國際清算銀行：新冠疫情給央行數字貨幣設計帶來新的啟示_數字貨幣

國際清算銀行簡報是4月1日開始剛上線的BIS刊物，刊登由BIS經濟學家們撰寫的評論文章，發表對當前新冠疫情之下銀行業、市場和經濟事件的觀點，算得上是一個短平快載體，最新一期簡報刊登了Auer等人的評論文章：《新冠、現金與未來支付》，對這個近期的熱門話題發表了以下看法。

一、其他支付工具也會傳播病，而且有可能比現金更嚴重

新冠疫情爆發以來，現金是幫助人們度過危機的必備工具，還是傳播病的幫手，一直爭論不休，最近由于疫情在全球擴大，幾乎成為各國貨幣當局、支付機構、媒體和加密貨幣社區的熱門話題，表現為一是公眾對“現金”和“病”等關鍵詞的互聯網搜索數量創歷史新高，遠遠超過對豬流感、中東綜合呼吸癥、埃博拉等疫情流行期間一些國家公眾對這些詞匯的搜索量，說明這次疫情傳播范圍、影響都是空前的。二是使用小面額鈔票較多的國家對這些關鍵詞的關注度更高，反映出公眾對現金是否攜帶病的高度關注。三是不少國家央行對現金采取了各種處理措施，通過消、隔離、關閉存取一體機循環功能等措施來阻止病傳播的可能性。同時通過各種方式宣傳解釋，讓公眾放心使用現金。

國際清算銀行創新中心將于2022年開發DeFi產品:1月25日消息，國際清算銀行計劃在2022年啟動新的CBDC和DeFi相關項目。根據周二的新聞稿，國際清算銀行（BIS）創新中心將在央行數字貨幣和下一代支付系統方面啟動更多項目，并通過探索和開發DeFi應用程序來擴大其查詢組合。

在17個已經啟動或將于2022年啟動的項目中，有13個項目涉及CBDC。該銀行還正在設立一個由其香港中心領導的新項目，該項目將“探索DeFi技術-區塊鏈、代幣化、智能合約和客戶識別，是否可以改善中小企業的融資狀況。（Crypto Briefing）[2022/1/25 9:12:21]

但是要消除社會公眾對現金傳播病的恐懼，不僅僅是要采取這些措施，還要用科學檢測的數據說話才有說服力。文章引用了一些科學家的研究發現，承認鈔票和硬幣能夠攜帶包括新冠病在內的病原體，而且能夠存活多日。但其他物體表面也一樣可以攜帶病，而且光滑無孔的材料表面上病更有可能存活得更久。這一點發現意味著，使用塑料、金屬等材料的各種銀行卡及其受理終端也能傳播病，而且由于病在這些物體表面存活的時候更長，對公眾的感染機率就有可能更大。所以，無論是使用哪種支付工具，重要的是疫情期間要聽從衛生防疫機構的指導，養成勤洗手的良好衛生習慣，這才是降低病傳播風險的有效措施，而不是對現行任何一種支付手段采取棄用的處置措施。

國際清算銀行官員：主要央行現在應該推進數字貨幣項目:9月10日消息，國際清算銀行一位官員表示，主要央行現在應該推進數字貨幣項目，以避免落后于已經穩定存在的私營部門支付方式。[2021/9/10 23:16:15]

來源：BIS簡報

二、新冠疫情有可能改變公眾的支付習慣，要防止出現支付鴻溝

在以往的危機時期，公眾出于預防心理會有加大持有現金的傾向，但這次的危機情況特殊，是高傳染性、高死亡率、大面積爆發的流行病，呈現出與以往不盡相同的情況：有些國家如目前已成為疫情風暴中心的美國，流通中現金有明顯增長；而英國卻表現出柜員機提現交易量下降的現象。

國際清算銀行行長：加密貨幣沒有對法幣構成威脅:金色財經報道，國際清算銀行行長、經濟學家Agustín Carstens表示，像比特幣這樣的加密貨幣仍然沒有對主權貨幣構成威脅，因為它們并沒有“很多進展”以挑戰法幣。Carstens還提到，評估中央銀行數字貨幣的“國際影響”非常重要。[2021/3/25 19:15:06]

來源：BIS簡報

Auer等認為，這些差異現象可能和各國消費者的消費行為和支付習慣有關，比如非接觸卡支付的使用在疫情之前就已出現增長，只是疫情發生以來，由于人們對于有形接觸的擔憂，加大了這類卡支付應用的速度，如非接觸卡因為不需要接觸受理設備去輸入密碼，過去只適用于小額交易。新冠疫情流行后，奧地利、德國、匈牙利、愛爾蘭、荷蘭、英國和其他國家紛紛提高了非接觸式支付的交易限額。

國際清算銀行：央行推出加密貨幣可能會對金融體系構成重大威脅:據金融時報報道，目前一些中央銀行已經開始建立自己的加密貨幣，以應對現金作為支付手段的影響力下降。然而，國際清算銀行（BIS）周一警告說，廣泛提供中央銀行加密貨幣可能會對金融體系構成重大威脅。其原因是，如果公眾能夠直接接觸到加密貨幣，他們會在恐慌時涌入中央銀行，造成加密貨幣從私有銀行到國家的轉移（類似銀行擠兌）。如果加密貨幣是由一家主要中央銀行發行，甚至會導致跨國的恐慌，這是因為風險較高的資產以及動蕩國家金融機構的資產會轉移到其他國家支持的加密貨幣中。據早先報道，國際清算銀行總裁上月曾稱比特幣是泡沫、龐氏騙局和環境災難的組合體。[2018/3/13]

但是各國貨幣當局和BIS等國際組織擔心，如果現金使用量下降到像瑞典那樣，只占GDP很小比例，對于無銀行賬戶、不會使用非現金支付工具的老年用戶等，會不會帶來新的不公平？比如美國有將近占人口20%的無銀行賬戶和得不到銀行服務的人，英國也有130萬類似人群，疫情期間政府采取什么方式向這些人支付經濟援助？美國國會兩黨的提案中都曾經提到過建立數字美元錢包發放的方案，無奈遠水不解近渴，央行數字貨幣不可能一蹴而就。目前只能是通過直接支付和寄支票方式。

實際上，各國政府、央行對于現金在維護社會公平、保護弱勢人群權利方面已經采取了很多積極的措施，英國、瑞典、加拿大等央行都聯合立法機構，呼吁維護現金使用權益，要求商業銀行要滿足客戶現金需求。人民銀行這幾年大力開展現金拒收整治工作，規范社會經濟主體對支付方式的選擇和應用，目的也是為了保護公眾合法權益，鼓勵多元化支付方式和諧發展。這次疫情期間，各國央行在保障多種支付工具正常運行的同時，也在竭力維護現金使用者的合法權利，避免產生新的支付鴻溝。上述科學研究也證實，現金攜帶病可能帶來的感染概率并不高于其他支付工具。疫情不應當成為取消現金使用的一個理由。

三、新冠疫情對央行數字貨幣設計提出了新的要求

CBDC的救災功能在以往方案中少有述及，談得較多的是它能夠在系統故障、斷網情況下的應急恢復能力。而對現金則強調在災害期間能夠不依賴于網絡或電力的優勢。但這種優勢在瘟疫面前無從發揮。Auer等人認為，新冠疫情對于未來支付方式的發展帶來兩重影響，一是疫情的大流行凸顯了央行數字貨幣的重要性，其設計要考慮到流行病和網絡攻擊，在技術方案的設計上要考慮能夠覆蓋全社會所有人群，包括那些沒有銀行賬戶的人群，同時還要考慮設計成非接觸式的使用方式。二是疫情期間各國的支付現狀也說明多元化支付手段和諧共存和發展重要價值，因為在沒有遭遇未知的威脅之前，誰也無法斷定哪種支付手段更靈活、方便，能夠更好地應對這種威脅。所以保護現金使用和保護其他支付手段一樣重要。

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