數字人民幣何時破圈 支付機構的探索與思考_數字人

來源：中國網

　　“做好產品服務和場景建設”，“推動全社會共建共享，利用智能合約實現可編程特性，打造開源生態平臺，構建數字人民幣開放生態”，“堅持法制化規范建設”……中國人民銀行副行長范一飛日前在第五屆數字中國建設峰會論壇上，就數字人民幣推廣議題如是說。

　　范行長的發言，釋放出一個重要信號，鼓勵越來越多的市場主體加入到數字人民幣推廣中來，并以更為開放的姿態，在產品應用、場景拓展等方面進行新的探索與嘗試。相關產業鏈企業，如支付機構及硬件廠商、軟件服務商、場景搭建方，必將迎來數幣領域的新發展。目前，機構們也紛紛看好數字人民幣產業鏈投資機會。

　　在數字人民幣試點加速擴容，各家機構在該賽道陸續布局的市場背景下，數字人民幣如何建立與C端B端用戶更為緊密的連接，如何應用于更廣泛的商業環境，以及數字人民幣何時能為企業帶來實際的商業收益，還有安全隱私等問題，都是產業鏈機構和頂層設計者探討與思考的重點。

范一飛：從信息交互、業務流程、技術規范等維度推動數字人民幣標準化建設:9月8日消息，在2022中國（北京）數字金融論壇上，人民銀行黨委委員、副行長范一飛在主旨發言時表示，數字人民幣作為央行向人民群眾提供的公共服務，要體現人民性。要從信息交互、業務流程、技術規范等維度，推動數字人民幣標準化建設。（證券時報）[2022/9/8 13:16:01]

　　場景拓展激發數字人民幣應用活力

　　數字人民幣作為一個支付工具要全面落地，用戶數量和場景覆蓋缺一不可。各試點城市的數幣紅包、消費券發放，一定程度上激發了C端用戶的使用熱情，但在刺激措施過后，如何增加與用戶的粘度，成為產業鏈各機構面臨的重要課題。

　　擴大場景覆蓋是利于激發C端乃至B端提高數幣使用頻率的一個重要途徑。早在去年11月，頭部支付機構拉卡拉，就將員工部分工資用數字人民幣形式發放。據拉卡拉員工介紹，在一些支持數幣支付的互聯網平臺或線下超市點外賣、買日用品，就會用這筆錢。

福建省高速公路啟動數字人民幣場景試點應用工作:4月12日消息，日前，福建省高速集團召開高速公路數字人民幣場景應用推進會。福建省高速公路前期將以長樂服務區、機場征管所、快安征管所等的商超(驛佳購)、加油站以及車道通行費作為數字人民幣試點應用場景，由易到難，由點到面有序推進。

省高速集團相關人士表示，開展數字人民幣在高速公路行業場景應用試點，對于拓展、提升普惠金融服務實體經濟實效，助力地方經濟發展，支持數字經濟建設，改善營商環境等方面具有重大意義。目前，省高速集團本部相關部門及相關單位已成立工作小組，爭取4月中、下旬完成測試并上線相關應用。（金臺資訊）[2022/4/12 14:19:12]

　　日前，全國首個“數幣+”公積金專窗落戶深圳福田區，該窗口可為市民提供數字人民幣公積金繳存服務，實現業務辦理環節和支付環節一次性辦結、資金秒到賬，無疑將提升數字人民幣在個人貸款還款等場景的應用。

上海“隨申碼”功能更新：增加數字人民幣紅包:12月31日消息，據申通地鐵集團透露，上海市大數據中心結合數字貨幣試點應用和推廣，除了交通委推出的優惠補貼活動外，在人民銀行，地方金融監管局指導下，在交通銀行，中國銀行等金融機構支持下增加數字人民幣紅包功能，開展“隨申碼”乘公交、地鐵領取25元數字人民幣紅包活動。[2021/12/31 8:17:02]

　　考慮到一般C端用戶對目前主流二維碼支付的長期使用習慣，其主動打開app支付數幣幾率有限。所以可以預計，拓展企業或政府薪酬、社會福利發放及公共服務等數字人民幣使用場景，在數幣紅包熱度過后，或可成為增強C端用戶與數字人民幣粘度的首要手段。

　　再來看B端，一方面，其是承接C端支付需求的那個“場景”，例如商超、景區等。目前，包括拉卡拉在內的支付機構，在數字人民幣受理環境建設方面已經做了大量的工作，比如拉卡拉旗下所有終端均可受理數字人民幣，公司還積極拓展數字人民幣受理場景，如北京的圓明園景區，物美、多點、麥德龍等大型商超，中石化加油站等，反向推動了數幣人民幣錢包的開立。

央行羅銳：數字人民幣產品設計將充分考慮特定群體現實需求:央行貨幣金銀局局長羅銳表示，在未來的數字人民幣產品設計中，還將充分考慮特定群體的現實需求，通過多種技術手段，降低使用難度，避免因“數字鴻溝”帶來的使用障礙。為彌合“數字鴻溝”，數字人民幣也將探索推出智能可視卡等“硬錢包”，以解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機不便問題。羅銳表示，數字人民幣錢包設計便于線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求。（經濟日報）[2021/7/20 1:03:44]

　　另一方面，B端自身的支付需求也是數字人民幣應用的重要場景，日前“智能合約”等應用的落地，為產業上下游等定制化支付提供了新的參考。智能合約作為一種用計算機語言記錄條款并由程序自動執行的合約，數字人民幣通過加載智能合約，即可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易。這也預示著數字人民幣在交易鏈條更為復雜的B端應用場景中，擁有了更大的落地探索空間。

　　簡言之，數字人民幣在C端全面落地，可以借助公共服務，福利、工資發放等及受理環境優化的反向推動，而B端企業間支付則有望在數字人民幣智能合約、區塊鏈技術的應用探索中，挖掘其更大的價值。

　　多角度探索數字人民幣商業價值

　　據央行最新數據，截至2022年5月31日，15個省市試點地區通過數字人民幣累計交易筆數約為2.64億筆，金額約830億元，支持數字人民幣支付商戶門店數量達到456.7萬個，數字人民幣的持續推廣無疑會進一步催生更多的數字交易支付場景。

　　目前，數字人民幣的應用場景已經覆蓋了C端、B端以及G端等領域。可以預見的一個發展路徑是，隨著市場不斷擴容，數字人民幣在以上場景的創新應用、痛點解決等方面會逐步深入，并將為布局數字人民幣業務的相關機構，帶來可見的業務收入。

　　對數字人民幣產業鏈上的支付機構而言，支持數字人民幣的交易并不帶來實際的支付手續費，反倒會增加其升級機具等優化受理環境的成本，看上去并不是筆劃算的買賣。然而拉卡拉并不這么認為。

　　據拉卡拉數字人民幣相關負責人介紹，數字人民幣給拉卡拉帶來了很多的商業機會，其坦言，作為首批央行數研所合作機構，拉卡拉通過數字人民幣，得以與更多的行業客戶如小鵬、蔚來等車企以及中石化這類機構握手，加速了公司深入服務大型企業的步伐。該負責人透露，公司日前與一些大型機構建立了緊密合作，并為其提供包括數字人民幣交易一點接入、對賬等在內的各項資金管理服務。

　　數字人民幣實時到賬、可追溯等特點，能有效幫助企業降低資金運轉及管理成本，并進一步將數字人民幣交易數據應用于供應鏈金融。對小微企業來講，信貸準入門檻一直是其經營過程中卡脖子的問題。試想，支付機構作為小微企業、商戶的重要服務機構，在合規范圍內，通過數字人民幣交易，利用隱私計算、區塊鏈等技術，能更好地幫助小微商戶建立數字信用，形成可用的數字資產，解決其融資難等問題，必然會帶來可見的商業收益。

　　當然，數字人民幣的具體商業模式，仍處于探索階段，但隨著數字人民幣“數字新基建”的作用逐步發揮，以及對企業新業務拉動的翹板效應，數字人民幣的商業價值正在變得越來越清晰。

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