元宇宙，銀行數字化轉型的盡頭？_數字貨幣

來源：蘇寧金融研究院

作者：孫揚、耿逸濤

　　元宇宙是什么？

　　電影早已經思考了元宇宙。

　　2009年，《阿凡達》上映，英文名Avatar的原意是“化身”，印度教和佛教中特指化作人形或獸形的神。電影《阿凡達》講述的是一位殘疾的退伍軍人，這位退伍軍人的精神意念和這個克隆的阿凡達族男子肉身合二為一。這位退伍殘疾軍人的肉身在控制室內的箱子里去世，而他的靈魂轉移到了這個新克隆的阿凡達男子肉身上繼續存活。

　　2018年，《頭號玩家》上映。2045年，處于混亂和崩潰邊緣的現實世界令人失望，人們將救贖的希望寄托于“綠洲”，一個虛擬游戲宇宙。人們只要戴上VR設備，就可以進入這個與現實形成強烈反差的虛擬世界。就算你在現實中是一個掙扎在社會邊緣的失敗者，在“綠洲”里也依然可以成為超級英雄。

　　演唱會也有元宇宙。

　　7月21日中日兩國逾十名虛擬歌手在上海黃浦江畔的梅賽德斯·奔馳文化中心首次同臺演唱，為近萬名觀眾奉獻了一臺罕見的虛擬歌會。日本著名的虛擬歌手“初音未來”與中國虛擬歌手“洛天依”同臺合唱了《BWITHU》，隨后又與B站代表人物“22”“33”共同演唱了B站名曲《再來一杯》，11月19日上午10點，美國著名的流行歌手賈斯汀·比伯與虛擬娛樂公司Wave合作舉辦的元宇宙演唱會與大家見面，比伯用自己的虛擬形象進入虛擬世界，歌迷能在演唱會期間使用虛擬表情與比伯直接互動。

橫琴粵澳深度合作區：利用好澳門平臺打造元宇宙NFT確權出海交易中心:金色財經報道，橫琴粵澳深度合作區執行委員會副主任聶新平在接受媒體專訪時表示，橫琴合作區發展元宇宙有四個獨特優勢：一是政策的優勢，二是開放的優勢，三是場景的優勢，四是技術的優勢。利用高效便利的創作者工具來推動元宇宙創作者經濟的發展，推動 IP的二次加工和交易,在這個基礎之上，利用好澳門這個平臺，打造元宇宙的一個NFT確權出海交易中心。（人民日報客戶端）[2022/9/27 22:32:35]

　　元宇宙的概念究竟是什么呢？

　　元宇宙一詞，誕生于1992年的科幻小說《雪崩》，小說描繪了一個龐大的虛擬現實世界，在這里，人們用數字化身來控制，并相互競爭以提高自己的地位，到現在看來，描述的還是超前的未來世界。

　　一個通俗的解釋是，“元宇宙”是一個虛擬時空間的集合，由一系列的增強現實、虛擬現實和互聯網所組成。“元宇宙”是一個平行于現實世界且高度互通的虛擬世界，使用了AR/VR、云計算、AI、5G、區塊鏈等技術。元宇宙擁有六大特性：持續性、實時性、兼容性、經濟屬性、可連接性、可創造性。

　　從時空性來看，元宇宙是一個空間維度上虛擬而時間維度上真實的數字世界；從真實性來看，元宇宙中既有現實世界的數字化復制物，也有虛擬世界的創造物；從獨立性來看，元宇宙是一個與外部真實世界既緊密相連，又高度獨立的平行空間；從連接性來看，元宇宙是一個把網絡、硬件終端和用戶囊括進來的一個永續的、廣覆蓋的虛擬現實系統。

元宇宙沙盒游戲平臺Roblox或將登陸Meta Quest 2:金色財經報道，據Bloxy News近日在社交媒體上披露，元宇宙沙盒游戲平臺Roblox或將登陸Meta Quest 2。Bloxy News在推特上寫道：“準備好以一種全新的、令人身臨其境的方式體驗元宇宙吧。Roblox很快就將正式登陸另一款設備……有人能猜到它是什么嗎？Bloxy News在推文配圖中使用了Roblox和Oculus的徽標，圖片下方還添加了“Meta Quest”的標簽。但截至目前，Meta官方還沒有對這一傳聞發表任何評論。[2022/6/20 4:40:35]

　　巨頭開始布局元宇宙。

　　英偉達首席執行官黃仁勛“我們浪費了大量的東西來補償那些我們沒有進行模擬的事實。我們想在元宇宙中模擬工廠，模擬植物，模擬現實世界里的電網。”搭上元宇宙快車的英偉達市值突破7000億美金，即將正式推出OmniverseEnterprise。

　　微軟推出了支持TogetherMode的元宇宙模式的MicrosoftTeams，支持基于筆記本電腦、手機、VR和Microsoft的Hololens耳機等設備在MicrosoftOffice365中開沉浸式會議。

　　Meta做元宇宙的3個抓手：一是沉浸式智能硬件-VR設備Oculus。二是基于PyTorch的AI云服務，在未來的元宇宙，各種語音視覺AI云服務是裝備。三是Metavase發起的數字貨幣Libra。

樂高集團副總裁 Edward Lewin ：應從兒童的角度來開發元宇宙:5月29日消息，近日，高集團副總裁 Edward Lewin 在世界經濟論壇（WEF）的“元宇宙的可能性”的小組討論中表示，每三個使用互聯網的人中就有一個是年輕的成年人或兒童，所以我真的會專注于從兒童的角度來建設元宇宙，因為他們是未來的用戶。

據悉，參與該小組討論的還有 High Fidelity 聯合創始人 Philip Rosedale、Mindfire 基金會創始人 Pascal Kaufmann、Magic Leap 首席執行官 Peggy Johnson、紐約大學 – 阿布扎比分校助理研究教授 Hoda AlKhzaimi。小組成員一致認為，元宇宙建設需要優先考慮個人隱私和安全，并允許用戶成為他們想成為的人。

此前報道，樂高正大量招聘軟件工程師，將在 1 年內推出兒童元宇宙。[2022/5/29 3:48:13]

　　金融行業在元宇宙方面的探索

　　美國風險投資家馬修·鮑爾元宇宙將支付定義為“對數字支付流程、平臺和操作的支持，其中包括法幣與數字貨幣的兌換，以及諸如比特幣和以太坊在內的幣幣交易金融服務，以及其他區塊鏈技術。”

　　元宇宙如果產生了跨境交易，則存在匯率的問題。為了提升跨境支付效率，SWIFT先后推出了GPI、SWIFTGo等項目。此外，二十國集團也達成共識，推出《G20關于加強跨境支付的路線圖》，全面提升全球跨境支付效率，這有望惠及元宇宙發展。

RNG宣布與元宇宙項目Hangout達成戰略合作:4月24日消息，據皇族電子競技俱樂部Royal Never Give Up官方推特，RNG宣布與元宇宙項目Hangout達成戰略合作，共同開發電競元宇宙。據悉，Hangout是一個2D像素版元宇宙世界。[2022/4/24 14:45:35]

　　2019年Facebook，推出了加密貨幣項目Libra。Libra是一個基于區塊鏈、低波動性的加密貨幣和智能合約平臺。Libra錨定多國法幣組成的“一籃子貨幣”，也被稱為“穩定幣”。Libra后來更名為Diem，并瞄準美元穩定幣，并發布了數字貨幣錢包項目Novi。更名為Meta之后，Facebook借助其布局的加密貨幣項目，為其元宇宙支付業務打下基礎。

　　韓國的MetaCity是基于區塊鏈，涵蓋金融、公共教育、政府部門、電子商務和娛樂等廣泛領域的“元城市”。IBK投資證券將在“元城市”開設元分行提供投資實體經濟等多種金融投資服務。

　　韓國國民銀行已經在元宇宙環境中開設了分行。在分行中為客戶提供虛擬分行和金融游樂場，并為員工提供“遠程辦公”中心。客戶可以走進虛擬分支機構，與內容互動，并通過視頻通話與現實生活中的客服進行交談。

　　國內銀行業開始思考元宇宙。

　　2021年11月18日，百信銀行發行了“4inlove”四周年紀念數字藏品，同步推出了“AI虛擬品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和時尚感的虛擬IP。該藏品基于區塊鏈技術發行，具有唯一性和不可篡改性，是銀行業首個NFT數字藏品。百信銀行表示，“此次發行數字藏品是我們迎接元宇宙的一次嘗試，作為下一代互聯網，未來銀行與客戶的交互方式、產品服務方式乃至銀行形態都可能發生重大變化。AI數字人、沉浸式體驗和基于區塊鏈的數字資產是我們最關注的三個方向，最近將會逐步公布成果。”

上海發改委：引導企業加強研究元宇宙等新興產業:1月18日消息，上海市政府副秘書長、市發改委主任華源今日表示，十四五期間，上海將加快構建“3+6”新型產業體系，著力加快新賽道的布局，積極搶占數字經濟賽道，全面推動城市數字化轉型。此外，還將引導企業加強研究未來虛擬世界與現實社會相交互的重要平臺，例如元宇宙等新興產業。 （金十）[2022/1/18 8:56:10]

　　11月12日，招聯消費金融官方微信號“招聯金融”發文稱，正式進軍元宇宙，招聯金融近日已提交注冊“招聯金融元宇宙”商標，后續將推出新品牌“買它消費金融”――Metacfc。在構建消費金融元宇宙方面，招聯消費金融計劃通過普惠服務自動化、消費體驗全真化、智能管家定制化等3個方面進行布局。

　　普惠服務自動化包括通過虹膜識別、云計算等技術，只需要1微秒即可完成身份校驗、信用評估、放款等全金融流程，實現更靈活的借貸產品匹配；消費體驗全真化是依托物聯網、全息投影、裸眼3D、物理仿真模式以及新一代手勢跟蹤等技術，擺脫場地限制，享受沉浸式購物體驗；智能管家定制化則是語音召喚AI智能管家，輸出定制化的普惠金融服務方案。

　　元宇宙將如何改變銀行業務

　　無感體驗金融產品

　　元宇宙中都是游戲化的支付和金融交易，如果你在元宇宙里面也要客戶輸入姓名、手機號、身份證號、卡號等信息，客戶一定會轉身就走。所以在元宇宙中建議可以通過硬件芯片進行身份驗證，開發無感式的賬戶開立流程，人臉識別、協議確認等可以用游戲的方式流暢的執行。比如VR眼鏡、元宇宙傳感設備自帶安全芯片，身份和賬戶信息可以儲存于芯片中，和元宇宙的金融體系進行后臺化安全無感的互動。

　　沉浸式的金融客戶陪伴

　　元宇宙中，客戶經理像玩游戲一樣和客戶在互動。只要互動的好，存款不用愁。你天天和客戶發微信、吃飯能有什么意思。如果能通過元宇宙的游戲化交互，將增強客戶和你互動，增加客戶對你的認識。比如在虛擬世界中，陪客戶去墨西哥的海邊去看夕陽，去登頂珠穆朗瑪峰，去西藏看布達拉宮，和客戶聽虛擬歌手音樂會。時間長了，客戶會認可你的，存款不用愁。未來銀行招聘，會加上一條，會玩元宇宙的優先錄用哦。

　　金融產品實時創造

　　元宇宙中，金融產品千變萬化，不再一成不變。菜市場就需要賣菜貸-收單結算，小吃店就需要餐飲貸-食材采購貸，養豬場就需要養豬貸-農資采購。元宇宙里金融產品會有按需實、場景實時拼裝制造的數字原生能力。在元宇宙里，根據客戶的需求，在金融監管和銀行管理規定下，產品經理通過手勢拖拽進行現場全流程的數字化產品制造。產品實時制造，對于的科技平臺能力要求非常之高，要求具有強大的模塊化、組件化的元宇宙業務中臺，以往的立項、開發排期、測試、合規檢查等，都要求在元宇宙中瞬時完成，這要求極強的云計算能力，高度的AI智能程度，自動化的智能合約審批流程。

　　游戲、景點成為銀行流量的源泉

　　你可以把分行開在珠穆朗瑪峰上，開在塔里木盆地里，開在昆侖山上，開在九寨溝里面，銀行會結合這些宏偉的地標，充分的個性化裝扮自己的分行網點，展示自己的產品。虛擬景點，將會給元宇宙分行帶來高粘性的流量。元宇宙分行會基于這些地點，結合神話故事，開發結合景點的闖關游戲和場景，提升對于流量的吸引力。

　　銀行數字人勞動力將高度繁榮

　　有一家踩在在元宇宙節點上的技術公司：SoulMachines，又稱靈魂機器公司，位于新西蘭，該公司正在為客戶設計人工智能驅動的數字人，用于客戶服務、宣傳視頻和教育等方面。未來銀行將大量開發可在元宇宙中服務、獲客、經營流量的數字金融機器人，這些數字人可以是背后由真人驅動，也可以半真人驅動的，或者全AI驅動的。這些數字靈魂將能夠基于不斷發展的智能、知識和情感，為銀行獲取客戶、資金、品牌和業務發展。

　　區塊鏈、數字貨幣將成為高頻的金融產品

　　元宇宙中，區塊鏈、數字貨幣具有天然的優勢。這些技術由于天然的數字化，可以在元宇宙中更好的串起來虛擬產業鏈。法定數字貨幣的國家信用背書不會變，其具備加密特性、可編程特性、可回溯特性，在元宇宙中結合場景、游戲、產業生態、角色等元素之后，數字貨幣的創新將遠遠超過紙幣和電子現金。智能合約都將成為銀行數字化編程高頻的工具。以太坊的生態功能，價值交換功能，也將使能銀行更方便的和產業、同業機構交換價值、數據、業務。

　　元宇宙將能夠讓小銀行“滅掉”大銀行

　　現在招行、平安的APP做好的好。但是如果一些地方的農商行、城商行在元宇宙中玩的好。開發了實用的信息服務，引人入勝的游戲，開發了海量的數字員工人，做好了虛擬客戶陪伴，實現了快速的產品創造，小銀行在元宇宙中擊敗大銀行并非不可能。未來銀行的年報中除了ESG，很有可能會增加對于元宇宙分行的描述。

　　數字化營銷將蛻變升級

　　以往銀行精準營銷，就是建個營銷模型，打打標簽，圈圈客群，發發短信，推送推送產品。元宇宙里面這個遠遠不夠的。要用“玩”的心理來做元宇宙的數字化營銷了，更考驗獲取銀行客戶心智的能力。未來心理學的專家將在元宇宙銀行中大行其道。將有專人分析和挖掘元宇宙中人們的心理，通過設計高價值、高粘性的互動來獲取客戶，將成為元宇宙數字營銷的特點。

　　銀行數字孿生的浪潮

　　數字孿生，線上和線下還是有較大差別的。盜夢空間的造夢師就是未來元宇宙中銀行非常需要的人才。在數字孿生中，銀行的場景建設將極大的繁榮，銀行將掌握更多的自有場景。也會將元宇宙和線下的業務充分的融合起來，用元宇宙疊加線下，帶來新的價值。

　　元宇宙，銀行數字化的大航海時代

　　大航海時期，一些歐洲人選擇遠涉重洋到達美洲新大陸，尋找新的發展機遇。這帶來了物種和文化的大范圍交流，促進了全球經濟的繁榮。元宇宙時代，是現實世界探路數字世界的大航海時代，這個時代將更加的波瀾壯闊，銀行將在元宇宙時代發生翻天覆地的變化。

　　也許，元宇宙就是銀行數字化轉型的盡頭。

　　

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