數字人民幣會對銀行ATM機帶來哪些沖擊？_數字貨幣

商道童言留意到，中國銀行表示，全免借記卡ATM跨行取現手續費。過去ATM機曾經因為便捷、可以24小時服務等特點，被持卡用戶接納。

但2015年后，隨著移動支付的逐漸普及，消費者、銀行或監管機構對現金的需求逐漸減少。因此，ATM機的商業模式產生了極大的變化。

在這場生死存亡的危機中，與口香糖、方便面曾經面臨的問題一樣，大多數ATM機供應商都在尋求積極轉型以迎合市場變化。一些ATM機供應商正在應用大數據、生物識別等技術與ATM機的融合應用，大力發展“自助銀行”和“智能柜臺”一體化業務。

隨著數字人民幣的發行，甚至連自助銀行仍然可能會消失。目前像建設銀行、工商銀行等商業銀行正在逐步減少自助銀行的數量。同時，商業銀行的業務處理渠道在疫情后的線上化程度不斷加深，銀行網點的價值更有可能進一步被削弱。

廣東省多家酒店接受數字人民幣支付:4月11日消息，近日，廣東省旅游控股集團（以下簡稱“省旅控集團”）與中國銀行廣東省分行簽訂數字人民幣合作框架協議，共同推進數字人民幣領域的合作。

省旅控集團黨委委員、副總經理羅乾國表示，通過合作，省旅游控股集團將攜手中國銀行打造數字人民幣示范商圈，實現省旅控集團業務與數字人民幣應用場景的對接，助力省旅控集團數字化轉型。

目前，省旅控集團旗下白天鵝賓館、白云賓館、亞洲國際大酒店、廣東中旅均已開通數字人民幣錢包，后續省旅控集團下屬企業全部應用場景將可以使用數字人民幣。（搜狐）[2022/4/11 14:17:11]

數字人民幣和元宇宙亮相北京春晚:金色財經報道，數字人民幣的身影出現在2022虎年北京春晚，此前多地已在春節期間發放數字人民幣紅包，一款依托于數字人民幣硬錢包技術的數字人民幣春節紅包卡，目前處于小規模試運行階段，用戶可使用數字人民幣發壓歲錢。此外，國風節目《星河入夢》融入元宇宙，虛擬人物“蘇小妹”是第一個在元宇宙里蘇醒的虛擬古代人物，是一個不斷學習中華文化的元宇宙國風少女，不僅是二次元和三次元的碰撞破壁，也是科技感和國風的融合破壁。[2022/2/3 9:29:44]

圍城內的ATM機

ATM機通過實現金融交易的自助服務，可以代替銀行柜臺人員的工作。一定程度上，ATM的出現提高了銀行柜臺的效率，縮短了客戶辦理銀行柜臺服務的等待時間，實現了24小時金融服務。

銀行安裝一臺ATM機，機器費用和場地租金費用都是大頭，ATM機運營產生的電費也需要銀行繳納。銀行在非銀行營業網點放置ATM機還有有固定的流程，特別是押運錢款也是一項支出。鈔票進入存儲款機都經過了非常嚴格的程序，不同流程環節均有嚴格的內控制度。

建行半年報：數字人民幣開立個人錢包723萬余個:8月27日，建行發布2021半年報。據半年報信息，截至6月末，建行數字人民幣試點場景覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、教育繳費、政務服務等領域。開立個人錢包723萬余個，對公錢包119萬余個，累計交易筆數2845萬余筆，交易金額約189億元。區塊鏈服務平臺實現云化服務供給，適配多種區塊鏈底層技術框架，支持異構框架的跨鏈互通，形成基本完整的區塊鏈底層管理及應用支撐能力，在貿易融資、跨境支付、智慧政務、住房租賃等12個業務領域落地了30余個應用場景。（移動支付網）[2021/8/29 22:43:53]

雖然2015年之前ATM機市場形勢良好，但隨著移動支付的快速普及，形勢出現了轉機。ATM機淡出的背后或蘊涵“貨幣的去現金化”，移動支付的普及給現金業務帶來了不小的壓力，這從銀行卡提現業務的數量逐年下降也可以看出。

穆長春：數字人民幣可以在技術上實現小額匿名:中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。（一財）[2021/3/20 19:03:13]

來勢洶洶的數字人民幣

在政府及相關部門的大力推動下，數字人民幣越來越受到重視。數字人民幣是中國人民銀行發行的數字法定貨幣，具有價值特征和合法補償，支持可控匿名。

2020年10月以來，人民幣數字化試點規模有序擴大，累計發放人民幣數字化紅包近3億元。同時，目前已有7家經營機構接入人民幣數字錢包，其中以中國農業、工商銀行等主要國有大型銀行為輔，互聯網商業銀行為輔。此外，京東、美團、攜程等20余家主流電商平臺已實現人民幣數字錢包互聯互通，大大拓展了數字人民幣的應用范圍。

火幣大學于佳寧：數字人民幣將實現資金流與信息流的融合:10月20日，世界區塊鏈峰會MARVELS首爾2020拉開帷幕，韓國政府官員、專家學者以及科技公司代表出席了本次大會。火幣大學校長于佳寧受邀在本次活動上發表了題為《CBDC的未來和區塊鏈應用》的主題演講。

于佳寧提到了近期深圳政府對數字人民幣的一次大規模測試，這是數字人民幣首次面向普通公眾。他認為，數字人民幣將使人們的生活更加便利，也有助于保護金融體系的穩定和安全。數字人民幣的推出將徹底重塑金融行業，真正實現資金流與信息流的融合，加速各行業向“新智能商業”模式轉型。[2020/10/20]

數字人民幣在跨境業務方面也顯示出相當大的發展潛力。像香港金融管理局正在持續與中國人民銀行合作，就數字人民幣在香港進行技術測試，爭取為香港和內地居民提供更便捷的跨境支付服務。還有此前中國和伊朗達成的中伊協議中，數字人民幣結算也成為其中的關鍵。

數字人民幣的推廣，一方面是為了促進數字經濟的發展，另一方面也是為了適應全社會現金業務量減少的現實。無論是從消費者、銀行還是監管機構的角度來看，人們對ATM和現金的日常需求都越來越低。

ATM“擁抱”數字人民幣會是個趨勢嗎？

在ATM機市場壓力巨大的情況下，ATM機廠商積極順應數字人民幣發展趨勢，對ATM機進行技術創新和二次改造升級，努力使ATM機與數字人民幣協調發展。

現在很多ATM機都引入了數字人民幣現金兌換的功能。2021年年初，中國農業銀行率先推出ATM機數字人民幣存取款功能。無論是數字人民幣提現還是現金兌換成數字人民幣，操作時間都不會超過兩分鐘。

在數字人民幣的背景下，不少ATM機廠商也在尋求新的發展機遇。公開資料顯示，中國廣播電臺已與中國工商銀行、長沙銀行等銀行開展數字人民幣業務相關合作。一方面，銀行智能自助終端對數字貨幣兌換有升級需求；數字人民幣應用場景研發工作，包括數字貨幣核心業務系統、商戶錢包和個人錢包等硬件系統；此外，人工智能應用場景也可以實現數字貨幣應用的諸多創新。

ATM機上如此快速的技術創新表明，數字人民幣給ATM機制造商帶來的不僅是威脅，也是機遇。數字人民幣同樣可以促進ATM市場的數字化轉型，提高行業標準和整體服務效率。

數字時代的ATM轉型

ATM機廠商還是會不斷創新ATM機中的相關技術的，因為人們對ATM機仍會有一定的需求，ATM機市場仍有生存空間。這是因為中國還有很多應用場景需要現金業務的支持，努力融合數字人民幣的發展將是未來的轉型關鍵。

從規模上看，流通現金仍保持數億規模。到2020年底，流通現金將達到8萬億元左右。同時，根據央行數據，2020年，我國約13%的居民將主要使用現金支付。這表明很大一部分居民在日常生活中對現金的需求仍然非常大。

另外，隨著我國進入老齡化社會，部分老年人難以適應電子支付，還有部分偏遠貧困地區居民沒有智能手機，現金還是日常生活的主要交易手段。由此可見，ATM機在居民的日常生活中仍然扮演著重要的角色。

所以雖然很多城市的居民在日常生活中很少使用現金和ATM機，但從全國范圍來看，ATM機市場和現金仍然是必要的。

未來會如何演變？隨著數字人民幣的發展和普及，對ATM機的需求必然會進一步減弱。因此，ATM機供應商應該自我挑戰，進行技術和業務創新和突破，讓過去提供給客戶的服務更加精細化和場景化，讓客戶獲得更好的服務體驗。

商道童言認為至少在很長一段時間內，如果ATM機制造商在與數字人民幣協同發展的基礎上，抓住機遇，不斷創新ATM機，他們將能夠與數字人民幣一起為人們的日常生活提供便利，同時努力獲得更大的市場空間和生存機會。

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