大行App數字人民幣初體驗：入口提到二級頁面、離線“硬件錢包”、消費場景仍較少上線_APP

來源：21世紀經濟報道

大行App數字人民幣初體驗：入口、硬件錢包、消費場景究竟如何？

21世紀經濟報道記者辛繼召實習生楊靜怡深圳報道

正在試點推廣的數字人民幣，使用體驗如何？

《21世紀經濟報道》記者注意到，除了央行“數字人民幣”App外，六大國有銀行也均在各自手機銀行App上嵌入了數字人民幣模塊。

北京、上海、深圳等試點地區的公眾僅需下載六大行的手機銀行App便可體驗“數字人民幣”功能。記者注意到，國有大行App數字人民幣入口已從搜索框提到二級頁面。同時，各大商業銀行數字人民幣也開始推廣“硬件錢包”，但進度不一。

彭博社：Tether曾持有中國三大行以及德意志銀行在內的多家海外銀行發行的債券:6月16日消息，據彭博社援引紐約總檢察長公布文件報道，Tether曾將中國工商銀行、中國建設銀行與中國農業銀行發行的債券計入其穩定幣USDT的儲備中。這些債券的到期日為2020年或2021年。根據文件顯示，Tether還持有德意志銀行、巴克萊銀行和ArcelorMittal SA等公司發行的債券。

2021年10月，彭博社曾調查發現Tether的儲備實際上包括數十億美元的短期貸款，借款方是中國公司，以及對加密平臺Celsius Network的大額貸款。當時，Tether否認持有陷入危機的中國恒大集團的債務，但拒絕透露是否持有其他中國公司或發行商的債券。Tether在2022年7月表示，當時它沒有持有任何中國商業票據。[2023/6/16 21:42:40]

入口提到二級頁面

五家國有大行參與多邊央行數字貨幣橋項目:金色財經報道，9月28日，工行、農行、建行、交行、中行等發布了參與多邊央行數字貨幣橋項目的情況。多邊央行數字貨幣橋項目是指香港金管局、泰國央行、阿聯酋央行和中國人民銀行數字貨幣研究所共同發起的“多種央行數字貨幣跨境網絡”（m-CBDC Bridge）。

農行稱，該行參與了多邊央行數字貨幣橋試點，進行了本次真實交易測試工作，幫助客戶完成以跨境貿易為主的多場景支付結算業務。工行及其阿布扎比分行、工銀亞洲等機構參與了此次試點，基于數字貨幣橋平臺為其客戶完成以跨境貿易為主的多場景支付結算業務。

此前消息，國際清算銀行（香港）創新中心、香港金融管理局、泰國中央銀行、阿聯酋中央銀行和中國人民銀行數字貨幣研究所聯合宣布，2022年8月15日至9月23日期間，在貨幣橋平臺上首次成功完成了基于四個國家或地區央行數字貨幣的真實交易試點測試。（經濟觀察網）[2022/9/29 6:02:32]

《21世紀經濟報道》記者注意到，國有大行在的手機銀行App均已內嵌數字人民幣模塊，且已從入口從搜索框提到二級頁面。

幣情觀察室 | 注意 這兩天將會有驚天大行情:4月9日20:00，金色盤面邀請撈針選手泰迪幫主做客金色財經《幣情觀察室》直播間，將分享《注意 這兩天將會有驚天大行情》，敬請關注，掃描下圖二維碼即可觀看直播！[2020/4/9]

不過，各家銀行數字人民幣模塊位置不同，公號、建行將其置于賬戶類別下，中行、農行將其置于支付類別之下。

以“中國銀行”手機APP為例，若想要開立銀行手機APP內的數字錢包，需點擊首頁-更多-支付-數字人民幣圖標，點擊進入數字人民幣頁面完成手機號注冊即可。

各家銀行對推廣數字人民幣錢包頗為積極。工商銀行App中，首頁即推出數字人民幣廣告，力推本行。

動態 | 民生證券：數字貨幣試點有望先在五大行之間展開:2月13日消息，民生證券指出，美聯儲明確表示研究數字貨幣，將有望加速央行DECP的落地。我們認為數字貨幣試點有望先在五大行之間展開，首先對銀行端IT系統產生改造，同時延伸到金融機構對應的支付端，同時加密技術將貫穿整個產業鏈始終。（證券時報）[2020/2/14]

今年7月，央行發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，數字人民幣采用的是雙層運營模式。人民銀行負責數字人民幣發行、注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，同時審慎選擇在資本和技術等方面具備一定條件的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務。

具體來說，指定運營機構在人民銀行的額度管理下，根據客戶身份識別強度為其開立不同類別的數字人民幣錢包，進行數字人民幣兌出兌回服務。同時，指定運營機構與相關商業機構一起，承擔數字人民幣的流通服務并負責零售環節管理，實現數字人民幣安全高效運行，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理及運維等服務。

離線“硬件錢包”來了

《21世紀經濟報道》記者注意到，為滿足離線支付需求，各大商業銀行數字人民幣也開始推廣“硬件錢包”。

央行表示，數字人民幣錢包按照載體分為軟錢包和硬錢包。軟錢包基于移動支付App、軟件開發工具包、應用程序接口等為用戶提供服務硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務。軟硬錢包結合可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。

此前，央行貨幣金銀局局長羅銳表示：“為彌合‘數字鴻溝’，數字人民幣也將探索推出智能可視卡等‘硬錢包’，以解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機不便問題。”

不過，各家銀行硬件錢包以工商銀行數字人民幣錢包為例，開通“硬件錢包”連續離線交易次數限制為100次。但中行尚未發布硬件錢包情況。

目前，多家銀行都在對人民幣硬錢包進行探索。早在今年初，上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂便可使用中國郵儲銀行推出的可視卡硬錢包。2021年7月的世界人工智能大會上，工商銀行展示了掛件錢包、手表錢包、拐杖錢包等多種硬錢包。

不同手機銀行硬件錢包開立綁定的技術路線并不一致。《21世紀經濟報道》記者測試后發現，工商銀行硬件錢包需要打開手機NFC，并將硬件錢包貼近后可綁定。農業銀行硬件錢包需打開手機藍牙，然后綁定硬件錢包。

消費場景仍較少

《21世紀經濟報道》記者注意到，數字人民幣App已推出子錢包功能，不過各大手機銀行App大多未有將子錢包功能嵌入，使用場景極少。

如，隨著數字人民幣在各地測試，各大手機銀行App也推出數字人民幣優惠券，以爭取獲客。工商銀行App數字人民幣優惠券針對的是珠海市政府向市民發放的100元優惠券。優惠券僅限于本人使用，如存在違規行為，數字貨幣將取消兌換資格。

建設銀行App數字人民幣推出信用卡還款、子錢包、紅包、智慧食堂、禮品紀念品等使用場景，但智能合約、硬件錢包功能僅有展示，無法打開。此外，建設銀行在該行旗下B2C購物平臺善融商務設置了數字人民幣專區，個人錢包客戶可在善融商務使用數字人民幣購物。

目前，在深圳地區，可以使用數字人民幣進行支付的商戶超過3萬家，包括華潤萬家、蘇寧易購、深圳書城等大型商場。

不過，有意識了解數字人民幣的還不多。深圳的一家“美宜佳”便利店內，收銀臺旁貼有“數字人民幣”標志，但店員表示，使用數字人民幣進行的顧客極少，她本人對“數字人民幣”收付款操作也不熟悉。

甚至銀行客服也此不甚了解。一些手機銀行App找到“數字人民幣”標志需要多次點擊，才能進入數字人民幣頁面，步驟較繁瑣。當記者向銀行客服人員咨詢數字人民幣相關問題時，部分客服也無法解答，而是提供數字人民幣咨詢熱線，建議記者自行咨詢。

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