巴比特現場 | 李禮輝：全球性數字貨幣更應警惕，超主權、超銀行將導向金融顛覆_數字貨幣

1月15日，在易趣財經、一本區塊鏈、《金融理財》雜志社聯合主辦的“破界?融合區塊鏈與數字金融高峰論壇”上，中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長、中國銀行原行長李禮輝發表了致辭，他分享了數字技術變革重構金融模式的3個方面，具體說明了法定數字貨幣、虛擬貨幣和全球性數字貨幣的影響，并給出了3點建議。

以下是李禮輝演講全文，由巴比特整理發布。

回顧過去一年，我們看到數字技術的變革正在重構金融模式，我具體分享三個方面。

第一、數字交互可能打造零距離，弱中介的經濟架構。大家所熟悉的商業社會在很大程度上，是市場主體各自獨立、平面交互式的。經濟主體之間的相互的鏈接環節比較多，效率比較低，成本也就比較高。現在數字技術正在打造一個立體交互的世界，特別是區塊鏈技術，它所具有的分布式、端對端、開元式、多中心的特征，有助于信息的運行傳遞，實現信息貢獻，管控并行交叉，有可能重構技術架構，再造商業模式。特別是在交易對手多、交易環節多，管理鏈條長、離散程度高的場景中，可以構建時空折疊、立體交互的商業架構，提升合作的效率和運營效率。

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這里的亮點是直接可靠的數字交互，特別適用于高并發、多平臺的金融交易場景；暗點是端對端、弱中介的數字交互，可能沖擊金融業的中介地位。我們大家都知道，恰恰是平面交互的經濟結構，賦予金融業至關重要的中介地位，包括信用中介、交易中介、支付中介。中介是金融業的本源，是金融業的財源。而在數字化的金融市場中，如果我們利用區塊鏈的智能合約機制和人工智能的智能定價、智能撮合機制，有可能建立公平、對等、點對點的直接交易的機制，從而淡化中介。金融的內核在于中介，所以數字化的市場，這樣一種去中介的效率有可能沖擊傳統的金融模式。如果金融中介的經濟職能被淡化，那么金融中介業務的空間就可能被壓縮，因此在數字化時代，金融業必須創新自己的中介功能的定位。

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第二、數字信貸有可能推進高效率、低成本的信用普惠。數字化技術的應用在數字信貸領域已經取得了初步的進展，一是應用數字技術對人或者物進行特征的識別和時空的定位，這樣就可以認證身份，確認點對點端對端的控制、指揮、調節的權利，也可以對物權進行認證，對物品進行認證，確認物權的價值和它的歸屬。

二是通過數學的方法來解決信用問題，應用區塊鏈的共識算法和自然合約等技術可以通過算法程序來表達規則，這就可以自行確定并自動執行交易各方認同的商業條款，而且可以引入法律規則和監督控制的節點，我們只要信任共同的算法程序就可以建立互信。與此同時，我們用大數據的技術，可以通過數據挖掘判別企業法人或者自然法人的信用狀態，發現信用、發掘信用的價值。數字信任對于我們這個社會來說，它的價值在于可以在廣域高速的網絡中，建立零時差、零距離的認證工具，提高物聯網的實際效率和運行的可靠性，也可以在信任未知或者信任薄弱的環境中形成可信任的紐帶，節省信任形成所需要的時間和成本，加持商業信用。

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數字信貸主要的優勢是高成本、高效率、低成本的普惠性，這將是創新型金融的亮點，但同時也會是守舊型的金融的暗點。那些把握核心數字技術和應用能力的企業，有可能大幅度的降低成本，獲得優于同行的核心競爭力。但是如果金融機構內部成本總是高于市場的平均成本，那么它對應的業務就可能被淘汰，金融機構也可能會失去核心的競爭力，這就將重構金融服務和金融管理的模式。

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第三、數字貨幣可能導向超主權、超銀行的金融顛覆。

關于法定數字貨幣，我覺得它的亮點是。它可以強化支付系統的公共屬性，節約現金流動的成本，推進普惠金融，可以為數字資產交易提供端對端的可靠支付工具。但它也有暗點，特別是對商業銀行來說，在法定數字貨幣的這種發行機制下，公共存款可能從商業銀行轉向這些中央銀行的，這就會削弱商業銀行的初始信貸能力和它的盈利能力。

關于虛擬貨幣，我這里就說兩點，一是它的技術性缺陷，在去中心化的公有區塊鏈的架構中，全網驗證需要超大規格的數據同步，因此這種虛擬貨幣到現在也沒有辦法解決交易效率和規模化應用的問題。二是虛擬貨幣還存在經濟性缺陷，這種缺陷在于它的價值不穩定，它的投機性太重。比如2018年，比特幣的最低價格跌到3150萬美元一枚，比最高價的19,000多美元跌了84%，所以我認為就目前來說，虛擬貨幣還很難進入大眾化的交易和支付場景。

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關于全球性的數字貨幣，更應該引起我們的警惕，因為它可能導向金融顛覆。一是超主權，貨幣作為一般等價物的地位，本質上取決于公眾的信任，所以弱小國家如果遭遇特別重大的經濟困難，它的主權貨幣就可能失去國民的信任，就可能被全球性的數字貨幣所取代。發達經濟體的主權貨幣可能會成為全球性數字貨幣的錨定對象，但貨幣的主次地位將會更替。全球有可能出現幾個超主權的數字貨幣系統，而且全球性的數字貨幣也許不再有明確的國別標簽，最為重要的是公眾認可的全球性的商業信用和全球性的數字信任。

二是超銀行，比如Facebook推出的Libra，他的目標是提供可以覆蓋全球各個角落的點對點、端對端的交易和轉賬平臺，形成可以覆蓋全球各個角落，覆蓋全球幾十億人口的金融基礎設施。這就可能從支付清算入手，逐步進入儲蓄、融資、投資、保險、資產交易等領域，滲透平民大眾的經濟生活。這個時候也許就不再需要商業銀行，不再需要第三方的支付機構，它們有足夠的能力來競爭、來博取金融業的市場。

綜上所述，關于數字技術的數字交互、數字信任、數字貨幣，將重構我們的金融模式。中國將是全球規模最大的數字金融市場，也必將是技術競爭和商業競爭最激烈的市場。

未來我們怎么做，我這里提幾點建議：

第一、我們要掌握數字技術的主導權，國家應該進一步明確數字產業的政策，鼓勵數字技術的研發和應用，大力培養我們自己的數據科學家、算法科學家、人工智能專家和網絡安全專家，在數字技術的關鍵領域，掌握自主可控的知識產權，在數字經濟、數字金融的關鍵領域，建立我們全球性的競爭優勢。

第二、推進公共數據資源整合和貢獻，數據是資源，數據是財富，數據也是競爭力，數據的一致性和延展性越高，數據的專業價值和經濟價值也就越高。所以我們應該穿透行政性的數據孤島，實現公眾數據的貢獻，我們也應該穿透局域性的數據孤島，建設專業化的數據庫。

第三、鼓勵企業創新。企業核心競爭力，主要表現為市場獲客的能力和成本控制的能力。規模化經營可以造就的競爭力效應，新技術的成功應用同樣可以造就，企業的技術創新應該做到效率更高、成本更低，能夠創造具有商業價值的經濟規模，具備社會認可的可靠性。如果我們能夠真正的推進技術、資本、數據、市場等資源的整合，以效益為中心，重構我們商業合作的模式，這就可以提高技術創新的效率和效益。

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