人均欠債30萬，自殺率世界第一！高負債如何逼死年輕人？_GDP

2022年9月底，韓國統計廳公布了韓國人的死亡原因統計：

2021年，韓國平均每天36.6人死于自殺，每40分鐘就有一人自殺。

作為世界上生育率最低的國家，韓國的自殺率卻在OECD38個成員國中排名第一，是平均水平的2倍以上。

40歲以上人群，主要死因是癌癥，而10~39歲人群中，第一大死因，全部都是自殺。

具體來看，10～19歲死亡人群中，44%死于自殺，20～29歲57%死于自殺，30～39歲為41%。

而且年輕人自殺的問題越來越嚴重，2021年，韓國年輕人的自殺率，相比前一年大幅增長，10-29歲群體的自殺率，都上漲了10%左右。

作為戰后唯一一個躋身發達國家行列的國家，韓國的自殺問題，為什么愈演愈烈？

根據韓國自殺預防中心的統計，自殺原因中，排名第一的是心理問題，第二就是經濟問題。

2014年到2018年，韓國因經濟問題而自殺的人數不斷上升，每4個自殺的人當中，就有1個是因為經濟問題。

在這些觸目驚心的數字背后，是韓國岌岌可危的高負債社會。

通常來說，家庭債務占GDP比重的警戒線是85%，超過這一水平意味著爆發債務危機的危險比較大。

2022年一季度，韓國家庭債務占GDP的比例已經高達104.3%，在全球主要國家和地區中排名第一，而且是唯一一個家庭債務超過GDP的國家。

但是在20年前，韓國卻是全球家庭負債率最低的國家之一。

20年間，韓國到底發生了什么？為什么韓國人的債務越來越多？

1肆意揮霍

噩夢的開始，是1997年的亞洲金融危機。

金融危機前，韓國家庭債務占GDP的比例不到50%，遠低于日本、美國等國家，也遠低于85%的警戒線。

金融危機之后，韓國政府為了刺激民眾消費，對信用卡消費實行稅收減免。

之前的很多年里，韓國政府都是鼓勵民眾節衣縮食支持國家建設，但一夜之間，借錢消費突然變成了愛國之舉。

亞洲金融危機期間，韓國大量企業破產倒閉，甚至包括一些大型財閥集團，貸款給這些企業的金融機構都吃了大虧。

所以在韓國政府號召促進信用消費后，金融機構紛紛響應號召，將經營重點從企業貸款轉移到了個人貸款。

從天而降的隨時可用的低息貸款額度，立刻引發了刷卡消費狂潮。

1999年到2002年，韓國的信用卡數量從3900萬張，增長到1.05億張，3年翻了近3倍。平均每個成年人都有4.5張信用卡，持有5張甚至10張信用卡的也大有人在。

信用卡交易額，更是3年翻了6倍。

2002年，韓國的信用卡消費占總消費支出的46%，也就是說，韓國人幾乎每花2塊錢，就有1塊錢是借的。

韓國人的借貸消費，成了解決韓國經濟問題的靈丹妙藥，隨著消費貸款的增加，金融機構快速扭虧為盈，消費的增加也帶動了更大范圍的經濟復蘇。

問題是由于缺乏信用記錄以及嚴格的隱私保護法，信用卡機構又急于擴張爭搶市場份額，導致很多韓國人沒有經過充分的信用風險審查，填一張表就可以獲得信用卡。

甚至即便已經欠下了大量信用卡債務，依然可以到其他機構申請信用卡。一張信用卡的債務到期，可以用另一張信用卡取出現金償還。

數據表明，這樣的肆意揮霍，主要來自低收入家庭以及收入不高的年輕人。

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1998年到2002年，韓國高收入家庭的債務沒有明顯增加，甚至出現了下降，而低收入家庭的負債大幅增加。

曾經拯救韓國經濟的信貸狂潮，最終演變成了債務危機。

2002年，韓國信用卡壞賬率開始大幅上升，到2003年已經接近20%。

部分信用卡機構因此陷入危機，其他機構意識到問題不對，迅速收緊信貸。

突然之間，曾經唾手可得的信用貸款，消失了。

2003年，韓國共有370萬人信用卡債務違約，占韓國15歲以上人口的10%，與信用卡債務相關的犯罪、賣、自殺事件屢屢發生。

絕望之際，他們最終放棄了自己，甚至是他們的孩子。

有一位34歲的母親不堪債主催討，帶著三個年幼的孩子從高樓上跳下。

在她眼里，讓孩子結束生命，遠比在這個世界上做可憐的孤兒要好。

還有一位老人因女兒的負債問題服自盡，他在寫給時任韓國總統盧武鉉的遺言中寫道：

“我女兒沒有工作，真不知道信用卡公司為什么要給她這么多信用卡。”

亞洲金融危機期間，韓國的自殺率超過了OECD國家的平均水平，爆發信用卡危機這一年，韓國的自殺率大幅超過日本。

最后韓國政府不得不出面干預，讓那些因過度借貸面臨破產的人，最多可以將債務期限延長8年。

就這樣，數百萬韓國人過上了打工還債的生活，除了維持基本生活的支出，其他收入，一律用來還債。

但那些處于收入最底層的群體，一年到頭存不下一分錢，債務反而像滾雪球一樣越滾越多。

2借債為生

信用卡危機逐漸平息，但是卻給韓國留下了致命的后遺癥。

刷卡消費的習慣沾染容易戒除難，1998年，韓國人平均將家庭凈收入的23%存起來，到2006年，這個數字下降到了3.5%，2011年進一步下降到了2.7%，只有OECD國家平均水平的一半。

2019年，韓國15歲以上經濟活躍人口，依然人均持有3.9張信用卡。

2020年，外媒報道過一個典型案例。

20多歲的韓國年輕人具永奎，月收入約3400元人民幣，但是卻因揮霍無度，欠下了近48萬元人民幣的債務。

他有4張信用卡，每月可以消費的額度，是他月收入的60倍。

當被家人發現他的債務時，他羞愧難當，三次試圖自殺。

除了過度消費，也有相當一部分人是因為失業、收入增長停滯和生活成本上升等原因，不得不借債維生。

根據韓國經濟研究院的統計，2015年到2021年，韓國15到29歲年輕人的痛苦指數從22上升到了27，一直是所有群體中最高的。

伴隨失業和通脹而來的，是年輕人的負債率快速上升。

2015年29歲以下年輕人的資產負債率僅為16.8%，僅高于60歲以上群體。

但是在2017年之后，年輕人的負債率超過了所有其他年齡段人群，并在2020年達到32.5%的峰值。

Tornado.Cash治理攻擊者從鏈上一共獲得了48.3萬枚TORN:金色財經報道，據推特用戶余燼監測，Tornado.Cash從Tornado.Cash金庫一共獲得了483,000枚TORN。目前6,000TORN存入Bitrue；379,300枚TORN鏈上拋售換成375枚ETH，賣出均價1.8美元；還有97,700枚TORN尚未拋售/轉出。[2023/5/21 15:16:25]

這是因為年輕人負債增加的速度要遠遠快于資產增加的速度。

20歲以下人群的人均負債，從2015年的1491萬韓元增加到了2020年的3479萬韓元，負債平均每年增長近20%，而資產的年均增長率卻不到4%。

2018年，韓國超過13萬人破產，破產率上升的唯一群體是20多歲的年輕人，其中許多人無法找到工作，只能一邊找工作一邊繼續欠錢，這樣的日子甚至會持續一兩年的時間。

隨著就業越來越困難，不少年輕人也將目光轉向創業，選擇低門檻的零售和餐飲等行業。

但是年輕個體營業者的情況卻不容樂觀，2015年到2020年，韓國其他年齡段創業者的倒閉率都在下降，只有29歲以下年輕個體經營者的倒閉率在上升。

2020年，年輕個體創業者的企業倒閉率超過20%，是整體平均倒閉率的1.6倍。

不想讓企業倒閉，就得借債。

一項針對個體戶的調查顯示，新冠疫情爆發后約一年的時間里，81%的受訪者負債平均增加超5000萬韓元。

但是因為信用較差，低收入群體很難得到銀行的低息貸款，只能向非銀行金融機構和消費金融公司貸款。

韓國央行的數據表明，銀行只滿足了低收入群體不到五分之一的借貸需求。

其余全部由非銀行金融機構和消費金融公司提供，而他們的提供的貸款利率通常在20%以上，甚至高達40%。

信用最差的群體，就連消費金融機構也會將他們拒之門外，只能到黑市上借債。

但黑市借貸的平均利率高達53%，其中五分之一的人甚至要支付超過100%的利率，這進一步加重了他們的負擔，也增加了犯罪和自殺的可能性。

3何以為家

你聽說過“靈聚”購房者嗎？

在韓語里，這是把靈魂都聚集起來買房的意思。

過去的幾十年里，在政府的不斷打壓下，韓國的房價反而越來越高。

年輕人們整日恐慌，擔心現在不買房，將來可能更買不起，所以在房價進一步走高前，哪怕出賣靈魂，也要買房。

韓國家庭借債的原因中，生活支出只占25%，而因購房和租房產生的債務占比，分別是34%和13%，加起來占了全部債務的一半。

亞洲金融危機后，韓國政府在放寬消費信貸的同時，大幅降低利率刺激經濟恢復。僅2001年一年，就降息11次。

在低利率政策的刺激下，韓國房價快速上漲，2001年房價上漲10%，恢復到危機前的水平，2002年又大漲16%。

隨著房價暴漲，家庭負債也同步上升。

根據韓國央行的數據，以住宅為抵押的個人貸款，2001年是86萬億韓元，到2006年10月末增加到了209萬億韓元。

飛漲的房價鼓勵了那些舉債買房的人，因為隨著房價上漲，作為抵押物的房產不斷升值，那些抵押房產借債的人可以獲得更多的貸款，繼續瘋狂買房。

另外1955~1963年出生的嬰兒潮一代，占韓國總人口的五分之一，2000年左右這批人恰好進入購房期，進一步助推了房價的上漲。

近30天NFT市場盈利地址數量為76,193個:金色財經報道，據NFTGo數據顯示，當前NFT市場情緒指數為26，等級為“Cool”。近24小時NFT市場買家地址數量為4,546個，賣家地址數量為4,985個。近30天盈利地址數量為76,193個，虧損地址數量為428,252個。注：NFT市場情緒指數是根據波動率、交易量、社交媒體和谷歌趨勢計算得出。[2023/5/15 15:03:01]

在真實需求和投機交易的共同作用下，房價不斷攀升，造就了韓國的房地產不敗神話。

上世紀70年代之后，韓國房價數次暴漲，漲幅少則兩倍，多則數十倍。

早早上了車的人賺到了數億韓元的差價，晚上車的人背上了巨額的房貸，更多上不了車的年輕人，只剩下沮喪和絕望。

為了穩定房價，從金大中政府到文在寅政府，似乎無不使出渾身解數，但房價的上漲從未停止。

2017年文在寅上任之初承諾“居者有其房”，4年出臺二十多項政策，但首爾公寓均價又漲了一倍，工資的漲幅遠遠不及房價。

根據OECD的數據，2020年，韓國的平均工資甚至下降了0.8%。

根據韓國國民銀行的數據，2021年初首爾的房價收入比就已經達到了17.8。

這意味著首爾的普通家庭，需要不吃不喝不花一分錢至少18年，才能在首爾買下一套中等的房子。

2021年，首爾每兩個人當中，就有一個人沒有房，18到34歲群體中，82%的人都在租房。

上漲的不只有房價，還有房租。

韓國有一種獨特的租房制度叫做傳貰，租房者支付相當于購房價格7成甚至更高的押金給房東，租房期間不需要支付租金，到期后押金全額退還，而房東則可以拿著這一大筆押金存到銀行或者去投資賺取收益。

與傳貰相對應的是月貰，也就是押金相對低，但是需要支付一定的房租，押金越多，支付的房租就越少。

傳貰這種模式，使暫時買不起房的人可以不用支付房租，又能為買房存下一筆錢，問題是對于絕大多數人來說，高額的押金依然需要貸款才能承擔，甚至根本無法企及。

隨著房價暴漲，年輕人越來越難以承受高額的傳貰金，只能選擇月租的形式，韓國租房市場中傳貰所占的比例越來越低，2006年，傳貰的占比高達50%，到2016年已經只有35%左右。

還有很多年輕人只能住在地下室或考試院里。

所謂考試院本來是為學生考試提供的廉價宿舍，但是因為租金低到每月只需要20到30萬韓元，最后成為了失業者和低收入群體唯一的選擇。

考試院的房間面積通常只有3到6平方米，只能容得下一張床加一張桌子，沒有窗、墻壁很薄，可以清楚聽到隔壁的聲音。

根據韓國首爾研究所2018年發布的報告，36%的年輕單身群體，居住在地下室或考試院里。

2020年的一項調查中，被問到韓國是一個年輕人可以過得不錯的國家時，超過65%的年輕首爾居民不同意這種說法。

他們只見滿目霓虹，卻不知何以為家。

4賭命投機

面對失業、房價暴漲、收入增長停滯、生活成本上升，而國家降低住房成本、提高就業率的政策一次又一次地失敗，越來越多的韓國年輕人意識到，通過正常的努力，已經沒有翻身的希望。

他們不再指望通過勞動跨越階層，實現財富自由，除了借債為生、靈聚買房，很多年輕人抱著“搏一搏”的想法，借貸也要投機，到股市和加密貨幣市場里賺快錢。

UniPass將集成SpaceID協議并支持.bnb域名:12月22日消息，Web3智能合約錢包UniPass Wallet宣布集成SpaceID協議并支持.bnb 域名。[2022/12/22 22:01:48]

相比于炒房，炒股和炒幣的投入相對少，他們并非不了解其中的風險，但是到處流傳著一夜暴富的神話，這讓他們覺得自己也可以做到，于是趨之若鶩，甚至沉迷其中。

根據韓國賭博問題中心的數據，因賭癮接受治療的青少年人數，2015年到2018年增長了6倍。

韓國每5個年輕人，就有一個在炒幣。

根據韓國金融服務委員會的數據，2021年底，韓國560萬炒幣用戶中，308萬是20到39歲的年輕人，占這個年齡段人口的23%。

被問到為什么要炒幣時，33%的年輕人的回答是回報率高，15%的人回答，這是跨越階層的最后機會。

在韓國官方試圖禁止炒幣時，不到一周時間，超過20萬人在網上請愿抵制禁令。

對他們來說，這是他們最后的希望，是他們誓死也要捍衛的權利。

但是高風險的股票、加密貨幣，最終讓絕大多數人暴富的夢想都淪為了泡影。

每一次股市和加密貨幣崩盤后，韓國的熱門自殺地麻浦大橋搜索量都會大增。

有研究表明，股市崩盤之后，盡管韓國失業率沒有明顯提升，但自殺率卻大幅上升，對年輕人影響尤其明顯，2008年11月，30-40歲男性和女性的自殺率分別上漲了47%和102%。

每次市場崩盤之后，韓國都會出現大量關于投資失敗自殺，甚至家庭集體自殺的報道。

比如2018年2月，加密貨幣崩盤，一名韓國大學生和一名30歲的IT員工，相繼因炒幣失敗自殺。

2022年6月，加密貨幣市場崩盤后，韓國又有一家三口集體自殺。

學生貸款、消費上的揮霍、高昂的生活成本、不負責任的投資，再加上岌岌可危的生意和收入，這一切，都讓年輕人的債務更加快速地堆積。

據韓國統計廳等最新發布的《2022年家庭金融福利調查》，2022年15到29歲年輕人人均負債5000萬韓元，相比2021年增加41%。

2021年8月，韓國政府宣布了新的貸款限制措施，旨在降低年輕人的債務。

但遏制借貸的政策，反而導致一些人不得不求助于那些成本更高、風險更高的貸方，把自己推進更深的火坑。

他們幾乎沒有任何抗風險能力，無論是失業、生病還是生意虧損，情況發生最輕微的變化都會導致他們拖欠還款，隨之而來的是侮辱、脅迫、暴力，最終許多人只能任由高利貸者擺布。

魷魚游戲播出后，有人向劇中的號碼發送短信，希望能夠參與游戲，對他們來說，劇中的劇情并非虛構，而是精準擊中了他們正在經歷的現實：

要么逃債，要么死。

韓國國家急救醫療中心的數據顯示，2020年20到29歲群體自殺未遂的比例最高，32.4%的女性、22.9%的男性都曾自殘或嘗試輕生。

而且自殺念頭在低收入的年輕人中更常見，月收入低于250萬韓元的受訪者中約有35.9%有自殺念頭。

年輕人的絕望，早就體現在了出生率和自殺率上，這些年來，韓國不斷刷新自己的紀錄，不斷拉低世界的下限。

本該成為韓國社會中堅力量的年輕人，逐漸成為了拋棄戀愛、結婚、生子的三拋世代，然后是五拋世代、七拋世代、N拋世代……

走投無路之后，就只剩下自殺這一條路。

參考文獻

1.2021?????????

美聯儲布拉德：上周就業報告表明美國經濟穩健，可以承受更高的利率:7月12日消息，美聯儲布拉德表示，上周的就業報告表明美國經濟穩健，幾乎沒有衰退跡象，而且可以承受更高的利率。(金十）[2022/7/12 2:06:30]

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