觀點 | 智能合約、保險科技與保險業的未來_SUR

原文標題：SmartContracts,InsurtechsandtheFutureofInsurance地址：?https://lup.lub.lu.se/luur/download?func=downloadFile&recordOId=9001985&fileOId=9001990作者：AbtinSalahshor&JohnScherrer發布日期：January2020

保險業保守是出了名的，自20世紀50年代以來幾乎沒有變化。然而一種尚未被廣泛采用，但已經大肆宣傳的技術——基于區塊鏈的智能合約，正在改變這種狀況。

觀點：SG Forge的新加密許可證有助于其快速進入歐盟市場:金色財經報道，法國興業銀行的加密子公司SG Forge成為第一家獲得法國數字資產牌照的加密貨幣公司。法國區塊鏈律師事務所d&a Partners合伙人Daniel Arroche表示，當歐盟新的加密貨幣規則手冊MiCA于2024年底生效時，SG Forge的加密許可證可能會使其“快速”進入歐盟市場。他表示，許多公司目前正在考慮在法國獲得批準，因為他們認識到法國的批準與MiCA的批準非常相似，這意味著將來進入歐盟市場的快速通道流程將非常容易實施。[2023/7/29 16:05:23]

90%的保險公司都表示擔心Insuretech/保險科技公司會槍走其業務。但就目前而言，許多Insuretech只專注于保險業務的分銷，而不是保險風險的承擔；實際上現有保險企業，可以通過與InsureTechs合作，為他們創造機會，獲得新客戶。

觀點：FTX崩盤可能導致人們傾向于將資產轉移到個人錢包中:金色財經報道，歐盟議會關于FTX倒閉和對歐盟影響的聽證會正在進行。ESMA風險分析與經濟學主管Steffen Kern表示，我們目前沒有看到金融溢出到更廣泛金融部門的重大風險。相互聯系相對有限，而且該部門總體上仍然相對較小。

DG FISMA副主任Jour-Schroeder則表示，FTX 發生的事情可能導致人們傾向于將資產轉移到個人錢包中，而不是將其存放在交易所，從而引發不同類型的風險。[2022/11/30 21:12:49]

本文基于保險業和智能合約交叉點進行研究，對瑞典InsuretechHedvig的案例進行深入分析。

觀點：未來4年比特幣用戶將達到10億人:2月2日，加密貨幣分析師Willy Woo發推稱，就接受程度而言，比特幣的用戶數量與1997年互聯網的用戶數量大致相同。但比特幣的增長速度更快。按照目前的路徑，未來4年比特幣用戶將達到10億人，相當于2005年的互聯網用戶狀況。[2021/2/3 18:48:07]

分析基于許可聯盟鏈的保險業務，和基于無需許可公鏈的保險業務。在保險業務中，基于公鏈的一些缺點例如缺乏靈活性、性能和可伸縮性問題非常嚴重，可以說它們超過了附加的優點，例如，防篡改，無中央權威機構等，所以開發應用程序的保險業從業人員往往更喜歡那種私有的、許可的聯盟鏈設計。

但實施私有和許可的區塊鏈設計保險業務，反過來又會消除區塊鏈中的一些獨特價值。如果沒有公鏈平臺中內生的加密貨幣，是很難為共識機制的正常運行創造激勵的。

本文還是對采用公鏈的保險業務提出質疑：

首先，在低信任度的保險市場中，創造一個完全透明、覆蓋全球的無第三方許可的確實很有價值，但在數字化成熟和制度化民主的市場則不那么有價值。

第二，擁有數學上防篡改的數據記錄會產生巨大的成本，隨后導至缺乏靈活性和黑客攻擊以及性能和可伸縮性問題。

第三，加密貨幣的整合受到政府和監管部門的監管以及加密貨幣波動性的限制。

第四，為保險業務創建一個龐大的基于區塊鏈的信息存儲庫需要廣泛的利益相關者采用和保證用戶隱私的承諾。

而基于聯盟鏈/私鏈這種較為松弛的智能合約/Softsmartcontract，更有希望。它通過明確的規則和平等對待用戶，實現快速、自動化和低成本的交易。這在索賠處理中尤其有價值，因為它將受益于更高的運營效率、更方便的用戶體驗和公平對待。

保險業務中的智能合約和所有的智能合約情況一樣，最大的缺點在于預言機問題，即需要鏈下的可靠和持久的數據源觸發智能合約。其他問題包括黑客攻擊或欺詐行為和法律摩擦，隱私在某種程度上會是任何數字合同解決方案普遍存在的問題。在短期內，無法解決，但可能會隨著時間的推移而得到提升。

結束語：

我們常常會把去中心，區塊鏈，和智能合約錯誤地等同起來，也錯誤地把效率價值等同于信任價值。區塊鏈的實際應用場景中，更多的與傳統企業合作解決實際效率問題，而不是顛覆革命。

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Luna