來源:鏈新
當年,馬云通過支付寶和余額寶革了商業銀行的命。如今,隨著央行數字貨幣將臨,金融江湖又會生變?
提到央行數字貨幣,不少自媒體文章標題的后半句是:支付寶和微信支付“慌了”、要被“打敗”、要“下崗”了……不過,類似說法更多只是流于“標題黨”,并未探究問題的實質。
為此,《鏈新》采訪了多位金融界及區塊鏈專業人士,以厘清央行數字貨幣對第三方支付平臺的影響,以及二者之間的實質關系。
賽道不同
央行數字貨幣,英文直譯即“數字貨幣/電子支付”,兼備人民幣數字化和電子支付兩大功能。
從流通場景來看,根據央行對DC/EP的定義,它是對M0的替代,這就限定了其使用范圍是替代流通中的紙幣現金,主要用于零售小額支付場景。這一點與支付寶等第三方支付平臺在很大程度上重合。
央行數研所副所長狄剛:區塊鏈助力數字金融高質量發展 可從核心技術、標準支撐等八方面破局:12月5日消息,中國人民銀行數字貨幣研究所副所長狄剛12月5日在國際金融論壇(IFF)第18屆全球年會上表示,雖然區塊鏈技術在全球數字金融領域已經拓展了很多應用場景,但在體系架構、隱私保護、信息安全、監管審計、融合集成和標準體系等六方面仍面臨技術挑戰。比如,在監管審計方面,狄剛認為,區塊鏈的節點里面,有很多都是匿名化和密態化,去中心難以監管。可以通過隱私保護技術和監管探偵技術結合,實現穿透式監管。又如,在標準體系方面,狄剛認為,區塊鏈互聯互通性較差,核心技術標準與應用標準不夠,這需要加大互聯互通標準體系的建設力度。
狄剛認為,為推動區塊鏈技術助力數字金融高質量發展,未來可以從基礎理論、核心技術、標準支撐、專項示范、產業協同、人才培養、生態共建、政策和資源保障等八方面進行破局。
其中,在核心技術方面,狄剛認為,打造核心技術包括智能合約創新、區塊鏈的網絡技術、芯片和硬件,以及跨鏈、監管審計等;在標準支撐方面,應制定核心技術標準,建立標準體系,參與國際標準制定。
此外,在產業協同方面,狄剛認為,要加強政產學研用聯合攻關,協同拓展場景,推動從科學研究到技術應用的銜接和轉化。在政策和資源保障方面,要推出產業引導政策,提出技術創新、成功轉化和激勵機制,并形成國際化的協同機制。(中國證券網)[2021/12/5 12:52:44]
但從貨幣范疇來看,第三方支付對應的是M1、M2級別的人民幣數字化,如支付寶和微信存繳在備付金賬戶的資金屬于M1,用戶購買的貨幣基金屬于M2范疇,并不具有M0級別的法律效力,也不可能取代M0,因此屬于不同的賽道。而從2019年的數據來看,M0占中國貨幣總量的比例不到5%。
動態 | 央行數字貨幣發行全流程專利申請完畢:據公開信息,截至2月20日,在數字貨幣方面,央行數字貨幣研究所申請了65個專利,央行印制科學技術研究所申請了22個。最新一條對外公示的專利名稱為“一種數字貨幣的生成方法及系統”(于2019月8月29日申請,2020年2月4日公示)。至此,央行有關數字貨幣的發行全流程專利都已經申請完畢,包括生成、流通和回收。
此前,中國人民銀行對于數字貨幣的進展已經進行過多次積極表態,可以說是呼之欲出了。持續趨嚴的監管思路或將為數字貨幣的快速落地奠定基礎。數字貨幣或將憑借區塊鏈技術,以其可追溯性等特點,重構金融體系,巨大商業機遇孕育待發。(金融界)[2020/2/24]
當然,央行要求支付機構自2019年1月14日實現備付金100%集中繳存之后,國際貨幣基金組織的一些經濟學家認為,支付寶、微信等支付場景中的資金也屬于M0。
動態 | 中國日報:央行數字貨幣已開始“閉環測試” 以太坊客戶端Geth升級至1.9.3版本:1.芝商所(CME)或在年內推出新比特幣期權合約。
2.甲骨文將企業區塊鏈開發商Hydrogen納入其云市場。
3.布隆迪宣布禁止加密貨幣交易。
4.John McAfee發布Zombie Coin初步白皮書。
5.馬耳他管理局啟動加密沙盒框架第二階段,該框架旨在使獲得許可的游戲運營商可以使用加密貨幣。
6.中國日報:央行數字貨幣已開始“閉環測試”。
7.推特創始人Jack Dorsey:不會發行自己的數字貨幣,提倡使用比特幣。
8.國際貨幣基金組織(IMF)總裁拉加德:鼓勵開放加密貨幣監管。
9.以太坊客戶端Geth已升級至1.9.3版本 加入伊斯坦布爾硬分叉升級全部提案。
10.工信部:鼓勵企業、研究機構等主體積極參與區塊鏈等關鍵技術攻關和測試驗證。[2019/9/5]
對此,某區塊鏈研究院人士向《鏈新》表示:
政策 | 央行數字貨幣研究所已提交逾40項專利:據Coindesk消息,中國國家知識產權局(SIPO)的數據顯示,5月29日至今,中國央行數字貨幣研究所公布了4項專利申報,分別為“數字貨幣交易信息的查詢方法和查詢系統”“一種數字貨幣錢包的同步方法、終端和系統”“一種數字貨幣兌換方法和系統”“基于數字貨幣錢包查詢關聯賬戶的方法和系統”。迄今央行數字貨幣研究實驗室已提交了逾40項專利申請,旨在創建一種結合數字貨幣核心特性和現有貨幣體系的數字貨幣,現專利申請總數達41項。[2018/6/26]
“分類和定義不重要,具體要看政策允不允許DC/EP在支付寶、微信賬戶中流通。預計大概率是支持的。否則,DC/EP沒有了微信、支付寶10億級用戶流量的支撐,推廣難度會很大。”
從產品功能來看,央行發行DC/EP的初衷是提高宏觀調控效率,降低監管成本。如提高貨幣投放效率,平衡了便攜、匿名、三反監管,降低監管成本和紙幣發行成本。至于支付寶、微信支付涉及的消費場景、社交場景和金融理財業務,顯然不屬于央行的職能范圍。
按照央行方面的披露,DC/EP采用雙層運營體系,即央行先把數字貨幣兌換給銀行或其他運營機構,再由這些機構兌換給公眾。這意味著,坐擁10億級用戶的微信、支付寶極有可能成為其中的“運營機構”,具備與商業銀行類似的運營權限。
通俗來說,目前支付寶、微信錢包使用的是商業銀行存款部分的貨幣進行支付,在DC/EP推出以后,它們可能會把錢包里的一部分資金兌換成DC/EP,從而繞過與商業銀行之間的結算,但錢包本身的支付功能并不改變。
概念混淆
認為DC/EP將沖擊支付寶、微信等第三方支付的觀點持有者,往往拿DC/EP的優勢作為論據。誠然,DC/EP具有無限法償性、支持雙離線支付和可控匿名、打破了不同平臺的支付壁壘、可編程等優勢,但這是拿DC/EP的優勢與傳統電子貨幣作比較,與第三方支付本身無關。
即便DC/EP有千般好處,一旦支付寶、微信支付獲準支持DC/EP,其所有的優勢就會被支付寶、微信繼承。屆時,它們與商業銀行又站回了同一起跑線,比拼的還是支付場景的豐富性、用戶體驗的便捷性。而在這些方面,支付寶、微信顯然更具競爭力。
螞蟻集團8月25日提交的招股書顯示,公司積極參與數字人民幣研發試驗,并根據央行安排,準備在深圳、蘇州、雄安、成都及未來冬奧會場景的內部封閉試點測試工作。《鏈新》就相關問題試圖采訪螞蟻集團PR,但對方稱當前屬于上市靜默期,不便回應。
另據了解,支付寶在今年2月21日至3月17日期間,先后公開了“數字貨幣交易的執行方法及裝置和電子設備”等5項與DC/EP有關的專利技術,這些專利技術至少參與了DC/EP的4項職能。
由此看來,央行等監管部門將第三方支付平臺納入DC/EP的流通場景可能只是時間問題,否則不符合市場發展規范,也不利于DC/EP的普及。因為,DC/EP既然要取代現金,肯定需要利用一切可利用的資源來推廣,如果必須下載特定的App才能使用,那還能叫“現金”嗎?
“要說對支付寶、微信支付的沖擊,肯定是有的,但我覺得不大。用戶會在乎這錢屬于M0還是M1、M2,屬于哪家銀行、機構嗎?肯定是哪個方便用哪個。”一位體驗過建行數字貨幣測試錢包的區塊鏈研究人士告訴《鏈新》。
他指出,
“就建行測試的數字錢包來看,真的體驗差,競爭不過支付寶和微信的,當然現在只是測試階段。四大行的手機App,使用體驗一向較差,即便他們率先推出DC/EP,在短期內獲得一定市場份額,但若不持續創新,提升產品競爭力,市場份額也難以持續,當年的飛信就是例子。”
從支付場景來看,目前網絡流傳的建行數字貨幣錢包涵蓋充值、提現、轉賬、掃碼消費、信用卡還款等功能,而支付寶、微信除了這些基本功能,還與消費、理財、社交等各種場景掛鉤。
以支付寶為例,根據螞蟻集團招股書,截至6月30日,支付寶月度活躍用戶數為7.11億名,年度活躍用戶超10億,月度活躍商家8000萬,花唄借唄服務用戶約5億。一年內,支付寶數字支付交易規模達118萬億,理財平臺促成的資產管理規模達4.1萬億,保險平臺促成的年度保費為518億。這些零售場景顯然不是商業銀行、銀聯可比擬的。
“一旦微信、支付寶成為DC/EP的運營機構,不僅自身競爭力不會受影響,廣大用戶同樣可以在微信、支付寶上享受安全性更高、適用范圍更廣的DC/EP帶來的全新支付體驗。”一位互聯網觀察人士向《鏈新》表示,微信、支付寶可以借助DC/EP的一些新功能和優勢,在未來的支付市場繼續攻城略地。
當然,這其中還有一個變量,就是時間差問題。即監管部門允許商業銀行先“起跑”多長時間,再把支付寶、微信納入DC/EP流通場景。
九月一日,新加坡證券交易所在其官網上公布了剛剛完成的一個數字債券項目。這個項目是同淡馬錫和匯豐銀行共同合作完成的。本文是對這個項目的幾點分析。第一,這個項目依然是個測試項目.
1900/1/1 0:00:00LedgerX是美國受監管的期貨交易所,已推出實物結算的比特幣期貨合約。這使投資者能夠進行BTC實物交割,一些分析師認為這將放大對BTC價格的影響.
1900/1/1 0:00:00一、背景 做市商,又稱造市者,是通過提供買賣報價為金融產品制造市場的商家,專門為金融市場提供流動性.
1900/1/1 0:00:00來源:PANews,分析師:Carol,編輯:Tong?部分數據來源于數據合作伙伴DAppTotal過去三個月,DeFi的野蠻生長,尤其是與YieldFarming天然契合的AMMDEX的崛起.
1900/1/1 0:00:00本文原發于:彩云區塊鏈 作者:cncoin 傳統的區塊瀏覽器一般都是對每條區塊數據和轉賬數據進行展示,然而當轉賬量較大的時候,往往只提供部分數據.
1900/1/1 0:00:00隨著Defi項目的遍地開花,ETH2.0的開發進度,以太坊最近又受到越來越多的關注,而隨著幣價的逐漸走高,顯卡挖礦也變得越來越火熱.
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