數字貨幣與電子支付究竟有何不同_LIB

近日，中國人民銀行表示法定數字貨幣封閉試點順利啟動，下半年將積極穩妥推進法定數字貨幣研發，中國工商銀行等“四大行”也正在大規模內測央行數字貨幣App，各家銀行此前數月正在就落地場景等進行測試。央行數字貨幣和我們常用的支付寶和微信支付等電子支付有什么本質區別呢？數字貨幣會給我們的生活帶來什么樣的變化呢？我們可從價值支撐、技術維度、實現和應用場景4個方面，了解央行數字貨幣的本質內涵。

首先，央行數字貨幣從價值維度來說是信用貨幣。一方面，央行數字貨幣是人民幣發展到數字經濟時代的新形態，順應了數字經濟潮流。另一方面，央行數字貨幣仍是中央銀行對公眾發行的債務，以國家信用為價值支撐，具有無限法償性。與實物法幣如紙鈔或硬幣相比，央行數字法幣變的是技術形態，不變的是價值內涵。支付寶和微信支付等電子支付工具在結算時，大多用的是商業銀行存款貨幣。從理論上講，商業銀行都可能會破產。當然，電子支付機構備付金集中存管以后，情況有所變化。此外，當前一些電子支付機構和平臺會設置支付壁壘，比如只支持微信或者支付寶，但對央行數字貨幣來說，只要是能使用電子支付的地方，就必須接受央行數字貨幣。總體來說，微信和支付寶等在法律地位、安全性上，沒有達到與紙鈔、央行數字貨幣同樣的水平。

牙買加證券交易所董事總經理：JSE正接受監管審查，將促進區塊鏈和數字貨幣的發展:6月30日消息，牙買加證券交易所（JSE）董事總經理Marlene Street-Forrest表示，牙買加銀行推出的數字貨幣計劃使JSE更加看好其計劃中的數字貨幣平臺。Street-Forrest表示，JSE平臺目前正在接受監管審查，將促進區塊鏈和數字貨幣的發展。（jamaicaobserver）[2021/6/30 0:16:55]

其次，央行數字貨幣從技術維度來說使用了加密技術。公眾最關心的是貨幣安全性、隱私性和便利性，加密技術是法定數字貨幣實現安全性、隱私性和便利性的關鍵要素。

聲音 | 肖風：央行數字貨幣不需要通過區塊鏈增信:金色財經報道，萬向控股副董事長、萬向區塊鏈董事長兼CEO肖風近日在接受采訪時表示，臉書發布的Libra數字貨幣項目有一個致命硬傷，就是沒有將其準備金交由央行監管，造成了其機制上的一個缺陷。肖風將Libra定位為跨主權貨幣。作為與阿里巴巴一樣的商業機構，肖風認為Libra應當100%以資產作為抵押更安全，如果準備金100%存在央行那就是完美的，但如果由第三方市場管理存在風險。而對于央行數字貨幣，肖風認為DC/EP在發行端不需要像libra一樣用到區塊鏈，因為央行本身就有國家授權貨幣發行機構的信用背書，其貨幣具有100%的法償性，不需要通過區塊鏈增信。但是可以在運行端面對商業銀行和支付寶等機構開放接口，讓他們自行選擇是否采用去中心化點對點交易的區塊鏈技術。[2019/11/6]

從安全性來說，央行數字貨幣將最大限度地保障交易安全性，運用加密技術保證交易過程中端到端的安全，防止被竊取、篡改、冒充，具有無限法償性。與之相比，互聯網支付是基于銀行賬戶的電子支付，難以避免挪用客戶備付金、泄露客戶信息、虛假交易等問題。

分析 | 數字貨幣業刮起借殼上市風 走進主流市場籌資:據路透消息，多家數字貨幣公司經由收購上市公司向主流市場靠攏，期能借此籌措資金，并融入傳統金融服務世界。這類收購、也就是所謂的反向收購，讓企業不用經歷勞心勞力且得受監管機構嚴格檢視的首次公開發行(IPO)，就可以向社會公眾發行股票。數字資產投資公司Ledger Capital管理合伙人表示“許多(加密貨幣)交易所研擬了許多戰略措施，試圖讓他們的運營和聲譽取得合法地位，部分業者認為在傳統公開市場亮相將帶來助益。[2019/2/22]

從隱私性來說，央行數字貨幣可以像紙幣和硬幣一樣易于流通，交易信息和個人隱私不會泄露給其他第三方，只對中央銀行披露，實現“匿名可控”。傳統的銀行卡和互聯網支付等，都基于賬戶緊耦合模式，無法完全滿足公眾對易用和匿名支付服務的需求。央行數字貨幣保持了現鈔的屬性和主要特征，在為用戶提供不同于傳統電子支付的點對點支付體驗的同時，通過隱私保護技術確保用戶數據安全，避免敏感信息泄露。

動態 | 數字貨幣瀏覽器Brave向谷歌提出投訴:據irishtimes報道，數字貨幣瀏覽器Brave對谷歌提出投訴，稱其對數據保護隱私進行了侵犯。用戶每次訪問網站時，他們的數據在不知不覺中被發送幾十到數百家企業。[2018/9/13]

從便利性說，央行數字貨幣只需下載數字錢包就可使用，不需要申請銀行賬戶，且小額場景不需要網絡就能支付，支持“雙離線支付”，也就是指收支雙方都離線時，也能進行支付。只要手機有電，哪怕整個網絡都斷了也可以實現支付。在極端情況下，比如地震中通信都斷了，央行數字貨幣也能支付。此外，由加密技術等多種技術保障，央行數字貨幣的流通和防偽成本也大大降低，減少了過去紙鈔和硬幣的發行、印制、回籠和貯藏等環節成本。

再次，央行數字貨幣從實現維度來說是算法貨幣。央行數字貨幣出現，讓我們可以運用大數據和人工智能算法對貨幣的發行、流通、貯藏等進行深度分析，了解貨幣運營規律，為貨幣政策宏觀審慎監管等干預需求提供數據支持。從這個角度，央行數字貨幣未來的發行將受算法影響。從另一個維度看，在數字貨幣的實現上采用了多種加密算法來保障安全可信，所以央行數字貨幣是當之無愧的算法貨幣。

最后，央行數字貨幣從應用場景來說有望成為智能貨幣。貨幣形式的數字化，將有利于增加貨幣的可追蹤性和可編程性，也有望讓貨幣政策執行變得更加智能。貨幣的可編程性有非常大的想象空間，我們可以暢想未來的公益捐款，捐出的錢可以指定學校，這些錢在中間過程中不可能被挪用。一旦挪用了，其他機構是不會接收的。因此，央行數字貨幣還可廣泛用于精準扶貧和財政撥款。

當然，正如中國人民銀行副行長范一飛所說，當前央行數字貨幣是對M0的替代，即承擔了價值尺度、流通手段、支付手段和價值貯藏等職能，央行數字貨幣也不應承擔除貨幣應有的4個職能之外的其他社會與行政職能。雖然數字貨幣的可編程性有很大的想象空間，但在現實應用前還需漫長探索積累。

（作者：盧毅，系中國電子商會區塊鏈專委會培訓部副主任）

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