螞蟻集團被罰71億，消費者真的安全著陸了嗎_數字人

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7月7日晚，央行官網消息，金融管理部門對螞蟻集團及旗下機構處以罰款71.23億元。要求螞蟻集團關停違規開展的“相互寶”業務，并依法補償消費者利益。

在央行消息發布半小時后，螞蟻集團官方回應：“目前已完成相關整改事項”。

7月9日，阿里巴巴發公告稱，螞蟻集團將召開股東大會，以批準螞蟻集團向其全體股東回購不超過7.6%股份的議案，而“阿里巴巴集團正在考慮是否參與擬議的股份回購”。

市場對上述信息給出了積極反饋：7月10日，阿里巴巴港股高開漲幅超5%。

接近監管人士：短期內螞蟻集團重新上市的可能性不大:金色財經報道，有媒體引述知情人士消息稱，螞蟻集團正計劃進行重組，考慮剝離區塊鏈等非核心業務，為重啟香港IPO鋪路。接近監管的人士表示，螞蟻集團重啟IPO一方面要合法合規，另一方面企業也會根據自身內部情況和外部市場情況來作判斷。從近期了解到的情況來看，短期內，螞蟻重新上市的可能性不大。[2023/7/29 16:06:10]

距離2020年11月，央行等4部門聯合約談彼時的螞蟻集團實際控制人馬云等，已過去了2年7個月左右。

這一次，螞蟻集團真的安全著陸，有望重啟上市了嗎？

01

到底發生了什么，犯了什么錯？

時間回到2020年：

10月21日，螞蟻集團更新招股意向書并公布計劃A+H股同步發行上市方案；

螞蟻集團智能科技事業群陸唯一：企業完成自身數字化后會走向產業數字化協同:金色財經現場報道，9月26日，2021區塊鏈服務網絡（BSN）全球合作伙伴大會于杭州開幕，會上，螞蟻集團智能科技事業群公共發展部副總經理陸唯一演講表示，疫情加速了數字化進程，企業完成自身數字化后會走向產業數字化協同，最后會構成互通互聯的產業協作網絡。過去，我們用上網解決信息不對稱的問題，改變了人們的生活和交流方式，通過上云使互聯網從服務消費者的資源進化成企業數字化轉型的關鍵型支柱，現在，通過“上鏈”將讓更多的價值(資產)數字化，讓人、設備、商業、社會協同。[2021/9/26 17:07:25]

10月24日，時任螞蟻集團實際控制人馬云在第二屆外灘金融峰會上發言，引發爭議和輿論熱議；

11月2日，證監會官網發布消息，央行等4部門聯合約談螞蟻集團有關人，包括其實控人、董事長及總裁；

現場 | 螞蟻集團董事長井賢棟：新金融更加個性化、智能化、場景化:金色財經現場報道，9月24日上午，由上海市政府指導、支付寶和螞蟻集團主辦的全球高級別金融科技大會“外灘大會”在上海開幕。螞蟻集團董事長井賢棟現場表示，疫情無法阻隔我們思想的交流，外灘是上海不斷走向世界的見證，展現著城市讓生活更加美好的事實。在外灘看見上海，在上海看見世界。我們今天在這里談論新金融，新金融應該是人人共享的金融，無論年齡、地域與財富的多少。隨著金融科技的發展，普惠正在成為日常。新金融服務的對象發展改變，致力于讓更多普通人和小微企業獲得更多的服務，金融服務的中心從以錢為中心到以人為中心，新金融更加個性化、智能化、場景化。未來新金融運轉模式將是以區塊鏈為基礎的價值互聯網，流轉的是數字資產。[2020/9/24]

11月3日，上交所、港交所相繼發布暫緩螞蟻集團上市的決定，當天螞蟻集團深夜道歉；

螞蟻集團：參與央行數字人民幣研發，尚難評估對公司影響:螞蟻集團在招股書中表示，公司積極參與數字人民幣研發試驗，數字人民幣何時正式推出沒有時間表，尚難以評估該項工作對公司的業務、財務狀況和經營成果的影響。數字人民幣是人民幣的數字化形式，定位于流通中貨幣（M0），不同于一般的電子支付工具。[2020/8/25]

12月26日，金融管理部門約談螞蟻集團，對其提出五項重點業務領域的整改要求。

至此，螞蟻集團當時經營中存在的問題被擺在了臺面上：

1、公司治理機制不健全；

2、法律意識淡漠，藐視監管合規要求，存在違規監管套利行為；

螞蟻集團魏長征：區塊鏈從業者需重點關注智能合約等方向:金色財經報道，針對“人社部發布區塊鏈工程技術人員等新職業”一事，螞蟻集團區塊鏈平臺高級技術專家魏長征建議區塊鏈的從業者，首先要打好技術基礎。區塊鏈是綜合性的平臺技術，需要加強計算機領域的基礎課程，比如程序設計、操作系統、體系架構、編譯原理。其次，在基礎之上，根據自身興趣考慮發展方向。目前涉及的方向有共識算法方向，需要深耕分布式系統原理和設計；智能合約方向，要了解主流合約編程技術和虛擬機技術；隱私保護方向，要鉆研密碼學理論和應用技術，并全面了解零知識證明、多方安全計算、硬件可信執行環境等。對于剛入門區塊鏈工程建設可選擇學習知名的公鏈和聯盟鏈開源項目，如以太坊、超級賬本等。[2020/7/7]

3、利用市場優勢地位排斥同業經營者；

4、損害消費者合法權益，引發消費者投訴等。

實際上，2020年10月以來，正是監管部門對平臺經濟開始了強監管。2021年4月，人民銀行、銀保監會、證監會、外匯局等金融管理部門再次聯合約談螞蟻集團。

當月，上述金融管理部門還聯合對13家網絡平臺進行了約談，其中包括騰訊、度小滿金融、京東金融、字節跳動、美團金融、滴滴金融、陸金所、天星數科、360數科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融、攜程金融等。

02

2年多具體整改了什么內容？

按照金融管理部門對螞蟻集團提出的重點業務領域的整改要求，涉及5大方面。

具體包括支付業務，個人征信業務，依法設立金融控股公司，嚴格整改違規信貸、保險、理財等金融活動，以及依法合規開展證券基金業務等。

2021年4月，螞蟻集團完成了整改方案，主要內容包括：

1、螞蟻集團將整體申設金融控股公司，實現金融業務全部納入監管；

2、支付業務回歸支付本源，堅持小額便民、服務小微定位；

3、申設個人征信公司，依法持牌、合法合規經營個人征信業務，加強個人信息保護，有效防范數據濫用；

4、將“借唄”“花唄”全部納入消費金融公司，依法合規開展消費金融業務；強化消費者權益保護，加強金融消費者適當性管理；

5、完善公司治理，遵守公平競爭的法律規則，規范關聯交易，加強風險防控，營造公平競爭的市場環境，進一步增強社會責任體系建設等。

03

目前從媒體的公開報道和螞蟻集團的官網信息來看，上述整改內容還并未全部完成。

首先，第1條整體申設金融控股公司，實現金融業務全部納入監管，以及第3條申請個人征信公司及牌照，這兩條還未實現。

不過，2021年11月，錢塘征信有限公司的個人征信業務申請獲央行受理。而錢塘征信是一家混合所有制企業，螞蟻科技集團和浙江省旅游投資集團有限公司分別持股35%。因此，錢塘征信此舉也并未認為是螞蟻集團整改的重要一步。

其次是支付業務整改效果明顯。

比如，已斷開支付寶與“花唄”“借唄”等信貸產品的不當連接等違規行為；對銀聯云閃付開放了線上場景，可實現對微信轉賬等；去年底支付寶加入了數字人民幣受理網絡。

再次，依法合規開展消費金融業務，是其整改的重點內容之一，效果也頗為明顯。

一方面，“花唄”“借唄”已大幅降杠桿、降規模，2020年6月末，螞蟻集團信貸余額高達2萬億左右，截至去年7月，降至1.8萬億元左右。

另一方面，“花唄”接入征信，“花唄”“借唄”相繼啟動品牌隔離工作，成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸服務品牌。同時，螞蟻消費金融公司進行了增值。

其他方面，如下架互聯網存款產品、關停“相互寶”、規范基金代銷等業務。以及今年1月，螞蟻集團的股權變動，實控人由馬云變為無實控人，“強化與股東阿里巴巴集團的隔離”。

04

離重啟上市還有多遠？

這是螞蟻集團開始整改后，市場一直關心的問題。

盡管去年6月，螞蟻集團公告稱在專注落實整改工作，“目前沒有啟動IPO的計劃”，但隨著整改的不斷推進，螞蟻集團將重啟上市計劃的腳步似乎越來越近。

不過，因為今年1月，螞蟻集團實控人發生變更，如果要在港股上市需等待1年，而要在科創板上市，還需要等待2年。

另外，整改還有兩項重要內容待完成，即整體申設金融控股公司，實現金融業務全部納入監管，以及申請個人征信公司及牌照。

想要上市，螞蟻集團還需努力。

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