雙層運營架構逐步落地 兩城商行入圍數字人民幣試點_數字人

數字人民幣正加速融入居民生活的各個方面。近期海南銀行、西安銀行等金融機構也通過接入大行系統，加入數字人民幣試點。

目前，數字人民幣已經進入面向公眾的測試階段，其雙層運營機制更加清晰。中國人民銀行作為運營體系的第一層，牽頭建設央行數字貨幣相關的金融基礎設施，包括清算結算體系等，商業銀行和電信運營商等授權運營機構則負責面向公眾提供數字人民幣和相關的支付服務，并承擔KYC、隱私保護等職能。

兩家銀行率先接入

日前，海南銀行已通過交通銀行總行成功參與接入數字人民幣運營體系。為了豐富數字人民幣運營體系建設，不斷提高數字人民幣應用推廣，交行總行與海南銀行開展合作，共同探索數字人民幣運營體系發展模式，并于近日成功上線。這是海南省首家地方法人銀行試點數字人民幣應用、建設數字人民幣運營體系的重要舉措。

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目前，數字人民幣試點中采用“雙層運營體系”——央行和8家銀行運營機構共同測試運營；其他商業銀行及相關機構，則被行業內形象地稱為“2.5層”，主要負責促進數字人民幣流動、應用場景多元化及技術開發。海南作為全國唯一一個全省范圍試點數字人民幣的省份，已開始在全區域、多場景中推廣應用數字人民幣。今年3月，交通銀行與海南銀行簽訂數字人民幣合作協議，雙方迅速進入系統對接、開發，聯合打造數字人民幣2.5層體系運用。

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據悉，海南銀行作為流通機構，依托運營機構的數字人民幣錢包，為客戶提供資金流轉、支付結算等金融服務。交通銀行是目前海南地區首家與海南本土銀行開展數字人民幣合作的運營機構。只需將交通銀行數字人民幣錢包綁定海南銀行儲蓄卡，海南銀行儲蓄卡持有人即可體驗和使用數字人民幣。

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西安銀行上月末也成功實現手機銀行接入數字人民幣，成為全國首批、陜西省內首家通過同業代理模式接入數字人民幣的銀行業金融機構，并為其他機構接入數字人民幣帶來示范效應。

雙層運營架構顯雛形

雖然至今尚未有官方正式的定義，不過在實踐中，業界對“數字人民幣2.5層”逐漸形成一致認識。

央行副行長范一飛此前表示，在數字貨幣的管理方式上，目前我國貨幣發行體系采取“中央銀行—商業銀行”的雙層模式。

在數字人民幣“雙層運營體系”中，央行作為第一層負責發行數字人民幣；六大國有銀行及網商銀行、微眾銀行兩家互聯網銀行組成了第二層，即數字人民幣的“運營機構”，負責向公眾兌換數字人民幣；其他商業銀行和非銀支付機構可以承擔流通服務，通常被理解為“2.5層”；終端用戶層，包括商家和消費者被認為是第三層。

目前，數字人民幣“2.5層”除了諸多中小銀行外，還云集了京東科技、滴滴、B站、銀聯商務、拉卡拉等多家支付機構。其潛在商業前景已為眾多行業參與者所關注。

對于商業銀行而言，場景和體驗的提升是未來重要的發力點。據悉，下一步，交通銀行將繼續攜手海南銀行，在民生、商圈等領域持續探索更多數字人民幣應用場景，推進數字人民幣推廣運用，提升使用體驗，為廣大市民提供高效、便捷、貼心的金融服務。

拉卡拉公司在其機構溝通紀要中表示，公司屬于在流通環節負責運營推廣服務的第三方支付機構，數字人民幣會對行業格局和商業業態產生一定的影響。數字人民幣從發行到流通及兌換的環節不收費，但是央行允許提供運營推廣服務的第三方支付機構收取一定的服務費用。公司對現有一系列產品包括已經投放至商戶的終端產品已全部完成改造，能夠受理數字人民幣。

來源：上海證券報

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