北京大學巴曙松：區塊鏈如何賦能農村金融？_區塊鏈

中國農村金融雜志社公眾號發表了巴曙松教授《區塊鏈賦能農村金融大有可為》一文。該文是巴教授在中國農村金融雜志社咨詢委員會2019年會上“區塊鏈新時代——如何賦能農村金融”的主旨演講。因為是演講而不是訴諸文字的論文或落地方案，有些內容難免存在表達不充分，表述不清晰的問題。現就巴教授在文中提出的區塊鏈賦能農村金融的7個領域，從落地應用的角度商榷于巴教授，不妥之處，還請巴教授及各位專家批評。

為清晰起見，本文采用表格方式，“賦能領域”是巴教授演講所論及的7個方面內容；“現狀”是巴教授演講中提到的農村金融在各個領域目前的狀況，也就是存在的痛點；“區塊鏈賦能路徑或效果”是巴教授在以上7個領域提出的區塊鏈改造意見；“應用落地存在的問題”，是我們對巴教授所提的區塊鏈改造路徑的商榷意見。?

賦能領域

現狀

區塊鏈賦能路徑或效果

應用落地存在的問題

北京大學陳鐘：區塊鏈具備賦能監管科技創新應用的發展潛力:在中關村金融科技產業發展聯盟金融科技人才專委會主任委員、北京大學金融信息化研究中心主任陳鐘看來，區塊鏈能夠改進金融監管效率、提高監管實時性，能夠很好平衡創新與監管，具備賦能監管科技創新應用的發展潛力。監管科技的發展將進一步推進區塊鏈技術與其他新技術的融合發展，在國家治理能力現代化當中發揮重要的作用。(金融時報)[2020/7/2]

貸款技術

傳統的信貸方式天天圍繞著貸前、貸中、貸后轉，貸前數據不充分、貸中抵押物人工處理方式很難進行實時監測、貸后管理持續跟蹤難度比較大等問題都會影響風險防控。

如果應用區塊鏈技術，客戶信用調查等信息數據將更加多元客觀，智能合約的應用以及區塊鏈技術的透明性對于抵質押物的合規性、貸后管理的及時性都將有較大的改進作用。

應用區塊鏈技術，通過多方認證，能夠使鏈上數據更加客觀。但如果傳統貸前數據不充分，應用區塊鏈技術如何能夠解決客戶信用調查數據的多元？

聲音 | 北京大學雷凱：中國區塊鏈技術發展已經處于相對領先地位:金色財經報道，北京大學深圳研究生院副教授雷凱表示，中國區塊鏈技術的發展已經處于相對領先地位，進入了高度關注狀態，但還未到高速發展狀態，在政策引導下，區塊鏈會繼續保持穩定發展的狀態，但是也不排除發展到一定階段會遇到共性問題的可能性。[2019/12/27]

如果傳統貸中抵押物人工處理方式難進行實時監測，利用信息技術包括區塊鏈是可以在一定程度上解決抵押物的合規，但前提是要實現抵押物的數字化和管理的信息化。這對于大銀行尚且是相當困難的事情，對于農村銀行就更是難上加難了。

傳統上貸后管理持續跟蹤難度大，若想通過區塊鏈技術實現貸后管理的及時性，就需要將貸后的各個環節數字化和信息化，并做區塊鏈鏈上記載才有可能。這對于銀行系統也是相當困難的事情。

支付結算

農村金融機構網點數量少，覆蓋面窄，支付體系不健全，支付結算業務的推廣應用受限，導致支付制度的供需不平衡和成本較高。

金色獨家 北京大成律師事務所合伙人肖颯：篡改區塊鏈數據在我國早已有相關法律規定:近日，密歇根州提交新法案：篡改區塊鏈數據或面臨14年以下監禁，金色財經特邀請北京大成律師事務所合伙人肖颯對此事件進行解讀，肖颯表示：篡改區塊鏈數據在美國將屬于犯罪行為，而在我國已經是犯罪行為。違反國家規定，對計算機信息系統功能進行刪除、修改、增加、干擾，造成計算機信息系統不能正常運行，后果嚴重的，處五年以下有期徒刑，特別嚴重的，處五年以上有期徒刑。也就是說，最高刑期為十五年。違反國家規定，對計算機信息系統中存儲、處理或傳輸的數據和應用程序進行刪除、修改、增加的操作，后果嚴重的，依照前款定罪處罰。如果修改區塊鏈數據，導致共識機制出現問題，或者影響了鏈上其他應用程序，造成了財產權損失或者數據滅失，則可能構成我國刑法第286條破壞計算機信息系統罪。[2018/6/14]

如果能夠把區塊鏈技術應用進來，就可以連接多個交易對手方，鏈接信息共享，實現點對點交易，解決市場的分散問題，從而極大降低業務成本。

金色財經現場報道 北京大學國家發展研究院特聘教授周宏騏：解構區塊鏈 + 驅動的商業模式創新:金色財經現場報道，在2018FINWISE東京紛智峰會上，新加坡國立大學教授、北京大學國家發展研究院特聘教授周宏騏進行以《解構區塊鏈 + 驅動的商業模式創新》為題的現場演講，他在演講中指出：一個有想象力和創造力的人才能創造很多機會，菲利普、科特勒認為，商業的本質是“創造價值”的邏輯與路徑，很多區塊鏈技術公司讓我們感到興奮，因為它可以創造更多的價值。任何商業模式搭建，都是源于對用戶的洞察理解，創造客戶價值才有客流量。商業模式創新就是迭代商業共生體：設計“客戶生態”與“合作方生態”，升級“商業共生體”結構效率。新科技驅動“商業關系重構”：社交思維、智能應用、數據驅動；智能自動、算法增效、認知商業。在商業4.0時代中，用戶會被進一步數據化，生活軌跡、工作軌跡，會有更清晰的用戶畫像，建成一個新商業。[2018/5/21]

利用區塊鏈技術實現點到點交易，解決市場分散問題，需要將支付結算業務普及到每個節點。實質是信息基礎設施建設問題。以區塊鏈為代表的信息基礎設施建設實現先進的支付結算體系，可以跨越農村金融機構物理網點少這一發展階段，直接邁向點到點交易支付和結算階段。

北京大學訪問教授吳霽虹：區塊鏈的去中心化比互聯網思維的去中心化要復雜:北京大學訪問教授、研究生導師吳霽虹認為：“區塊鏈比互聯網思維的去中心化問題要復雜，如果互聯網下的去中心化是借了信息連接、信息對稱的大勢，那么區塊鏈下的去中心化就是借了數學、密碼學、算法和數據塊的力量，可以發展信用公平公正的社會體系，例如金融信用體系。區塊鏈并不能讓企業間或國家間的競爭和博弈消失。但凡真正有愿望、有能力的人，一定想在互聯網、人工智能、區塊鏈的時代，構建新的中心話語權。”[2018/3/5]

票據業務

目前，在票據業務中，農村資金供給主體單一，交易工具少，票據的交易規模和簽發量不足；金融機構存在操作不規范、違規交易等問題，票據造假現象頻發，難以進行有效監管和風險防控；農業產業的特殊性決定了涉農票據的高信用風險，例如匯票到期承兌人不及時兌付。

而區塊鏈的點對點傳遞，可使偏遠地區的金融機構參與數字票據的交易，同時通過數據接口與多方資金平臺對接，能有效緩解農村資金供給主體單一的問題；使用智能合約可以控制票據流轉的方向和價值的限定，保證每個環節的可監控性和可追溯性，有利于農村票據市場形成統一的市場規則秩序，便于監管和風險防控。

農村資金供給主體單一，交易工具少，票據的交易規模和簽發量不足，是技術問題導致的，還是政策問題導致的，或者是金融供給方意愿不足導致的？如果是純粹技術性問題，可以用區塊鏈為代表的信息基礎設施建設來解決。如果是其它問題，區塊鏈解決不了。

涉農票據造假可以通過區塊鏈解決，但前提是票據整個體系的區塊鏈化，而不僅僅是應用智能合約就可以解決的。

涉農票據高風險至少在當前是由農業產業特點決定的。利用區塊鏈技術實施監管和防控風險，前提是區塊鏈技術要把票據業務全流程能夠管起來。如果僅僅是管理其中一個或幾個環節，恐怕難以解決問題。

供應鏈金融

供應鏈上企業眾多，很難對每個環節進行追蹤調研，信息透明度低，存在信息不對稱問題、交易周期長、手續復雜、成本高等問題。

運用區塊鏈技術可構建可信的供應鏈生態體系，包括供應鏈聯盟、金融機構及政府監管機構三位一體的信息平臺。還可以利用智能合約，確保交易程序的數字化，設定自動支付的條件和時間，簡化交易流程，從而提高數據準確性和工作效率。

傳統的供應鏈系統難以對每個環節進行追蹤，運用區塊鏈技術實現供應鏈系統全程追蹤，其前提是實現供應鏈全部環節和交易的數字化。其實質還是信息化建設問題。但在實施上，由于不同的供應鏈系統有不同的業務特點，在全流程數字化的實現上存在極大困難。

征信業務

由于農村存在農民、個體戶、鄉鎮小微企業等不同征信對象的差異，導致征信規范不統一，尤其是農民很難突破不動產權利擔保的限制，建立明確的信用體系。此外，農村可調研考察的信息不全面，也沒有信息共享機制。

通過區塊鏈征信平臺，可以將征信機構原始數據中授權信息上傳到公有鏈，促使信息共享，而在信息安全上則通過公鑰加密、私鑰解密、不可篡改來進行防控。

傳統征信本身面臨征集對象差異、規范不統一，以及不動產權利擔保有限制、可調研考察信息不全面等問題，利用區塊鏈技術，仍然難以解決以上這些業務層面存在的問題。

精準扶貧

扶貧過程中的很多問題是信息不對稱導致的

區塊鏈的介入能完美地解決扶貧過程中的貪污腐敗行為。公開、可溯源、不可篡改，這是區塊鏈在扶貧上最有價值的體現。政府部門或者公益組織把要分發和捐贈的物資和資金等信息上鏈，上鏈過程需要基于區塊鏈的共識機制進行驗證，驗證過程就像給扶貧資金打上了不可抹去的記號。中間任何環節如果被改動，很容易發現其中的蛛絲馬跡。

利用區塊鏈技術解決信息不對稱，減少貪污腐敗行為是可行的。

農業保險

傳統農業保險普遍存在“道德風險”和“逆向選擇”問題，保險公司需要對客戶進行全面可靠的信用評估，這個過程往往耗費大量人力物力，也很難有精準的客戶畫像。

其實可以運用區塊鏈技術建立一種自證明的模式，即自動驗證投保農戶的身份信息、信用記錄、資產信息、醫療健康記錄和各項交易記錄；通過精準的農戶信息，設計出切合農戶需求的保險產品；通過引入智能合約將整個保險流程透明化，從而有效遏制騙保事件的發生，還可提高賠付效率，降低農戶和保險公司的時間成本。

保險在本質上是大數據的使用，而不是區塊鏈的使用。

巴教授對中國農村金融存在的問題具有極強的洞察力和高度的概括總結力，提出的用區塊鏈賦能農村金融路徑具有相當的高度和指導性。但農村金融很有可能是中國金融體系最為薄弱的一環，資金規模有限、基礎設施建設不足、風控能力差，面對的客戶又以高風險客戶居多。

區塊鏈本應是信息技術和數字化建設發展到一定階段的產物。區塊鏈之所以首先在金融領域得到應用，我們認為，主要還是金融領域的信息化和數字化程度要遠高于其他行業。農村金融由于其服務面廣，面對客戶群體小而散，資金需求量相對也較小，再加之農村金融機構資金規模小、信息基礎設施建設投入不足，導致農村金融本身的信息化和數字化程度和大的金融機構相比差距較大。

鑒于以上情況，對農村金融，我們認為，在深刻分析其目前面臨的業務痛點的同時，更需立足于農村金融目前的信息化和數字化水平，有針對性地開展區塊鏈改造。

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