李禮輝：至少在未來十年數字人民幣不會取代微信和支付寶_數字人

澎湃新聞記者蔣夢瑩來源：澎湃新聞

數字人民幣到底能否取代支付寶和微信支付，成為主要的電子化支付工具？11月25日，中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長、中國銀行原行長李禮輝在“2021《財經》年會”上詳細解答。李禮輝預測，至少在未來的十年以內，支付寶、微信支付和銀行卡，仍然會是主要的支付工具。微信支付、支付寶是用數字技術構建，以信任連接為紐帶的移動支付和生活服務平臺，突破了傳統的支付模式。二者的月活數量都超過了7億到8億的規模，它的交易金額和交易筆數在全球的移動支付平臺里排名第一位和第二位。而數字人民幣最終能否取代微信支付和支付寶，成為主要的支付工具，甚至跨境溢出發展成為全球性的數字貨幣，將是一個市場抉擇的過程。影響市場抉擇的要素有幾個方面：運行是不是更加可靠，使用是否更加便捷，流通成本是否更低，能不能形成具有商業價值的經濟規模。李禮輝表示，法定數字貨幣要做得更好，比如效率更高，成本更低，可靠性得到保證，才會有更多的人愿意使用。中國應該會進一步擴大數字人民幣的試點，經過中期的測試，如果成功的話，才有可能推向整個市場。中國是一個超大的市場，高并發的需求是很大很大的，所以數字人民幣的系統必須在技術上能夠保證規模化與可靠應用的需求。李禮輝還對以下這些熱點問題一一作出分析：法定數字貨幣會不會替代電子化的支付工具？虛擬貨幣會不會進入大眾化的支付與交易場景？超主權數字貨幣會不會重構全球的貨幣體系？

李禮輝：我國的金融科技創新已經展現出領先全球的特定優勢:10月18日消息，中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝在10月16日舉行的貨幣金融圓桌會議暨數字金融與商業銀行管理研討會上表示，中國數字化金融正出現新的格局，數字化的金融架構對金融數據安全構成新的挑戰，這需要提升數據治理能力。我國的金融科技創新已經展現出領先全球的特定優勢。比如，大數據技術最先應用于建立數字信任，通過數據挖掘發現信用，發掘信用價值，推進信用普及；以效率為重心的數字化流程再造，金融機構將集中式架構轉變為“集中式+分布式+數據云”的架構，推進以金融服務效率為重心的數字化流程再造；推出了面向大眾的數字人民幣等。（上海證券報）[2021/10/18 20:36:47]

問題一：法定數字貨幣會不會替代電子化的支付工具？

李禮輝表示，法定數字貨幣有三個方面的好處，第一，可以節省成本，防范假幣，強化支付系統的公共的普惠特性。第二，它可以實時把握結構性的貨幣流通數據，能夠特別精準地調控貨幣供應總量。第三，可實時觀察、追蹤資金流的信息，能夠加強反腐敗、反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等管控。同時，數字貨幣也有兩個主要的潛在問題：第一個問題是中央銀行可以直接吸收公眾的存款，這可能會削弱商業銀行的初始信貸能力和盈利能力。其次，如果個別商業銀行發生支付困難，可能很容易引起難以控制的數字貨幣存款的擠兌，更容易觸發系統性的金融風險。李禮輝進一步表示，中國的人口居全球之最，支付市場的規模也是全球最大的。在這樣一個市場里發行法定數字貨幣，必須要保證這個高并發市場中數字貨幣工具的可靠性和安全性。李禮輝總結稱，中國的數字人民幣有以下幾個主要特點：第一，采取間接發行的模式，維持雙層的運營投放體系。第二，采取央行中心化管理的模式，以保證貨幣政策傳導機制的可靠性，保證貨幣調控的效率。第三，保持技術中性，底層架構并不依賴單一的區塊鏈技術。第四，采取“賬戶松耦合+數字錢包”的方式。法定數字貨幣的錢包可以不綁定銀行帳戶，可以實現脫離銀行賬戶，實現端對端的轉移，減輕交易環節對金融中介的以來，并且可以實現匿名支付。不在中國的銀行開戶的外國人，也可以獲得數字人民幣錢包，實現便捷支付。李禮輝表示，數字人民幣還處在早期技術驗證階段，還要經過成功的中期測試，才有可能大面積的推廣。數字人民幣跟當前其他支付工具比，有兩個優勢：第一，憑證權威地位的優勢。第二，有脫網交易的技術優勢。可以替代流通中的現金，這一定會加快去現鈔的進程。

中國銀行前行長李禮輝：我國需要完善法定數字貨幣的技術路徑:金色財經現場報道，12月5日，2020世界區塊鏈大會于武漢舉辦，會上中國銀行前行長李禮輝演講表示，在社會生活模式和商業模式的轉換過程中，我國形成了3個機制，分別為：1.基于對等網絡的直線鏈接機制，平面的世界可以被折疊，文本往來升級為云端交互；2.基于可信數據的數字信任機制，依托區塊鏈技術、人工智能和大數據技術，可以建立數字信任機制；3.基于技術能力的市場競爭機制，過去企業一般通過規模化經營提升獲客能力和成本控制能力，現在，成功的技術創新也可以創造競爭優勢。

此外，李禮輝還表示，我國需要完善法定數字貨幣的技術路徑，完善底層技術架構和應用場景設計，并且需要抓緊研究發行中國主導的全球性數字貨幣的可行路徑和實施方案。[2020/12/5 14:05:02]

問題二：虛擬貨幣會不會進入大眾化的支付與交易場景？

聲音 | 李禮輝：區塊鏈技術仍處于初級應用階段:中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組組長、中國銀行原行長李禮輝表示，區塊鏈技術現在還不是特別成熟，區塊鏈規模化可靠應用的瓶頸還有待突破，我們還處在區塊鏈技術和產業創新的關鍵機遇期。（新華網）[2020/1/16]

李禮輝認為，虛擬貨幣的發展有經濟層面原因，第一個原因是它有它的生存土壤，特別是在公有區塊鏈的社區中，虛擬貨幣是參與者認可的等價物和支付工具。第二，虛擬貨幣有市場需求，它可匿名、可跨境，已經成為資金非法流動的工具，也成為了投機交易的工具。虛擬貨幣技術性的缺陷在于，在去中心化的公有區塊鏈的架構下，全網的驗證需要超大規模的數據同步，節點的運行能力需要達標和均衡。所以至今沒有辦法解決規模化可靠交易的問題。虛擬貨幣的經濟性的缺陷在于，它缺乏足夠的實體資產做支撐，也缺乏足夠的信任背書，價值不穩定，投機性太重。2018年比特幣最低的價格3158美元，比最高的價格跌了84%，現在的比特幣又沖到一個高點。未來也仍有跌下去的可能。李禮輝指出，維護金融市場的穩定，保護投資者的利益，防范系統性的金融風險，是成熟國家金融監管的底線。包括中國和西方在內的很多國家，法律都禁止非法證券發行、非法集資、非法金融交易，等等非法的金融活動。因此，虛擬貨幣目前還很難進入大眾化的交易和支付的場景。

聲音 | 中國銀行前行長李禮輝：目前區塊鏈領域的底層技術攻關集中在隱私保護等五個方面:據新浪財經報道，中國銀行前行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長、第十二屆全國人大財經委員李禮輝在“2019中國供應鏈高峰論壇”演講中表示，在區塊鏈技術領域，目前的底層技術攻關集中在幾個方面。一是隱私保護技術，在區塊鏈共識機制下，如何有效屏蔽敏感信息，提高組合環簽名、零知識證明、同態加密等密碼學技術的性能和效率。二是真實性監督機制，如何保證上鏈前數據的真實性和完整性，在將區塊鏈技術用于各類資產溯源時，真正形成閉環，避免信息失真，防止投機。三是區塊鏈智能合約技術，如何避免智能合約的技術漏洞，同時實現可控的業務邏輯修正和合約升級。四是密鑰技術，密鑰安全是區塊鏈可信的基石，在私鑰唯一性的技術結構中，如何有效防止私鑰被竊取或惡意刪除，并且能夠對私鑰丟失、被竊予以補救。五是區塊鏈架構，在規模化的商業應用中，區塊鏈技術平臺不可能獨樹成林，必須與現有信息技術平臺鏈接。區塊鏈架構如何實現與相關信息技術系統的無縫鏈接，并且達到可靠性、持續性要求。[2019/5/19]

問題三：超主權數字貨幣會不會重構全球的貨幣體系？

聲音 | 互金協會李禮輝：金融科技創新要嚴控金融業務風險:據中新網消息，今日，中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組組長李禮輝表示，在人工智能、區塊鏈等新技術的驅動下，金融業的顛覆式創新正在加速，傳統與新興金融機構的融合式發展日趨明顯，出現了越來越多的新的金融產品、金融模式和金融生態，成為完善金融基礎設施、深化金融體制改革的新動力。

李禮輝強調，在感受到技術進步和業態多元化的同時，不應該忽略由此帶來的風險挑戰和監管難題。無論是產融結合，還是金融科技創新，都要嚴格控制金融業務風險。[2018/12/5]

李禮輝表示，法定數字貨幣是因為法定的地位和國家的主權背書而可信任。其他任何機構的數字貨幣要做到可信任，必須具備這些品質，具有公眾信任機構的信任背書，具有商業價值的客戶規模，具有可靠高效的金融交易和支付平臺，具有可審計的金融資產做支撐，具有行政許可的市場準入。李禮輝介紹，2017年以來，高盛、摩根大通等跨國銀行的數字貨幣開始進入金融市場，但是只用于范圍有限的金融交易。備受關注的就是臉書主導的數字貨幣Libra，它有幾個潛在的優勢，一是有21家創始機構可以提供足夠的信任背書，而且它在全球擁有超過20億的客戶群體；二是因為分布式對等架構和隱私計算的技術，建立覆蓋全球各個角落的點對點、端對端的交易和轉賬平臺；三是以硬資產做支撐，維護獨立的數字貨幣的價值。Libra在瑞士注冊的，但是它到底能不能得到發達國家金融監管部門的許可，關鍵還是在美國。李禮輝進一步分析稱，今年4月Facebook發布了《Libra白皮書》2.0版，在滿足美國的要求方面前進了一大步。第一是強化美元的貨幣霸權地位。Libra如果得以發行，它的數字貨幣的系統基本依托仍然是美元，它有可能會成為數字經濟時代美國繼續推進貨幣霸權的工具。第二是強化金融合規的標準，他們新的白皮書表示今后他們會保持中心化的技術架構，而且他們承諾會制定嚴格的金融合規和全網風險管控的框架和標準。今年10月13日，在G7財長和央行的會議上，臉書做了一個聲明，全球性的數字貨幣必須滿足相關的法律和監管的全部要求，才可能開始運行。Libra到底能不能達標還有待觀察。李禮輝認為，Libra只要得到美國的批準，就有可能得到西方其他國家的批準。由于它擁有全球用戶的基礎，所以它很有可能迅速發展成為全球性的超主權數字貨幣，我們必須警惕的是超主權數字貨幣可能會重構全球的貨幣體系和金融體系。一是貨幣替代，貨幣作為一般等價物的地位，本質上取決于公眾的信任，弱小的國家如果遭遇重大困難，主權貨幣就可能失去國民的信任，就可能被超主權的數字貨幣所取代。二是超越銀行，它可能從支付清算入手逐步進入儲蓄、融資、投資、保險、資產交易等領域，滲透大眾的經濟生活，不再需要商業銀行、不再需要第三方的支付機構，全面爭奪金融業的市場。所以數字貨幣可能會重構全球的金融模式和貨幣體系，這是現實的挑戰，也是未來的機遇。李禮輝強調說，數字貨幣在未來的全球競爭中將居于核心地位，對于發行法定數字貨幣的國家，數字貨幣的國際化將構成對貨幣政策設計和流動性控制的挑戰。對于被他國的數字貨幣替代的國家，本國的主權貨幣地位將面臨威脅，貨幣政策的傳導效應將會被削弱。所以，中國應該有必要進一步完善法定數字貨幣實現的路徑，完善底層基礎架構。二是金融的數字化呼喚制度創新，中國應該在制度創新方面走得更快一些。另外，數字金融必然會加深金融的全球化，所以希望在全球規則制定的過程中，中國不應該缺席，應該要發揮話語權。

責任編輯：鄭景昕

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