關于數字錢包與央行數字貨幣的猜想_數字貨幣

來源：數字法幣研究社

數字錢包或將成為央行數字貨幣的載體。央行數字貨幣可以采取商業隱含賬戶體系+數字貨幣錢包的雙層結構。

采取在現有的銀行及第三方支付體系中設立單獨的數字商戶管理入口或者設置獨立的數字錢包app兩種路徑，實現一個賬戶同時管理現有銀行存款和數字貨幣。

數字錢包的開立

個人和企業通過商業銀行和商業機構開立數字錢包。同紙鈔相似，用戶與用戶之間的相互轉賬不需要進行對應銀行賬戶的綁定，也無需網絡，但向數字錢包中充值或取現需要綁定對應的銀行賬戶。

歐洲中央銀行發布關于數字歐元的公眾咨詢報告:官方消息，歐洲中央銀行發布關于數字歐元的公眾咨詢報告。歐洲央行提出了18個問題，以收集有關發行數字歐元的好處和挑戰及其可能設計的意見。公眾咨詢從2020年10月12日持續到2021年1月12日。8221份答復的概述載于本報告。它將為理事會2021年年中關于是否啟動數字歐元項目的決定提供重要意見，以正式調查其可能的設計和使用。

公眾咨詢中受訪者的觀點包括：隱私，安全性和整個歐元區的支付能力至關重要；與現有支付解決方案的集成非常重要；卡，錢包和智能手機可以提供類似現金的功能。執行委員會成員Fabio Panetta表示，將盡最大努力確保數字歐元滿足公眾咨詢中強調的公民期望。[2021/4/14 20:18:20]

數字錢包認證方式

動態 | 得到APP上線央行支付結算司副司長穆長春關于數字貨幣的課程:得到APP目前已上線中國人民銀行支付結算司副司長穆長春的課程《科技金融前沿：Libra與數字貨幣展望》。課程分為8講，將重點講解Libra的特點以及影響、中國央行在數字貨幣上的探索、區塊鏈技術原理和特點、來自金融管理當局的視角。APP信息顯示，穆長春會將這門課上的收益，悉數捐獻給“中國金融教育發展基金會”。[2019/9/4]

同網上銀行，第三方支付平臺相似，數字錢包交易時也要驗證身份以進行授權，因此需要數字錢包驗證系統。

俄羅斯財政部正起草一份關于數字貨幣的法律提案 將數字貨幣交易合法化:俄羅斯財政部正在起草一份關于數字貨幣的法律提案，法案可能會對數字貨幣交易所進行合法化，財政部已經在對各交易所進行調研。俄羅斯可能會是日本之后，第二個對數字貨幣交易所合法化，并頒發執照的大國。 ????[2018/1/13]

目前應用較為廣泛的認證方式有特定生成的識別碼，生物特征碼，和傳統的密碼等。

數字錢包驗證系統也需要相應的法人識別碼體系和自然人識別碼體系。法人識別碼可能包括工商注冊、行政等級信息，自然人識別碼可能更多地使用生物特性碼比如指紋驗證，面部識別等。

數字錢包使用場景

央行數字貨幣屬于法幣，具有無限的法償性，所以接收方不可以拒收央行數字貨幣。

這意味著只要存在電子支付的平臺，就可以使用央行數字貨幣進行支付，而不會像第三方支付平臺那樣，因商業競爭面對排他性的限制。

與電子支付類似，數字貨幣的交易應該會涉及快捷支付，掃碼支付，NFC支付，數字錢包間轉賬等操作。同時「雙離線技術」使數字錢包不需要網絡就可以完成價值轉移，適用范圍更廣，小額零售或將成為高頻應用場景。

數字錢包交易監管

央行數字貨幣的交易實行可控匿名，為了防止數字貨幣的匿名性被利用于洗錢或恐怖主義活動融資，當大數據識別出特定交易特征時，數據挖掘技術能夠快速地進行身份比對并鎖定賬戶的真實身份。

同時，數字錢包的交易會按照現行的現金管理規定設置一定的限制，并根據不同級別錢包設定交易限額和余額限額，例如直接兌換大額的現鈔等可能需要提前預約等。

這樣可以降低金融順周期效應的風險，減少數字貨幣對存款產生的擠出效應。

數字錢包可能影響

不同于銀行存款，數字貨幣屬于銀行表外資產，不對現有銀行核心業務系統造成影響。

在斷直連后，支付寶等第三方支付平臺實質上是用商業銀行存款貨幣進行支付的，在DCEP推出后，會換成由央行背書的數字人民幣。

主要變化體現在支付工具的改變和支付功能的增加上，渠道和場景將不會發生大的改變。

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