出行中使用數字人民幣紅包，建行可在旗下善融商務中使用，中行則可在bilibili中使用。[2021/1/7 16:39:33]

一位券商基金經理介紹：“ATM生產制造在過去看毛利率是較高的，整體約為百分之五六十，現在則持續下滑。20年前，一臺進口的ATM機要四五十萬元，現在一臺國產的ATM機整體不到五萬元，下滑幅度比較明顯。”

“ATM機制造商最近這些年業績、利潤都不樂觀。”孟曉峰向《鏈新》表示。

在金融科技的發展過程中，國家對自主安全可控技術支持力度不斷加強，國產ATM廠商主導了國內市場，主要的設備供應商有：御銀股份、廣電運通、恒銀金融、怡化、中鈔科堡、東方通信、中電等。其中，上市公司廣電運通是我國最大的ATM機供應商，連續十一年中國ATM市場占有率第一，在全球部署有超過30萬臺。

多家ATM廠商認為，目前金融自助設備行業已進入加速“洗牌”階段，轉型需要較多的技術積累，現在將成為行業發展的分水嶺。

以御銀股份為例，公司主要產品為ATM自助設備，供銀行類金融機構用于為其客戶提供自助式金融服務，主營業務由ATM產品銷售、ATM運營服務和ATM技術服務等組成。

御銀股份2021年第一季度，營業收入2082.8萬元，同比下降56.86%，實現歸屬于上市公司股東凈虧損3452.5萬元，上年同期虧損4675.9萬元。公司稱，營業收入下降的主要原因是受市場需求的影響，公司ATM銷售收入、ATM技術服務收入等同比減少所致。

對于公司未來的發展，有投資者擔心，數字人民幣的研發和推行在削減對現金的需求，這意味著對于ATM的需求會越來越低，那么，未來ATM廠商是否還有存在的必要？

御銀股份表示，積極關注央行數字貨幣的進展，開展在智能設備上數字貨幣交易處理的應用研究，以及數字貨幣錢包相關技術的研發，尚未形成商用。

“因移動支付和銀行網點智能化升級改造，大部分ATM供應商積極謀求轉型。”據零壹智庫分析師任萬盛觀察，行業已經出現了強者恒強，弱者退場的局面，如辰通智能、神州數碼和新達通選擇了退出市場；以廣電運通、恒銀科技、怡化為代表的ATM供應商則圍繞銀行智能化升級改造，增加研發投入，探索人工智能、大數據、云計算與智能設備融合的可能性，將產品鏈由“柜員機”向“智能網點”延伸，由低端業務向高端、復雜、核心業務發展。

智能化轉型謀出路

“隨著數字人民幣和智能網點的普及，ATM相關產業鏈的軟硬件公司都要積極結合AI、區塊鏈等技術研發才有未來。自己投入研發可能時間、精力、費用不夠，可以尋找業內知名的企業合作。”孟曉峰向《鏈新》表示。

與人們普遍認知不一樣的是，ATM不是只為處理“錢”而生，ATM的正確翻譯是自動柜員機Auto-TellerMachine，可以替代柜員做很多服務。而且，這不僅僅局限在銀行的柜臺服務上，而是可以拓展到任何行業的智能柜臺服務上。

目前看來，只做現金存取的自動柜員機需求在減少，但能辦理所有個人銀行業務和企業銀行業務的自動柜員機的需求在增加。我國多家商業銀行正在積極開展網點升級改造，加緊建設智能柜臺。

根據中國銀行業協會發布《2019年中國銀行業服務報告》，截至2019年末，銀行業網點達到22.8萬個，從2016-2019年，近3.5個網點完成改造，還有19萬個網點面臨升級改造，每個網點按照100萬元改造費進行預測，ATM供應商將迎來千億級的市場。

除此之外，各銀行不斷減少自助銀行分布數量。在未來，隨著數字人民幣和移動支付的發展，自助銀行將有可能消失，例如建設銀行和工商銀行均在削減自助銀行數量；而ATM設備數量將可能維持在每個網點2-3臺之間，網點在近幾年一直穩定在22萬個左右，因此，ATM數量在未來將有可能保持在40-70萬臺之間。

值得關注的是，數字人民幣的橫空出世，在進一步擠壓ATM生存空間的同時，也創造出了新的需求。

隨著數字人民幣技術成熟以及支付流通環境完善，銀行IT系統將會是各項技術落地的先鋒領域。支付場景方面，ATM以及POS機升級以及配套窗口將逐漸打開。其中，數字人民幣與現金的相互兌換是未來數字人民幣流通的基礎功能之一，ATM作為現金流轉機具將必須保障其自由兌換的權利，因此ATM軟硬件系統的升級改造具有極強的確定性。

2021年2月6日，北京市東城區人民政府圍繞冬奧消費全場景，主辦了“數字王府井，冰雪購物節”數字人民幣試點活動中，工商銀行的部分ATM機已經支持數字人民幣與現鈔的雙向兌換。

4月25日至29日，第四屆數字中國建設成果展覽會在福州舉行，在中國人民銀行數字貨幣研究所的帶領下，成果展覽會上特地開立了數字人民幣展區，全面展示了數字人民幣的各種兌換流程。在展臺上，中行展示了“外幣直接兌換數字人民幣實體卡”的自助柜員機，在未來可以方便外國人來華后的消費。

據此前消息，農行已率先推出了ATM機的數字人民幣存取現功能。基于ATM機上的數字人民幣存取，能夠實現數字人民幣和現金的無感兌換，目前已經在深圳部分支行試點。

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