對話丨加強農業強國金融供給，如何精準發力？_數字金融

近日，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興　加快建設農業強國的指導意見》，對做好糧食和重要農產品穩產保供金融服務、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持、加強農業強國金融供給等九個方面提出具體要求。《意見》的發布對金融支農有何指導意義？當前金融支農現狀如何？如何鼓勵引導社會資本有序投入鄉村振興？金融支農的相關科技手段有哪些？本期對話邀請張紅宇、汪小亞、何廣文三位專家就相關話題進行深入探討。

對話嘉賓

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張紅宇

中國農業風險管理研究會會長

汪小亞

清華大學中國農村研究院學術委員會委員

何廣文中國農業大學經濟管理學院教授

主持人：

農民日報·中國農網記者李琭璐

01未來金融支持糧食和重要農產品穩產保供的力度要只增不減，需著眼于我國糧食和重要農產品生產和需求變化及內外部環境，增強針對相關企業、機構、個人的支持力度與靈活性

Q

主持人：貫徹落實《意見》要求，加強農業強國金融供給，在金融支農的支持方向和舉措上應有怎樣的優化和調整？

汪小亞：近年來，金融支持保障糧食安全的重要性不斷提升。《意見》再次強調要做好糧食和重要農產品穩產保供金融服務，進一步凸顯了其對于新時代推進鄉村振興和建設農業強國的重要意義。未來金融支持糧食和重要農產品穩產保供的力度要只增不減，需著眼于我國糧食和重要農產品生產和需求變化及內外部環境，增強針對相關企業、機構、個人的支持力度與靈活性。

趙長鵬：明確的監管框架至關重要，正積極與各地監管機構進行對話:金色財經報道，幣安創始人趙長鵬在出席2023年香港Web3 Festival活動中談及全球監管機構對加密貨幣的態度時表示，當一個行業發展到一定程度時，很容易出現損害其它人利益的行為，此時就需要監管的介入。但在行業發展初期，有時候嚴格監管會影響創新進程。監管機構試圖用傳統金融的監管手段對加密貨幣進行監管，但加密貨幣類型不一，有的像證券，有的像大宗商品，有的像公用 Token，監管機構需要有一些行業經驗。就要求企業必須非常積極的去跟監管機構打交道，也需要一段時間才能夠找到最佳的最優化的平衡。我們也在世界各國非常積極主動的跟監管機構交流打交道，包括香港。[2023/4/12 13:59:20]

《意見》第二條提出“強化對農業科技裝備和綠色發展金融支持”。可從三方面來看，一是做好農業關鍵核心技術攻關的金融服務，開辟貸款綠色通道，加大中長期貸款投放，更好發揮農業產業化基金、農業科技創新投資基金引導撬動作用，對農業領域國家實驗室、全國重點實驗室、制造業創新中心等平臺建設給予長期穩定金融支持。二是加大現代設施農業和先進農機研發的融資支持力度。涉及鼓勵拓展農村資產抵質押范圍、穩妥發展農機裝備融資租賃等內容。三是加強農業綠色發展的金融支持。包括創新種植業固碳增匯、養殖業減排降碳、綠色農機研發等領域的信貸產品，推廣林權抵押貸款等特色信貸產品，探索多元化林業貸款融資模式，強化碳減排支持工具運用等內容。

此外，近年來我國鄉村振興專項債券發行規模呈現良好增長態勢。未來在全面推進鄉村振興和加快建設農業強國的戰略引導下，隨著我國債券市場的高質量發展和運行機制不斷改善，在債券市場支持鄉村振興的力度和效率等方面都應繼續提升。

Q

主持人：在建設農業強國重點領域方面，我國是如何通過金融支農來保障糧食和重要農產品穩定安全供給的？

汪小亞：近年來，我國金融業圍繞“藏糧于地、藏糧于技”戰略，抓住種子要害加大金融支持力度，為保障糧食和重要農產品穩定安全供給保駕護航。

首先，精準打通科技種企融資堵點，滿足種企立體化融資需求。其次，大力支持種業基地建設。支持國家級育制種基地建設，更好保障主要農作物生產用種需求。

何廣文：保障糧食和重要農產品穩定安全供給始終是建設農業強國的頭等大事。2023年中央一號文件第一條就是“抓緊抓好糧食和重要農產品穩產保供”。《意見》第一條是“做好糧食和重要農產品穩產保供金融服務”，強調加大對糧食和重要農產品生產、高標準農田和水利基礎設施建設、種業振興、構建多元化食物供給體系的金融支持力度。

火幣論壇對話陳志武教授：比特幣在支付領域的重要性得到提升:新加坡時間12月30日下午，耶魯大學金融學終身教授，香港大學經濟學講席教授，香港大學亞洲環球研究所所長陳志武教授做客火幣論壇，以“回顧與展望，從疫情到復蘇”為主題，與火幣商務副總裁Ciara探討在疫情的持續影響下，企業該如何進行數字化轉型。

陳志武認為2020年在疫情的影響之下，數字化給人們的生活帶來了全新的體驗， 就交易方式而言，2020年比特幣在支付領域的重要性得到提升，包括其他數字貨幣或數字支付形式，已經漸漸成為一種標準。“現在大家都離不開數字貨幣，出門也無需攜帶大量紙幣，這是一種全新的交易和合作方式，也再次體現出數字經濟的重要性。”陳志武表示。

但陳志武同時提醒，“信任”問題依然是當前區塊鏈和加密貨幣亟待解決的一大挑戰。“我們必須應對這一新的挑戰，找到解決方案，從而促進這種新的數字化生活方式和工作方式的持續發展。”[2020/12/31 16:08:56]

我認為，要從全局、全產業鏈角度出發，培育和建設現代農業產業體系，要在堅持充分發揮市場配置資源作用的總基調上，推動產業體系各環節、各主體的有機協調均衡發展。要注意補短板，特別是注重推廣農業供應鏈產業鏈融資模式，培育和完善農業產業鏈，并不斷推進農業延鏈、補鏈、強鏈，通過加大中長期信貸投入，賦能農業機械化、倉儲和物流設施、市場體系建設等，培育農產品深加工和電商主體。

Q

主持人：《意見》提出“建立完善多層次、廣覆蓋、可持續的現代農村金融服務體系，增強金融服務能力，助力全面推進鄉村振興、加快建設農業強國”。從宏觀上看，目前我國金融支農現狀如何？

汪小亞：2022年末我國本外幣涉農貸款余額49.25萬億元，約占銀行業貸款總額的23%，明顯高于全國農業及相關產業增加值占國內生產總值比重，體現了金融支持農業農村優先發展的服務理念。近三年來，我國涉農貸款持續保持10%以上的較快增速。

近年來，各國有大行全面布局涉農業務。據估計，2021年全國性大型銀行涉農貸款余額占全部涉農貸款比重已反彈至37%。國有大行的積極參與為農業農村發展注入雄厚資金，大中小銀行共同發力扭轉了涉農貸款增速下滑的趨勢。

火幣尖峰對話楊民道：DeFi是底層開放金融的底層基礎設施:6月24日下午，在由火幣主辦的火幣尖峰對話“Waiting For ETH2.0”系列AMA活動中，火幣礦池與dForce創始人楊民道、Infstones Head of Bussiness Sili、Stafi&Wetez創始人卡咩、真本聰聯合創始人索老頭就“乘風破浪的以太坊DeFi ”展開主題討論，深度解讀ETH2.0將給行業帶來的重大影響。

dForce創始人楊民道在發言時表示，DeFi是底層開放金融的底層基礎設施，DeFi項目的熱度被引爆，主要是DeFi的基礎設施（穩定幣、交易協議、借貸協議）已經有基礎鋪設，各個協議之間通過可組合性建立了極強的協議網絡互聯。隨后，楊民道從DeFi協議的鎖倉價值、以太坊DeFi宇宙的繁榮程度角度做了進一步講解，他認為DeFi作為加密貨幣和區塊鏈落地的應用，真正驗證了自己的邏輯，而且通過透明的鏈上增長數據，展現出增長潛力。[2020/6/24]

涉農金融工具不斷涌現，也產生了良好服務效果。我國農業保險業務快速發展，覆蓋面持續擴大，“保險+期貨”模式日漸興起。同時，農村數字普惠金融水平明顯提升，推動涉農金融服務重心下沉。

何廣文：我國已經形成了一個相對較為完善的金融支農體系，主要表現為建成了一個基本完善的支農金融組織機構體系、構建了一套較為完善的促進和激勵金融機構支農的政策體系、存在一個具有多樣性特征的產品體系。今年以來，各家金融機構向13個糧食主產區省份增加信貸資源、縮短審批時限等的力度繼續加大。

不過，從農業農村金融需求角度考察，還有較大的供給缺口，農業農村領域還有較多沒有得到充分滿足的信貸需求，金融支農體系的效率還有待大力提升。

Q

主持人：推進金融支持農業強國建設應遵循怎樣的原則？注意避免哪些問題？

汪小亞：推進金融支持農業強國建設應把握六大原則。一是以服務農業強國建設為金融業的主要職責，牢牢把握農村金融工作的性和人民性；二是以金融支持糧食安全保障為重點方向，確保在大國博弈局勢下端牢中國飯碗；三是以推進涉農金融創新為破局之策，努力提升金融服務農業強國建設的能力；四是以差異化的監管政策和貨幣政策為激勵手段，增強金融機構支持農業強國建設的內生動力；五是以深化數字普惠金融建設為基礎支撐，帶動農村金融服務成本整體下行；六是以不發生系統性金融風險為永恒主題，確保金融服務農業強國建設行穩致遠。

動態 | 新加坡金管局就Libra問題與Facebook進行了對話:據彭博消息，新加坡金融管理局已與Facebook Inc.就其推出的新型加密貨幣Libra計劃進行了討論，不過監管機構仍認為這家社交媒體公司的計劃存在重大障礙。MAS董事總經理Ravi Menon表示：盡管Libra有潛在好處，但人們對其運作方式的擔憂“并非微不足道”。Menon說:“關鍵的挑戰是弄清這種野獸的本性。它更像什么，我們可以把它放在哪個盒子里。目前我們還不確定。”發現Menon和其他一些全球金融體系負責人一樣，對Facebook通過加密貨幣進入受到嚴格監管的金融業的計劃持保留意見。然而，Menon也指出了Libra的潛在好處，它可以提供一個廉價的支付系統，并幫助把沒有銀行賬戶的人納入主流金融體系。[2019/6/27]

下一步在金融支持農業強國建設進程中，應注意避免出現以下幾個問題。

首先要避免資金由農村流向城市的問題加劇。在建設農業強國新征程中，需集聚更多資金投向三農領域，要謹慎避免資金由農村流向城市的問題。

其次要避免銀行信貸人員滋生“畏農”“懼農”心理。從事農村金融業務的銀行信貸人員可能存在“多貸多擔責、少貸少擔責、不貸不擔責”的心理，導致在服務三農時過于保守。要不斷完善盡職免責機制，推動金融機構“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，保持金融支農的力度不減。

三是要避免出現金融機構“支農越多越吃虧”問題。未來要進一步建立健全激勵約束機制，讓對農業強國建設貢獻較多的金融機構能得到更多更好的回報和獎勵，全面提升農村金融機構的穩健性和競爭力。

02數字金融利用互聯網采集的數據或利用農戶的土地承包、產權改革等數據，解決了農戶信用缺失、缺乏抵押物難題，促進了農村金融政策環境、制度環境的改善

Q

主持人：近年來，數字技術正在改善農村金融市場環境。未來我們可利用哪些科技手段推動金融支農更高效？

張紅宇：數字金融的引入既有機構，又有工具。最近幾年，無論是國有商業銀行，抑或是村鎮銀行，包括許多企業聚焦鄉村振興、面向農民成立了網商銀行等機構，提供涉農信貸服務，都極大改善了農村金融環境，很大程度上解決了農戶貸款難、貸款貴的問題。

哈希財經CEO鐘萍對話Path項目CTO Marshal Webb:哈希財經CEO鐘萍作為3點鐘創始群主持人對話Path項目CTO Marshal Webb，Webb分享了一個天才少年的黑客經歷，以及如何用區塊鏈來解決傳統無法解決的網絡安全問題。作為95后天才領袖，Marshal Webb正在積極改變傳統安全行業。[2018/3/27]

數字金融利用互聯網采集的數據或利用農戶的土地承包、產權改革等數據，解決了農戶信用缺失、缺乏抵押物難題，通過貸款保險供需雙方的市場環境改善，促進了農村金融政策環境、制度環境的改善。具體表現為四個方面。

一是精準服務。發展生產、振興產業中貸款難、貸款貴，是農業從業者和新型農業經營主體長期反映甚多的問題，也是農村金融事業發展滯后的本源。從金融需求方來講，缺乏抵押擔保產品和信用；而對金融供給方而言，服務面廣，單個需求小、成本高，金融供需失衡。數字技術應用于土地承包、集體資產、鄉村治理等大數據集成，有利于準確掌握信貸需求方和提供方信息，精準識別、精準服務，有效減少金融供需雙方因信息不對稱產生的矛盾，助力鄉村產業的發展。

二是降低成本。將數字技術應用于鄉村產業，通過互聯網，包括手機銀行等，第一時間獲取貸款、歸還貸款，大大減少了農村金融交易的中間環節，降低了交易成本。為農業從業者和新型農業經營主體獲取金融支持提供了便捷服務，提升了農業從業者與新型農業經營主體的金融獲得感。

三是抵御風險。借助于遙感衛星等數字技術，第一時間發現旱澇、病蟲害、火災等災害苗頭，投放止損、減損、減災抗災等物資，助力信貸投放不受損，降低農業保險賠付率，促進農村金融保險事業健康可持續發展。

四是拓展空間。這些年農村金融保險事業發展迅速，金融產業、保險產品覆蓋到大部分鄉村產業、農業產品和經營主體，滿足了金融保險需求方的服務意愿，農業金融、農業保險提供了從田間到餐桌的全程覆蓋，“金融+保險+期貨”等模式不斷創新，金融保險供需雙方日益形成利益共同體，最大限度實現了互利互惠、共享共贏，為全面推進鄉村產業健康可持續發展提供了強大支撐。

汪小亞：當前可利用大數據分析、云技術等技術實現對三農客戶的遠程“畫像”，精準對接客戶融資需求。近年來全國多地開展“云貸款”業務。農業經營主體通過電子渠道在線申請、實時審批、簽約、辦理抵押登記，節約了借款人的“鞋底成本”、壓縮了審批時間。

衛星遙感技術具備在更大范圍農村金融領域推廣的潛力，目前可將衛星遙感技術用于農村金融，幫助金融業遠程高效識別農作物種類及生長狀況。還應不斷提升手機銀行等移動金融服務工具的性能。

何廣文：家庭農場、農民合作社和農業企業等新型經營主體是加快建設農業強國的主力軍。數字普惠金融對家庭農場、農民合作社和農業企業的創立具有顯著的促進作用，并對提升其發展所需要的信貸融資可得性具有重要意義，由此也表明金融數字化發展的深化對于全面推進鄉村振興具有重要意義。大數據、區塊鏈、人工智能等數字技術也可運用在鄉村金融領域，例如銀行保險領域已經有了較廣泛的運用，銀行保險機構普遍通過數字技術和信息技術優化應用系統和線上金融服務。

但是，鄉村數字普惠金融的深化發展，從金融供給的數字化角度而言，存在傳統金融機構的數字化轉型水平差異較大、各項數字技術和信息技術運用成熟度和運用深化層次差異較大等挑戰，數字金融產品設計還需要進一步完善，有較多產品對鄉村居民和新型經營主體仍然存在金融排斥現象。

03鄉村新產業新業態具有高風險特征，商業銀行、政策性銀行、開發銀行應優化其信用評價機制，構建與新產業新業態相適應的信用評價體系、信貸管理模式

Q

主持人：當前，為促進農村經濟發展和農民收入提高，我國采取了哪些金融支農舉措？

汪小亞：家庭農場、農民合作社、農業龍頭企業、農業社會化服務組織等各類新型農業經營主體已成為保障農民穩定增收、農產品有效供給、農業轉型升級的重要力量。近年來，國家多次出臺政策，要求金融業加大對新型農業經營主體的支持力度，相關工作也得到金融業高度重視，并投入了更多金融資源，各地也出現了一批創新亮點業務與實踐。

何廣文：農村經濟發展和農民收入提高主要取決于產業發展，為此，金融支農的著力點應該是賦能鄉村產業。相關部門已從多角度實施了金融賦能鄉村產業發展的舉措，譬如在金融機構改革進程中，賦予各類金融機構農村金融服務的職責；在國有商業銀行股份制改革和上市過程中，強調服務小微和三農機制的構建，并先后倡導成立三農金融事業部、小微金融事業部、鄉村振興金融事業部，專門從事小微、三農金融服務；農村信用社改革過程中，強調“穩定縣域”“堅守為農服務初心”等。

此外，還構建了政策性金融產業發展信貸供給機制；采取了諸如政策性銀行鄉村產業發展項目直接信貸、政策性農業信貸擔保、創業擔保貼息貸款、政策性農業保險等舉措；構建了保障商業金融機構支持農村產業發展的貨幣政策機制，其中最典型的就是中國人民銀行對各類金融機構助力農村產業發展發放的再貸款。

Q

主持人：地區主導產業、農產品精深加工、農村物流體系建設、農村電商、文旅休閑服務等新產業新業態是當下促進鄉村產業發展的重要組成部分。金融資源如何在其中更好發揮作用？

汪小亞：促進新產業、新業態成長是帶動鄉村產業發展、推進農業農村現代化的重要抓手。然而傳統農業產業中缺乏融資抵押的老問題在新產業中依然存在，而相比傳統產業，新產業在經營模式、資金用途和期限等方面有明顯不同，又給銀行業授信增加了新挑戰。為有效引導資金向新產業、新業態集聚，銀行業要抓住一個“新”字，圍繞新產業的新特征，拿出新產品與新模式。

何廣文：地區主導產業、農產品精深加工、農村物流體系建設、農村電商、文旅休閑服務等新產業新業態，是鄉村技術革命和產業變革的方向，對鄉村經濟社會有重要的帶動引領作用，在新產業新業態發展過程中，金融賦能和引導作用的發揮是必要的。

鄉村新產業新業態具有高風險特征，商業銀行、政策性銀行、開發銀行應優化其信用評價機制，構建與新產業新業態相適應的信用評價體系、信貸管理模式。應發揮財政稅收政策工具的作用，支持商業銀行信貸賦能鄉村新產業新業態。

Q

主持人：如何撬動更多社會資本下鄉，同時引導金融機構增加對三農的信貸投放，破解農業融資難題，促進農業適度規模經營和現代農業發展？

汪小亞：為此要加強農業強國金融供給，我有以下八條建議。

一是建立金融機構服務農業強國建設的激勵機制。改變以機構而不是以業務來享受政策優惠的做法，各類扶持政策應該向所有開展涉農業務的金融機構平等開放。二是持續完善多層次多元化服務農村的金融體系。進一步完善盡職免責制度，改善金融機構內部激勵機制，建立有效的業績評價機制。三是加大服務三農和農業強國建設的信貸支持。四是構建數字化鄉村普惠金融服務體系。加快構建覆蓋群體廣泛、多方深度參與、產品服務豐富、場景應用多元、創新活力持久、考核評價有效的數字化鄉村普惠金融服務體系。五是鼓勵提高鄉村振興債券、基金等工具的市場吸引力，不斷提高直接融資比重。六是加快提升農業保險保障水平。提高農村地區保險保障能力。加快推動農村地區大病保險、長期護理保險試點。七是完善農村金融監管體制。建議將農戶貸款納入普惠金融評價指標當中，更多關注普惠數字渠道建設、消費者權益保護等體現服務質量的指標。八是充分發揮財政資金的杠桿撬動作用。延續和擴大對涉農金融機構的稅收優惠政策，引導金融活水流向鄉村。

何廣文：我認為，全面推進鄉村振興、加快建設農業強國、促進城鄉融合發展，特別是要發揮農業農村多功能性，發展生態旅游、農業經濟作物種植和食品加工等產業，將產生巨大的投入需求。在教育養老、鄉村旅游和休閑農業等領域，資金短缺仍然是發展面臨的主要約束，資本下鄉有其存在的必要性。不過，任何事物都有其兩面性，資本下鄉也是把“雙刃劍”，要實現雙贏，首先要完善制度和政策，防止土地“非農化”；其次要合理構建與農民之間的利益分配機制；第三需要加強引導和規范。

主持人：目前，農村金融仍是我國金融體系的薄弱環節，加快建設農業強國，需要打造與之相適應的金融服務體系。未來應進一步健全農村金融服務體系，健全政府投資與金融、社會投入聯動機制，鼓勵將符合條件的項目打捆打包按規定由市場主體實施，撬動金融和社會資本按市場化原則更多投向農業農村，推動金融機構增加鄉村振興相關領域貸款投放，尤其應重點保障糧食安全信貸資金需求。感謝三位嘉賓做客《對話》欄目，分享精彩觀點！

監制：梁冰清編輯：杜娟

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