觀點：央行數字貨幣（CBDC）能否推動金融普惠？_數字貨幣

CBDC即央行數字貨幣，早就引起了全球的關注。中國、韓國、巴西和日本等國家正在努力使其主權數字貨幣成為現實，并采取措施加速其發行。與此同時，加勒比國家巴哈馬正計劃于2020年10月發行相當于其本國貨幣的數字貨幣“SandDollor”。也有像澳大利亞等國家，并不認為CBDC會是“游戲”的變革者。

包括像IMF的副總裁張濤在內的許多知名人士認為，CBDC會是一種高效的支付系統，可以推動當前因一些因素而無法實現的金融普惠進度。據歐洲央行行長克里斯蒂娜·拉加德(ChristineLagarde)說，COVID-19的肆虐加速了對數字貨幣的需求。盡管與十年前相比，現在的金融普惠已經有所提高，但世界上仍有17億人沒有銀行賬戶。那么，存在這么多無銀行賬戶人群的背后原因是什么呢？CBDC又能否推動金融普惠呢？

Ripple政策主管反駁SEC主席觀點：加密貨幣與證券不同，一刀切的方法不可行:4月8日消息，在最近的一篇推文中，美國證券交易委員會（SEC）主席Gary Gensler表示，加密市場與證券法沒有任何不兼容之處。他強調，SEC的目標是使加密領域符合這一立法，確保數字資產的投資者獲得與其他市場相同的保護。

然而，Ripple的政策主管Susan Friedman表示，Gensler的聲明中存在一個關鍵缺陷。他指出，與證券不同，加密貨幣通常不涉及對要約人的財務索賠，并且可以在沒有中介的情況下實時結算。她認為，這種差異需要具體的規則，而不是千篇一律的保證，即一刀切的方法是正確的運作方式。（U.Today）[2023/4/8 13:51:08]

大多數無銀行賬戶的人口主要集中在發展中國家。其中，五個南亞和東南亞國家，以及另外兩個非洲國家，就占了這些人口的一半。

觀點：監管機構阻止了加密貨幣引發的經濟衰退:金色財經報道，Prospect執行編輯David Dayen發文稱，2008 年金融危機的一個根本原因是監管機構未能認識到不斷膨脹的房地產泡沫中的風險并將其從更廣泛的系統中分離出來。這個教訓是 Gensler 在加密貨幣慘敗中吸取的教訓。盡管客戶資金蒸發令人遺憾，但與數字資產無關的人基本上沒有受到傷害。該系統致力于控制加密混亂。這是 Gensler 明智策略的直接結果，其他監管機構現在正在支持這一策略。

我確信國會將嘗試介入并在加密領域“做點什么”，并聲稱必須馴服這個不受監管的地帶。但重要的是要認識到最重要的監管已經完成。銀行和證券監管機構保護經濟免受加密貨幣引發的低迷。這表明讓合適的人員到位做出決定的重要性。隨著數字資產行業繼續搖擺不定，至少與加密貨幣無關的人不會為此付出代價。[2023/1/11 11:06:17]

????數據來源：GlobalFindex數據庫

觀點：比特幣可以給央行行長提供有關數據安全的知識:在MIT比特幣博覽會上，麻省理工學院數字貨幣研究科學家Robleh Ali表示，比特幣結合了透明性，加密技術和經濟激勵措施，可以向央行行長教授有關數據安全的知識。與傳統系統相比，這是一種完全不同的實現安全性的方式：不是試圖將數據隱藏在墻后，而是使系統具有內在的彈性。此外，CBDC可以被視為“第三代”數字貨幣。如果比特幣是第一代，那么以太坊和其他所謂的智能合約平臺可以被視為第二代。在CBDC系統中添加更多的東西是錯誤的方法，因為越復雜，就越給攻擊者提供更多闖入的機會。第三代系統要比特幣系統簡單得多。（Technologyreview）[2020/4/21]

究其原因，主要有以下幾個因素導致了這一現象的存在。通常情況下，弱勢民眾最終會選擇依賴其他金融機構，然而這些金融機構卻可能會收取過高的服務費用來剝削這一群體。

觀點：比特幣網絡活動再次增強，顯示出從持有比特幣向使用比特幣的轉變:Glassnode發布了一個關于比特幣網絡活動的圖表，該圖表顯示了整個網絡中移動的比特幣數量從去年8月開始迅速加速，直到上個月才穩定下來。自3月的急劇下跌之后，現在整個網絡活動也再次增加。從這些信息中得出的主要結論是，比特幣再次處于發展中。網絡上活動的變化可能相對較小，但仍顯示出從持有比特幣轉向使用比特幣的轉變。[2020/4/12]

????數據來源：GlobalFindex數據庫

“窮”往往是無銀行賬戶的原因

47%的無銀行賬戶屬于無業群體。其余的人要么有工作，要么正在找工作。此外，據調查，全球有超30多億的人口因COVID-19的肆虐而失業。而這些勉強維持生計的群體是沒有足夠的錢在銀行開戶的。

聲音 | 觀點：對于區塊鏈的投資 投資機構應持謹慎態度:對于區塊鏈今年的投資形勢，金沙江創投董事總經理朱嘯虎表示：首先從國家層面來說，去做嘗試和創新是很有必要的。第二，區塊鏈在今天確實看不到落地場景，而且在有限的、可見的未來，同樣看不到落地場景，這是區塊鏈最大的風險所在。第三，在國家層面，應該有序、高度監管地去嘗試這種創新，千萬不要一窩蜂地大干快干。眾麟資本創始合伙人朱海彤則表示：他現在對團隊的要求是，要緊密關注區塊鏈在技術和應用方面的變化。“其實區塊鏈基本上提升到了國家的層級，它并不是簡單的像我們的天使投資機構能夠參與的機會。”（同花順財經）[2019/10/28]

無銀行賬戶群體中，女性占絕大部分

據數據顯示，女性群體占所有無銀行賬戶群體的56%。因為她們覺得，只要某個自己的家庭成員有銀行賬戶，自己就不需要擁有銀行賬戶。

對普惠金融的重要性認識有限

有超過30%的無銀行賬戶人群認為是否擁有銀行賬戶是無關緊要的。此外，無銀行賬戶的成年人中有30%的人群年齡在24歲以下。此外，他們中有62%的人只接受過小學甚至更低的教育。因此，由于金融知識的缺乏以及對金融體系的漠不關心，使得這一人群被排除在了金融生態系統之外。

金融機構的不便是另一大原因

在無銀行賬戶的群體中，26%的人認為開戶以及維持賬戶的成本是阻礙其擁有銀行賬戶的一個主要妨礙。此外，對于那些偏遠地區的群眾而言，他們與最近的銀行機構之間的交通不便也是妨礙其擁有賬戶的一大原因。此外，20%的無銀行賬戶群體還缺乏身份證明文件，因此很難在銀行開戶。因此，據數據顯示，有超過16%的無銀行賬戶群體是完全不信任任何金融機構的。

CBDC能否推動進一步的金融普惠

近期，加密貨幣和穩定幣的發展勢頭可以說是越來越猛了。即使是在非洲和南美的發展中國家中，它們的使用也在一直持續增長。丹尼爾·波羅茨基認為，“人類可以在沒有中介的情況下，在世界各地進行交易，并在幾秒鐘內相互轉賬。如果利用得當，這將在全球創造更多無摩擦的經濟機會，但要實現這一點，金融普惠必須是首要條件。”

而央行發行的數字貨幣，即CBDC就可以利用私人貨幣框架來促進普惠。但首先CBDC必須得到普遍的接受和認可。第二它應該是易于使用且可以降低成本的。第三它還應該具備與其他支付方式及其他數字貨幣互操作的功能。

蓬勃發展的技術以至前所未有的境界

如今，盡管有17億人是沒有銀行賬戶的，但其中的10億人群還是可以接觸到手機和互聯網的。低廉的手機價格使得M-Pesa成為了非洲一項強大的移動貨幣服務。同樣，基于短信的便利，CBDC轉賬也將使那些受教育水平較低的以及那些技術不熟練的群體更容易適應數字支付。同樣，如果CBDC的使用變得容易，那么數字支付也將被那些曾對其漠不關心的人所采用。

政府及私營企業應采取CBDC形式發放工資

在有著多數無銀行賬戶群體的國家中，一些公司的工資是以現金的形式發放的。相反，如果這些國家政府能夠鼓勵公司采用數字貨幣來支付工資，那么將大大促進那些金融弱勢群體更好的融入數字支付生態系統。此外，之前那些由于無銀行賬戶而要依靠家庭成員來存錢的女性現在也可以通過手機隨心所欲地儲蓄和消費。因此，CBDC能夠使貧困人口能夠實現經濟獨立。

CBDC支付應該為用戶驗證交易提供其他實體ID替代方案

目前，嚴苛的文件要求使得開立銀行賬戶的過程十分繁瑣。那么如果在進行數字貨幣交易時，可以提供像一次性密碼、個人識別碼和生物識別技術等替代選擇的話，那么那些由于各種不幸原因，而無法出示有效的基于紙張的身份證件的人，就可以更好地融入金融生態系統。

現金系統的優點將吸引人們對CBDC的關注

對許多人來說，現金交易提供的隱私性是其使用法幣的一個重要原因。但是，另一方面，這種隱私性卻為不法活動和洗錢提供了便利。CBDC就是這個問題強有力的解決方案。它允許人們進行匿名的小額交易，但當他們使用CBDC進行高價值交易時，人們就必須提供有效的身份證明。此外，這一措施也符合隱私倡導者和監管機構的期望。

CBDC應增進對金融體系的信任

CBDC是由政府發行的。因此，它有著像紙幣一樣的可靠后盾。通常來說，CBDC比加密貨幣更為安全和可靠。此外，當區塊鏈用于鞏固數字貨幣時，它將為金融體系增加信任和透明度。

CBDC減少了對銀行和其他金融機構的依賴。它也將進一步推動金融普惠。

原文作者：DeepaRamachandra

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https://blockchain.news/analysis/can-cbdc-drive-financial-inclusion

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